Кредитоспособность

Кредитоспособность

Кредитоспособность гражданина – это его платежеспособность. Кредиторы всегда анализируют полученные ими данные для понимания возможности выплаты займа, который они ему предоставляют. И не всегда проверка кредитоспособности дает правильный результат.

Понятие

Понятие кредитоспособности гражданина – это способность потенциального заемщика выполнить обязательства полностью и в срок. Расчет производиться по имеющимся долговым обязательствам. В основу ложатся как основные долги, так и проценты за пользование продуктом. Оценка кредитоспособности предполагает в себе различные методы анализа и выявление финансового коэффициента.

Дополнительно здесь происходит анализ денежного потока потенциального заемщика, выявляется деловой риск и менеджмент.

Платежеспособность и кредитоспособность: разница

Но несмотря на то, что в учебниках платежеспособность и кредитоспособность имеют схожие значения, они несколько отличаются. Показатели кредитоспособности отличаются от показателей платежеспособности тем, что они не могут фиксировать неплатежи за истекшее время или на конкретную дату.

Кредитоспособность больше прогнозирует способность погашения долговых обязательств на ближайшее время. Уровень такого показателя определяет степень риска самого кредитора, если он выдаст кредитные обязательства данному человеку.

Оценка кредитоспособности

Так как банк оценивает кредитоспособность клиента?

Финансовая практика позволила с точностью определить методы анализа кредитоспособности гражданина.

В частности, на понятие влияет:

  • характер потенциального заемщика;
  • способность получить займ;
  • способность получать и зарабатывать денежные средства для погашения долговых обязательств;
  • капитал потенциального заемщика;
  • наличие обеспечения;
  • условия кредитования;
  • контроль за проведением сделки.

Критерии кредитоспособности клиента

Под первым пунктом понимают репутацию клиента. К этому же относится юридическое лицо, если подается заявление от имени компании. Также здесь проверяется степень ответственности за погашение долговых обязательств, целевое назначение кредитных средств, соответствие выполнения поставленной задачи.

Второе понятие говорит о наличии возможности у потенциального заемщика самостоятельно подавать кредитные заявки, подписывать документацию и вести полностью переговоры с кредитором. Это говорит о дееспособности клиента, как физического лица.

Способность заработка денежных средств потенциальным заемщиком говорит о том, какова ликвидность баланса и прибыльность работы клиента. Также проверяются денежные потоки.

Кредитоспособность и капитал – это обязательные субъекты. Наиболее важными здесь выступает пункт достаточности капитала и его наличие. Анализ происходит на основе требований к минимуму и левериджа.

Дополнительно просматривается степень вложения собственных денежных средств на баланс кредитора. Это говорит о наличии риска между кредитором и заемщиком.

Обеспечение кредита – стоимость актива клиента или вторичный капитал для погашения кредитных обязательств. В частности, это может быть или залог или гарантия. В некоторых случаях допускается поручительство или страхование, которое предусмотрено в кредитной документации.

Соотношение цены активов и обеспечения играет большую роль выплаты обязательств при объявлении клиента банкротом. Второй источник даст возможность выплаты обязательств даже при финансовой нестабильности. Условия, при которых смогла совершиться операция, позволяют определять степень риска кредитора. А это, в свою очередь, позволяет увеличить процентную ставку.

Анализ кредитоспособности

Способом оценки становится дополнительные меры по:

  • оценке менеджмента;
  • анализу денежного потока;
  • финансовой устойчивости;
  • наблюдение за работой потенциального заемщика.

Оценка кредитоспособности организаций происходит по методу определения баланса и отчета о прибылях и убытках. Дополнительно здесь может использоваться система финансового коэффициента.

Индекс кредитоспособности Альтмана

Для оценки кредитоспособности предприятия и его платежеспособности вправе использоваться индекс Альтмана. Это позволяет минимизировать риски кредитора. Сформирован был на основе анализа деятельности организации. В частности, год основания такого индекса 1946–1965 года, когда на просторах страны был кризис.

Именно в этот период времени многие компании обанкротились. Остальные же работали успешно и получали солидную прибыль. Критериями в этом показателе были:

  • соотношение прибыльности до выплаты процентной ставки и налогообложения к величине актива;
  • соотношение выручки от реализации к величине актива;
  • соотношение рыночной цены собственных активов к привлеченному капиталу по балансу;
  • соотношение нераспределенного остатка прибыли к цене актива;
  • соотношение чистых оборотных средств к цене актива.

Индекс кредитоспособности альтмана формула по балансу (пример):

К1 = ПРН : АК. Первое значение – прибыль до налогообложения;
КЗ = РССК : ЗСБ. – собственный капитал на 1 рубль займа;
К4 = ЧПР : АК.- уровень рентабельности актива;
К5 = СООБС : АК – рубль собственных средств на рубль актива;

Формула индекса кредитоспособности – Zk = R1 х К1 + R2 х К2 + R3 х КЗ + R4 х К4 + R5 х К5,

Здесь показатель R1 и последующие – значимость любого критерия.

Рейтинги кредитоспособности банка

Для правильного и выгодного кредитования лучше самостоятельно просмотреть рейтинг кредитоспособности кредитора. В связи с тем, что на просторах страны гуляет кризис, многие кредиторы не смогли остаться на плаву и ушли с финансового рынка. А некоторые кредиторы потеряли многих клиентов, но до сих пог имеют высокий рейтинг кредитоспособности.

Такие рейтинги можно просматривать на официальных ресурсах Центробанка и иных сайтах, предоставляющих актуальную информацию. Рейтинг долгосрочной кредитоспособности:

Абсолютбанк – стабильно;
Аверс стабильно;
Автоградбанк стабильно;
Москомбанк – стабильно;
Национальный стандарт – стабильно.

Также стоит отметить рейтинг долгосрочной кредитоспособности банков ЦБ РФ:

Новикомбанк – позитивно;
Первоуральскбанк – позитивно;
Челиндбанк – позитивно.

Особенности процесса

Кредитоспособность — это некая гарантия кредитору по возвратности заемных денежных средств. Определяется она с помощью скоринговой системы оценки кредитоспособности. В связи с тем, что данный метод зависит от автоматики, это не дает 100%-ного результата и происходит повышение процентной ставки.

Анализ анкеты потенциального заемщика – это недостаток кредитной системы в принципе.

Этот метод позволяет быстро получить денежные средства, но необходимо за это оплатить существенную переплату. Дополнительно придется предоставить поручительство или обеспечение, если берется приличная сумма денежных средств.

Платежеспособность и кредитоспособность сейчас можно проверить даже онлайн. Способы оценки кредитоспособности клиента не зависят от метода подачи кредитной заявки.

Одним из ключевых показателей кредитоспособности является наличие или отсутствие просрочки. Здесь дополнительно происходит оценка кредитоспособности на основе анализа денежного потока для определения дохода клиента. Влияние дней просрочки на кредитоспособность – неотъемлемая позиция банка. Если просрочка свыше 7 дней, то показатель уменьшается.

Повышение кредитоспособности обеспечивается за счет предоставления обеспечения в виде поручительства или залогового имущества. Такая практика наблюдается у кредитного учреждения ЗАО ВТБ24.
На просторах интернета достаточно часто задаются вопросы по поводу категории кредитоспособности и полного товарищества. В этом случае также просчитывается ликвидность и доходность. Информацию по поводу класса можно узнать только во внутренних документах кредитора. Но если рассматривать классы кредитоспособности по методике Сбербанка, то они описаны уже ранее.

Нюансы

Теория подтверждения кредитоспособности не имеет стопроцентного результата. Возможно привлечение в определении коэффициента контрагента. Но это также не дает должного результата. Тем более письмо–запрос с такой информацией может попасть мошенникам.

В последнее время участились факты мошенничества с финансовыми операциями.

Такая тенденция просматривается при кредитовании физических лиц. Именно здесь прослеживается экономическая сущность путей определения коэффициента. Если рассматривать рейтинговый метод Сбербанка, то он имеет вид теста–стандарта. Он также не имеет стопроцентного результата, поэтому кредитор зачастую повышает стоимость банковского продукта.

Также для определения кредитоспособности запрашивается выписка из бюро кредитных историй. Это позволяет совершенствовать управление банком и рисками. А для заемщика это позволяет получить лояльные условия. В частности, выгодные кредиты малому бизнесу.

На понятие и критерии также влияет и банкротство кредитной организации – бывшего кредитора потенциального заемщика. В этом случае кредитор самостоятельно решает выдавать денежные средства клиенту или нет, исходя из собственных положений. Здесь возможно привлечь и инвестиционную деятельность, если банк не хочет выделять денежные средства, выданные Центробанком.

Выдача кредита физическому лицу

Потребительское кредитование давно вошло в практику российского народа. Получение осуществляется по стандарту, в котором присутствует выявление кредитоспособности. В том числе анализ таких показателей, как:

  1. Изучение кредитной истории и выплаченных кредитных обязательств. Банковская организация вправе запрашивать такую информацию, в том числе обращаться в специализированные бюро;
  2. Оценка доходности и кредитоспособности клиента. Этот пункт вмещает такие показания в анкете, как стаж работы. Если это короткий срок, то кредитное учреждение минимизирует свои риски. Также банк определяет возможность потери работы или попадание под сокращение;
  3. Скоринг система. Позволяет определить математически при помощи анализа анкеты потенциального заемщика вероятность возврата денежных средств и выполнение условий, определенных договором.

Скоринг система не универсальна. И у каждого кредитора свои показания. Расчет производиться с помощью сопоставления характеристик и окончательного просчета показателя. У скоринг также присутствует линия убыточности, что позволяет рассчитать количество среднестатистических платежеспособных заемщиков для покрытия убытков.

Определение кредитоспособности – это важный процесс при выдаче денежной ссуды.


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

4 + 3 =