Кредитная история

У человека, который хоть раз в жизни брал кредитные обязательства или обращался в кредитное учреждение, имеется кредитная история. И часто можно услышать данное понятие, что якобы она испорчена. Так что же в целом считать кредитной историей и какие есть необходимые сведения о ней.

Кредитная история– информация о конкретном заемщике. Там прописаны все его обращения по поводу кредитования, заявки по всем организациям. История позволяет просмотреть информацию о выполненных обязательствах или выполняемых. Действует такое правило по всем обязательствам вне зависимости от типа взятого банковского продукта.

Срок действия

В течение 15 лет храниться информация. Далее происходит автоматическое удаление, если за этот период времени не было обращений ни в одно кредитное учреждение. Назначение кредитной истории становится возвратность кредитных обязательств. Это и есть основа каждого кредита.

Любой банк, предоставляющий кредитные обязательства в долг желает минимизировать свои риски невозврата, поэтому запрашивает информацию о выплаченных обязательствах клиента ранее. Поэтому, часто кредитные организации так долго рассматривают заявку, желая запросить кредитную историю.

Центральный каталог

Для получения информации о своем кредитном бюро необходимо сделать запрос. Для начала он делается в центральный каталог кредитных историй, который расположен на официальном ресурсе Центробанка. Только после запроса заемщику станет известно в каких именно кредитных учреждениях присутствует его история.

Уже после этого совершается запрос в иные бюро для получения конкретных сведений относительно клиента.

Код субъекта

Код субъекта – это определенный электронный ключ, который позволяет идентифицировать гражданина при направлении соответствующего запроса. Только после получения данной информации возможно запросить кредитную историю и получить сведения из бюро кредитных историй. Данный код является своеобразным пин кодом от информации о заемщике.

Благодаря ему можно направить запрос в Центральный банк Российской Федерации, где хранятся сведения, в каком именно кредитном учреждении хранится информация. Аналоговый код является бессрочным и распространяется на запрос кредитной истории в любых бюро.

Порядок формирования информации оговорен в действующем указе Центрального банка Российской Федерации №1610–У ль 31 августа 2005 года. Формируется код субъекта с первым обращением в кредитное учреждение за кредитом. То есть с первым созданием кредитной истории в банке.

Возможно формирование уже потом. Получить информацию благодаря этому коду субъекта можно в быстром темпе за определенную оплату услуги (в среднем 300 рублей). Формируется статистика только при наличии хотя бы одной заявки на кредит и хотя бы в одном бюро. Без кредитной истории также не формируется код субъекта.

Как выглядит

Код субъекта чаще всего формируется самим заемщиков при получении первого кредитного лимита. Часто это набор из букв и цифр. При этом ограничений по составу никаких нет. Возможно использование как заглавных, так и строчных букв.

Часто указывается такой код в кредитном договоре. Например, IvaN19921. При этом, если в другом кредитном договоре также указывались данные о коде субъекта, то он меняется автоматически. Возможно пропись такой информации в иных документах, прилагающихся к кредитному договору.

Как проверяют

Проверяют кредитную историю каждое финансовое учреждение по–разному. Но существует определенный алгоритм действий, при котором сначала происходит запрос кредитного лимита от потенциального заемщика на основании подписанной анкеты. Затем требуется соглашение на обработку персональных данных. А уже затем банк формирует заказ кредитной истории.

Как только заявка обрабатывается , кредитору открывается статистика, где прописаны все просрочки заемщика, текущие кредитные обязательства и иная информация, позволяющая просчитать возможные риски не уплаты займа. Это также позволяет определить будущую стоимость кредитных обязательств и максимальный кредитный лимит.

Equifax

Проверить кредитную историю возможно и самостоятельно, запросив данные с Центрального банка Российской Федерации. Для этого необходимо зайти на официальный ресурс представленной организации, пройти легкую регистрацию и выбрать вкладку запроса БКИ.

После ввода персональных данных откроется весь список, где хранится вся информация, касаемо кредитных обязательств заемщика. Для ознакомления с конкретной кредитной историей нужно зайти на сайт БКИ и отправить письменный запрос или посетить отделение. Чаще всего, последней возможности не наблюдается. На данный момент существует только 7 действующих БКИ. Также стоит помнить, что процедура запрашивает определенные финансовые расходы.

Плохая кредитная история

Сейчас на рынке кредитования существует не мало программ 100% одобрения кредита с плохой кредитной историей. Ведь именно это кредитное досье может испортиться из–за просрочек и банкротства. И это позволяет банкам отказывать в выдаче кредитных обязательств по своему усмотрению. Если так происходит, то скорее всего, у человека испорчена кредитная история.

Как оспорить

Испортиться она может и из–за наличия существующей задолженности, перекредитованивая или реструктуризации. Все услуги, которые относятся к возможности отсрочки оплаты также негативно влияют на кредитную историю. Дополнительно может случиться и человеческий фактор, когда операционист проводит платеж несвоевременно, а с опозданием.

Необходимо обратиться с письменным заявлением о рассмотрении ошибки, предоставить документы.

Что делать, если испорчена

Получить такие кредиты можно через агентство. В последнем случае возможно исправление ошибки, путем подачи письменного заявления и подтверждающих документов факт оплаты своевременно. Получить обязательства с испорченной кредитной историей можно в различных финансовых организациях – будь то банк или МФО. Все они проводят анализ, сравнивают баллы и на основании этого выносят решение по риску.

Помощь с кредитом с плохой кредитной историей

Помощь оказывают микрофинансовые организации, выдавая займы для исправления КИ.
Можно заблаговременно проверить свою кредитную историю, заказав ее в любом отделении финансовой организации. Приходит статистика в письменном виде либо через банк, либо на указанный адрес проживания. Запросить информацию можно бесплатно 1 раз в год через Банк России. Это доступно без предоплаты по программам:

  1. Альфа банк история;
  2. Выписка Восточный экспресс;
  3. Портал Госусуг.

Как банки проверяют КИ заемщика

Снизить риск кредитора может дополнительно предоставленное обеспечение или поручительство. Но кредитную историю все же запрашивают вне зависимости от обеспечения возвратности. В 2004 году было принято решение о создании такого источника информации, где будут храниться все сведения о заемщике.

Таким образом, при запросе кредитор увидит все текущие обязательства и погашенные. Просмотрит тенденцию погашения и определит собственные риски. Вся полученная информация стала стекаться в несколько кредитных бюро. Это правомерное действие отразилось в Федеральном законе № 218 «О кредитных историях».

Проверяют информацию о КИ следующие кредиторы:

  1. Сбербанк
  2. Тинькофф банк
  3. Ренессанс Кредит
  4. Росбанк.

Сколько хранится

Хранится кредитная история 15 лет после последнего обращения в финансовую организацию. По истечению данного периода и отсутствия дополнительных запросов, происходит автоматическая ликвидация кредитного досье до первого обращения к кредитору.

Регулирует данный вопрос 189 ФЗ о кредитных историях. Если в кредитной истории существует ошибка, то можно ее запросить и скорректировать. Если ошибка по вине банка, то предоставляются подтверждающие документы либо кредитору, либо в само БКИ. И после проверки происходит корректировка данных.

Если же испорчена кредитная история по вине заемщика, то необходимо ее исправить. Для этого лучше брать кредитные обязательства и своевременно их погашать. Да, они будут несколько дороже, но это позволит исправить кредитную историю для получения выгодных условий, например, для ипотеки без кредитной истории.

Выдача кредитов с плохой историей

На данный момент существует много кредитных программ, позволяющих бесплатно получить кредит даже с испорченной кредитной историей. Оптимальные условия представлены по программам:

  • деньги до зарплаты;
  • деньги с плохой кредитной историей и просрочками;
  • для безработных;
  • домашние деньги;
  • для людей, не имеющих официального заработка;
  • кредит без истории;
  • кредит без проблем.

Виды

У любого кредитора существует единая база должников и общая. Дополнительно существует внутренняя кредитная история, которая формируется с первого дня обращения клиента. Имеет ограниченный доступ. И для закрытия ее нужно также 15 лет. В ней отображаются просрочки до 1 недели, все досрочные погашения.

Источниками формирования здесь уже становится сам кредитор.

Должник всегда может запросить данную информацию, например, для налоговой.

Часто не используется при оформлении кредитных обязательств по скоринг системе. Это позволяет получить быстро кредит. Но стоит помнить, что такие финансовые обязательства имеют высокую процентную ставку и небольшой кредитный лимит. Код скоринга 7.

Как поправить

Можно взять обязательства и в микрофинансовой организации. Кредит в МФ позволяет получить консультацию, личный кабинет и оптимальные условия. Здесь представлены программы:

  • кредит с любой историей;
  • кредит с хорошей кредитной историей без справок;
  • кредиты с испорченной кредитной историей;
  • помощь в кредитовании с плохой кредитной историей;
  • на лечение;
  • срочно нужно 100000 рублей;
  • срочно нужны деньги с плохой кредитной историей.
СервисУслугаГде узнать
узнать кредитный рейтинг за 5 минутУзнать кредитный рейтинг за 5 минут онлайнссылка на сайт
как узнать свой кредитный рейтингУзнать свой кредитный рейтингссылка на сайт
Узнать свой кредитный рейтинг без регистрацииУзнать свой кредитный рейтинг онлайн без регистрации+ БЕСПЛАТНО рекомендации по
улучшению Вашего рейтинга
ссылка на сайт
исправление кредитной историиПрограмма "Исправление кредитной истории"ссылка на сайт
Улучшить кредитную историю ПрограммаУлучшение кредитной историиулучшить-кредитную-историю.рф

Закон

Регламентирует данный вопрос ФЗ о кредитных историях. Именно ФЗ 218 о кредитных историях последняя редакция оговаривает возможность запроса информации, формирование и коррекцию, удаление кредитного досье из базы данных.

Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей

Финансовые организации запрашивают информацию для понимания риска по неуплате выданных обязательств. Это позволяет сформировать правильное мнение о заемщике и дать определение для кредитного лимита и его стоимости. Если банк неправильно определит данные, а заемщик не сможет оплачивать кредит, то первый, как правило, передает дело коллекторам.

Общая база данных объединяет всю информацию и позволяет получить сведения о заемщике в одном месте. Финансовая организация запрашивает отчет и если он отрицательный, отказывает в выдаче займа.

Задайте вопрос эксперту
Еськова Наталья
Еськова Наталья
Эксперт по банковскому делу. Кредитный эксперт. Опыт работы в банковских организациях более 8 лет.
Задать вопрос

Рисковый индикатор

Как выглядит документ? Это таблица, запрашиваемая онлайн по паспорту или по фамилии. При нарушении и обнаружении ошибки нужно сразу подать письменное заявление к кредитору, который нарушил данные.

Таблица имеет несколько граф, а также цветовых отображений. При пометках черного цвета – это полностью испорченная кредитная история, которая может исправляться только в МФО или обнуляться по истечению времени.

Красные и синие пометки– текущие обязательства и просрочки. Лояльные банки не отправляют сведения о кредитных обязательств в бюро, если просрочка ниже 1–2 недель. Это позволяет сохранить положительную статистику для дальнейшего кредитования.

КИ физического лица

Существуют и кредитные истории физических лиц черный список внутреннего типа. Это база данных кредитора, где отображаются заемщики, не вернувшие долг. Очищается эта база по усмотрению кредитора. Стоит помнить, что испортится кредитная история может и у поручителя. Поэтому он также может посмотреть информацию, заполнив заявление по образцу, например, в Приватбанке.

Предоставленная статистика позволяет разобраться со всеми взятыми обязательствами и проверить реестр на ошибки. Отсутствие кредитной истории позволяет получить кредит даже с нулевой отчетностью. С черной же получить обязательства гораздо труднее.

Часто можно увидеть объявление о коррекции кредитной истории или полностью о ее удалении. Чудес не существует. Удалить кредитную историю никто не вправе. Только заемщик сможет скорректировать данные и удалить ее, если не запрашивать кредитные обязательства в банке.

Удаление

Чистка кредитных историй – это подсудное дело. Часто объявления исходят от мошенников, желающих получить наживу.

Запросить информацию о себе можно в НБКИ (национальное бюро кредитных историй). Это не бесплатная услуга, но зато быстрая. Статистика может прийти на электронный адрес с дублированием по Почте России.

Центральный каталог кредитных историй Центрального Банка России позволяет запросить информацию один раз в год совершено бесплатно.

Кредит без отказа с плохой кредитной историей

При испорченной кредитной истории, все граждане желают получить обязательства без отказа. Но нужна ли вообще КИ для оформления таких займов? Конечно нет. Ведь займы выдаются без ОКБ. Именно поэтому имеют сниженный лимит и повышенную процентную ставку.

Для уменьшения стоимости кредита, лучше убрать ужасную кредитную историю и стереть ее хотя бы в периоде трех лет. Чистая КИ понадобиться для получения:

Все вышеперечисленные программы получают изначально согласие потенциального заемщика на запрос информации из БКИ. Рассмотрение заявки происходит отделом Кредит Инишейшн.Там же происходит запрос службой безопасности системы кредитного бюро. И только после этого выносится решение по одобрению или отказу в выдаче обязательств.

Продажей сведений из БКИ занимаются только финансовые организации, имеющие на это лицензию. Делают запрос они по СНИЛС. Стереть данные никакие финансовые организации не могут. Убрать или скрыть информацию тоже.

Существуют на рынке не мало финансово кредитных компаний, которые позволяют не платить кредит 3 года и не отправляют сведения в БКИ. Таких мало, и как правило, они имеют повышенную стоимость и дополнительные расходы. Часто с такими судятся. Но судебная практика показывает, что заемщик сам соглашается на таковые условия, подписывая кредитный договор. Мало того, заемщики подают исковое требование по истечению срока исковой давности.

Через сколько обновляется

Обновление кредитной истории происходит ежемесячно. Но часто финансовые организации вносят поправки по истечению полугода после оплаты или несвоевременной оплаты. Некоторые кредитные организации сначала отображают все сведения во внутренней базе кредитора, а уже затем отсылают в общую базу.

Центральный каталог кредитных историй (официальный сайт, бесплатно)

С какого года появился центральный каталог? Понятие появилось после ввода на финансовый рынок кредита. Затем через год появился официальный сайт, где можно запросить и посмотреть всю информацию.

Создание базы данных было не легким делом, но распределилось в нескольких НБКИ. Для получения сведений где существует информация о конкретном заемщике, необходимо сделать запрос в ЦБ РФ.

Часто в НБКИ отображается семейная кредитная история. Запросить ее можно аналогичным образом. Первый лист–титульная часть, где отображаются основные сведения, затем идет таблица, где указаны обязательства.

Читайте далее:
Экономист Наталья Еськова
Оцените статью
Бизнес-мама
Добавить комментарий

  1. Бабуева Ирина

    Хорошая, подробная статья. Меня заинтересовал момент проверки КИ банками независимо от поддержки поручителя или предоставления доп.гарантий.Вам нравится комментарий?

    Ответить
  2. Светлана

    Статья очень содержательная. Пункт о мошенниках которые предлагают почистить плохую кредитную историю сущая правда. Недавно меня так развели, и очень на крупную сумму. Люди не ведитесь на такие обещания. Почистить плохую кредитную историю просто не возможно, какие бы вы деньги не заплатили.Вам нравится комментарий?

    Ответить
  3. Алена

    Недавно мошенники развели моих знакомых. Предлагали почистить кредитную историю. Я на это не поведусь, здесь все доступно объяснили.Вам нравится комментарий?

    Ответить
  4. Оля

    Раньше не знала про существования рискового индикатора. По ней легко можно увидеть всю свою кредитную историю. Также, есть центральный каталог кредитных историй. Здесь тоже можно посмотреть всю необходимую информацию. Спасибо за эту интересную и познавательную статью.Вам нравится комментарий?

    Ответить
  5. Экономист Олеся Антипова

    Как можно исправить кредитную историю если уже были просрочки?Вам нравится комментарий?

    Ответить
    1. Экономист Олеся Антипова

      Часто исправление кредитной истории необходимо при допущении просрочек. И возможны они по различным причинам. Исправить можно КИ и в БКИ, если уже отправлены сведения. Если просрочка образовалась по вине операциониста, то необходимо предоставить подтверждающую документацию об оплате новому кредитору, БКИ и старому кредитору с требованием исправления.

      Если это вина заемщика, то исправлять кредитную историю ему нужно самостоятельно, путем взятия новых кредитов и своевременной их оплате.Вам нравится комментарий?

      Ответить