Как открыть банк

Любой начинающий предприниматель хоть раз задумывался над возможностью открыть свой банк. Банковское дело — престижное и финансово прибыльное мероприятие, если подойти к нему с высокой степенью ответственности и профессионализма. В статье разберём вопрос: «как создать свой банк», изучим особенности банковской сферы, перечислим необходимые документы для открытия бизнеса, рассмотрим плюсы и минусы финансового направления.

Особенности бизнеса

Сфера банковской деятельности привлекательна для инвестиций предпринимателей. Однако, надо учитывать, что войти в круг банкиров всегда составляло немало труда и вложенных средств. Создание банка подлежит лицензированию со стороны Центрального Банка РФ (далее – ЦБ РФ). Для получения лицензии необходимо соответствовать предъявляемым требованиями со стороны государства.

Помимо документов, при начале старта, любая бизнес-идея должна быть проверена в нише конкурентов. Стоит узнать основную динамику на рынке финансов, оценить уровень спроса и актуальность предложения для клиентов. Необходимо выявить сильных игроков на рынке банковского дела. Знать их сильные и слабые сторона, обдумать варианты для своих позиций в конкурентной борьбе. Важно отслеживать глобальные изменения финансового рынка в стране и в мире в целом.

На прибыль в банковской сфере, безусловно, влияет сезонность. Ее также необходимо учитывать, планируя доходность организации. Традиционно летом сфера банковских услуг переживает небольшой спад. К осени клиенты начинают проявлять активность, готовы оформлять кредиты и брать ипотеку. Весной, как правило, больше востребованы вклады. Так как у клиентов накапливаются денежные средства, полученные в конце года.

Форматы бизнеса

Банки делятся на государственные и коммерческие. Далее рассмотрим деятельность коммерческих банков.

Обратимся к трем категориям банков: инвестиционные, универсальные, сберегательные. Они различаются по своим функциям.

1. Прибылью инвестиционного банка являются финансовые проекты, в которые вложены денежные вложения, а также прибыль от размещения ценных бумаг на фондовых биржах и иных инвестициях.
2. Услуги универсального банка максимально разнообразны. Банки выдают кредиты, размещают депозиты, поводят расчетно-кассовое обслуживание и другое.
3. Основа деятельности сберегательных банков заключается в том, что они берут деньги у одних клиентов в депозит и выдают их другим в кредит.

Плюсы и минусы бизнеса

Перечень услуг

Банковская деятельность строго регламентирована законодательством РФ. Основным законом является Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Центральный Банк России осуществляет контроль за проводимыми банковскими операциями и работой банков. Для работы финансового учреждения необходима банковская лицензия. Валютные операции требуют специальной лицензии.

К распространённым банковским услугам относится:

• открытие и обслуживание счетов физических лиц и организаций;
• прием кассовых платежей;
• кредитование, депозиты;
• услуги брокеров;
• выдача и обслуживание пластиковых карт;
• денежные переводы;
• обслуживание валютных счетов и счетов с драгметаллами;
• финансовые консультации.

Это лишь примерный перечень. Исходя из специфики банка, Вы можете составить свой пакет услуг.

Как открыть свой банк с нуля: пошаговая инструкция

Любое юридическое лицо начинает свою деятельность с государственной регистрации. Открытие банка не является исключением. Далее рассмотрим алгоритм действий как открыть банк в России.

Прежде чем приступить к оформлению документов необходимо:

1. Cоставить подробный бизнес-план о последовательности шагов при открытии Вашего банка;
2. Изучить ВАЖНУЮ информацию (основные законодательные требования, нормы и правила деятельности банков в РФ);
3. Определится с форматом Вашего будущего банка;
4. Составить бизнес-проект на ближайшие три года;
5. Найти инвесторов, продумать список возможных партнеров.

1. Регистрация бизнеса (документы, требования, лицензии)

Для начала стоит определится в какой форме будет Ваше юридическое лицо. По законодательству РФ возможными формами являются ООО, АО (публичное, непубличное).

Далее стоит выбрать название юридического лица. Определиться с юридическим адресом и выбрать основные виды деятельности организации.

На рынке услуг существуют фирмы, занимающиеся регистрацией юридических лиц. Обратившись к ним, Вы сэкономите свое время и деньги.

Необходимый пакет документов:

1. Устав юридического лица;
2. Протокол (решение) о создании юридического лица, назначении Генерального директора, утверждения Устава, юридического адреса, бизнес-плана;
3. Договор об учреждении финансовой организации, с указанием названия банка (договор должен быть согласован Департаментом получения лицензий);
4. Заявление о создании юридического лица (для ИФНС);
5. Оплата уставного капитала, платежное поручение из банка о подтверждении оплаты. Уставный капитал оплачивают в течение месяца после получения одобрения ЦБ на выдачу лицензии.
6. Гос.пошлина за регистрацию юр.лица и выдачу лицензии;
7. Договор на юридический адрес;
8. План с расчетами предстоящих расходов;
9. Сертификаты на приобретенное оборудование;
10. Договор на охрану помещения;
11. Ходатайство в ФАС об открытии банка;
12. Список учредителей,
13. Документы, подтверждающие личность учредителей, генерального директора и главного бухгалтера, руководителей отделов, наличие профессионального образования, трудового стажа не менее двух лет, отсутствие судимости.

Помимо регистрации юридического лица, необходимо собрать пакет документов для оформления лицензии в ЦБ РФ. Срок оформления составляет около шести месяцев.

2. Выбор помещения

Выбирая офис для будущего банка, определитесь с его размерами и местом расположения. Хорошо, если Вы решили банк открыть в центре города. Для этой цели подбирайте помещение недалеко от транспортной развязки. Клиентом важна возможность удобной парковки и подъезда к зданию.

Офисное помещение обычно состоит из нескольких залов (клиентский, служебная зона, территория для банкоматов). Поэтому площадь банка должна быть не меньше двухсот квадратных метров.

Стоит подумать о вывеске.  У Вас должна быть возможность размесить название банка на видном месте фасада дома. Выбирая фирменный стиль организации, отразите его в дизайне помещения. Основная цветовая гамма — в приглушенных тонах, стиль оформления — деловой.

3. Закупка оборудования, расходных материалов

Помимо самого помещения, задумайтесь о перечне необходимого офисного оборудования, используемого в деятельности банка.

В первую очередь Вам потребуется:

• обычная офисная мебель: столы, стулья, шкафы;
• различные канцтовары, бумага, компьютеры, ксероксы, принтеры, телефоны, факсы;
• кулеры с водой и другое.

Деятельность банков связанна с деньгами. Поэтому приготовьтесь закупить специальное банковское оборудование:

• банкоматы, терминалы, различные счетчики денежных средств,
• детекторы для определения оригинальности купюр;
• упаковщики банкнот, сейфы,
• оборудование для денежного хранилища,
• охранные системы (включая систему видеонаблюдения),
• средства пожаротушения.

С приобретением банковского оборудования стоит разобраться. Техника есть дешевая и дорогая. Все зависит от того, какой функционал она должна выполнять. В любом случае, при выборе нужно довериться производителям, которые уже не первый год занимаются продажей спецтехники. В результате от качества техники будет завесить скорость работы персонала банка и уровень обслуживания клиентов.

4. Подбор персонала

Каждая организация выбирает свою кадровую политику при подборе работников. Есть несколько общих подходов. Например, оформление на работу студентов, прошедших практику в организации. Или набор сотрудников исключительно по рекомендации. Такой подход исключает прием на работу специалистов «с улицы».

Однако, есть свои минусы в такой кадровой системе. Любого студента необходимо учить. Самостоятельным специалистом он станет не сразу. А научившись, уйдет в другую организацию за карьерным ростом и более высокой заработной платой. Сотрудники, пришедшие по рекомендации, не всегда стремятся работать по максимуму, так как уверены, что уволить их будет не так просто. Поэтому не стоит исключать вариант подбора персонала через интернет-ресурсы с размещенными в резюме соискателей.

Среди требований, предъявляемых к соискателям, помимо высшего финансового образования и опыта работы по специальности, является креативность личности, знание особенностей банковских услуг, предлагаемых организацией. Отношение специалиста к своей работе имеет немаловажную роль, так как в итоге оно сказывается на качестве обслуживания клиентов. Необходимо проявлять внимательность, тактичность и профессионализм при общении с клиентами. Прохождение специального тестирования поможет выявить необходимые качества кандидатов при оформлении на должность.

Дополнительные требования и навыки, учитываемые при оформлении на работу:

• высшее образование, желание постоянно учится и повышать свои знания;
• профессиональный опыт в банковской сфере;
• пол (в зависимости от должности, предпочтение отдают мужчинам или женщинам);
• возраст (на руководящие должности предпочтение для кандидатов старше 50 лет, для рядовых специалистов – до 45 лет);
• семейное положение (предпочтение для людей семейных. Они более стабильны и заинтересованы в постоянном заработке).

Учитывая специфику банковской деятельности, любой сотрудник должен обладать усидчивостью, способностью быстро схватывать суть поставленной задачи, уметь быстро решать ее. При этом сохранять максимальную концентрацию внимания к деталям, так как именно скрупулёзный и ответственный подход к своей работе исключит возникновение ошибок в работе, влекущих материальную ответственность сотрудника и всей организации в целом.

Численность сотрудников банка зависит от предполагаемых объемов банковских операций, от перечня предполагаемых услуг. В среднем для начинающего банка необходимо около двадцати сотрудников (менеджеры, бухгалтеры, финансисты, охрана, специалисты ITсферы и другие). Необходимо понимать, что широких специалистов в банковской сфере не найти. Каждый имеет свое направление деятельности, являясь узким специалистом в своей сфере. От этого в результате зависит количество штатных сотрудников финансовой организации.

5. Запуск рекламы

Помимо подбора помещения и оформления персонала, важно предусмотреть рекламную кампанию при открытии нового банка.

В соответствии с Законом о рекламе, возможные варианты ее размещения: телевидение; радио; в печатных изданиях; интернет; наружная реклама на зданиях и улицах, на транспорте.

Если Вы решили разместить рекламный видеоролик по телевидению, готовьтесь участвовать в конкурсе. Только выиграв торги, Вы сможете заказать показ видеоролика на каналах телепередач.

Распространение рекламной информации по телефону и электронной почты возможна только при наличии согласия абонента на получение рекламных сообщений. В противном случае операторы связи и рекламодатели отвечают за подобную рассылку.

Одним из распространенным способом рекламы является наружная реклама. Это различные информационные щиты, перетяжки, информационные табло и другие варианты. Но и при размещении такого вида рекламы стоит изучить требования, предъявляемы к вывескам и щитам.

Среднего стоимость установки билборда составляет около сорока тысяч рублей. Реклама на остановках дешевле – от двадцати тысяч рублей. Световые вывески – пять тысяч. Как видно, цены разные, все зависит от выбранного способа размещения рекламы. Средняя стоимость рекламной кампании достигает двух миллионов рублей.

6. Расчет расходов на налоги

Несмотря на особенности банковской деятельности, специальных налогов не предусмотрено. Действует общая система налогообложения, принятая в законодательстве. Основным налогом для финансовой организации является налог на прибыль.

Банки выступают в трех категориях: самостоятельные налогоплательщики; налоговые агенты; посредники по уплате налогов между государством и другими налогоплательщиками (физическими и юридическими лицами).

Уплачиваются федеральные налоги (НДС, НДФЛ); региональные (имущественный и транспортный налоги, местные налоги); местные налоги (земельный налог).

В обязательном порядке учитываются все сделки, проводимые финансовой организацией. Ведется налоговый учет расходов, доходов организации. Вся информация отражается в специальном журнале. Его ведение осуществляется по предусмотренным правилам.

Расчет финансовых показателей

Первоначальные вложения связаны с уплатой уставного капитала, оформление лицензии. Размер уставного капитала финансового учреждения составляет 300 млн. рублей.  Оплачивается при открытии бизнеса. Должна быть в наличии на протяжении всей деятельности банка.

Около пятидесяти миллионов рублей придется отдать при оформлении лицензии, включая весь пакет требуемых документов.

Также необходимо учитывать ежемесячные затраты на ремонт и аренду помещения, коммунальные платежи, зарплату сотрудников, охрану помещения, рекламу.

Чек-лист расходов:

• оплата уставного капитала – 300 млн. руб.
• оформление лицензии, всех документов – 50 млн. руб.
• приобретение оборудования – около 30 млн. руб.
• приобретение НМА (нематериальные активы)– до 10 млн. руб.
• аренда помещений – 20 млн рублей.
• косметический ремонт, дизайнерского оформление – около 5 млн. руб.
• реклама – около двух млн. рублей.
• непредвиденные расходы – 3 млн. руб.

Доходы составляют оказываемые банковские услуги клиентам (производственные доходы). Существуют так называемые непроизводственные доходы. Они складываются из доходов по дивидендам от вложенных акций, сдачи в аренду помещений банка, уплаты штрафов клиентов при нарушении сроков оплаты обязательных платежей (например, кредитов) и другие источники.

Прибыль банка с пятью филиалами в среднем составляет 100 000 000 рублей за год. Если ежемесячный доход каждого отделения будет не ниже пятнадцати миллионов рублей, рентабельность составит пятьдесят процентов с учетом расходов.

Средний срок окупаемости вложений происходит в течение пяти лет. Но иногда сроки затягиваются на десятки лет.

Сколько стоит открыть банк

Как показывает практика, средняя сумма открытия банка составляет около пятьсот миллионов рублей (включая уплату уставного капитала). Однако, надо быть готовым к тому, что эта сумма может быть превышена в несколько раз.

Помимо указанных расходов для начала банковской детальности будут нужны начальные инвестиции. Их размер может составить более 200 млн. рублей. Если Вы намерены создать сеть банков, размер инвестиций возрастет в несколько раз.

Как повысить эффективность бизнеса

Основным способом повышения финансовых показателей организации является сокращение расходов. Это особенно актуально после прохождения активной фазы старта компании.

Главная задача управления банком является способность работать и при этом продолжать развиваться при минимальных затратах. Часто одной из ошибок является погоня за финансовым ростом. На достижение цели не тратят денег. Однако, это приводит к значительным необдуманным расходам.

Снизить расходы можно благодаря оптимизации количества сотрудников банка, пересмотр размера зарплаты, курс на эффективность работы каждого специалиста. Пересмотр актуальности размеров офисных помещений. Не стоит экономить на способах повышения конкретности среди других организаций, целесообразно развивать е-commerce и интернет как один из способов продажи услуг банка. Для этих направлений не требуется значительных финансовых затрат.

Запуск бизнеса по франшизе

Еще одним вариантом открытия банковского бизнеса является приобретение франшизы. Это малозатратный и быстрый способ открыть свое дело, возможность работать под раскрученным брендом без лишних вложений. Вы работаете по доверенности от раскрученного банка.

Плюсы открытия банка по франшизе: отсутствие значительных финансовых трат на старте; минимальная конкуренция (многие банки придерживаются правила: «Один город — одна франшиза»); шанс выйти на крупный финансовый рынок в короткие сроки.

Открытие банка по франшизе имеет свое преимущество перед открытием банка в России с нуля.

Виды франшиз представлены в схеме ниже.

Реально ли запустить онлайн банк за две недели?

Таким образом, открытие нового банка является сложной и затратной процедурой, требующей тщательной подготовки и определенных знаний и опыта. Это один и самых дорогостоящих видов бизнеса, который на начальном этапе требует колоссальных финансовых вливаний. Сейчас в России работают более пяти сотен банков, конкуренция огромная и клиентов уже мало, чем можно удивить. Для создания прибыльного банка нужно выбрать подходящую нишу, которая может вывести в прибыль.

Разобравшись в основных этапах открытия банка, возникает вопрос о возможности сокращения сроков открытия бизнеса. Самое долгое – это получение банковской лицензии.

Однако, если создать финансовое учреждение в сети Интернет, возможна работа по другим видам лицензий. Например, разрешение для выпуск криптовалют и другие варианты. Оформление не займет много времени. Их выдают в Литве, Мальте, Эстонии. Имея такие лицензии возможно открыть онлайн банк за короткий срок.

Итак, открытие своего банка является одним из самых дорогих и длительных бизнес-проектов. Конкуренция высока, окупаемость длительна. Но, несмотря на имеющиеся трудности, молодые банки имеют все шансы быть конкурентами для маститых гигантов банковского бизнеса. Они более гибки и лояльны, способны предложить именно те услуги, которые реально востребованы клиентами. Дерзайте, изучайте и все получится!

Читайте далее: