Аккредитив при покупке недвижимости — что это такое

Покупая или продавая недвижимость важным вопросом для сторон сделки является безопасность при расчётах. Передать деньги за имущество можно наличными, открыв депозит у нотариуса или через банковскую ячейку. Однако, есть еще один способ оплаты – аккредитив при покупке недвижимости. В статье рассмотрим, что это такое.

Что такое аккредитив при покупке недвижимости

Аккредитив – это специальный счёт открытый в банке, на котором можно зарезервировать деньги для проведения оплаты по сделкам купли-продажи недвижимого имущества. Если все условия договора соблюдены в полном объёме, то кредитное учреждение перечислит необходимую сумму на счёт получателя.

В аккредитиве участвуют три стороны:

  1. Плательщик –сторона, которая покупает.
  2. Банк –удерживает средства до исполнения договора.
  3. Продавец –получает средства после исполнения договора.

На законодательном уровне подобные расчеты регулируются ГК РФ и нормативно-правовыми актами Центрального Банка России.

Аккредитив при продаже имущества бывает нескольких видов:

  • Отзывный– покупатель в процессе действия аккредитива имеет право забрать обратно размещенные на нем деньги; безотзывный – покупатель не может забрать средства.
  • Акцептный – в нем требуется дополнительное согласие (акцепт)покупателя на перевод денег продавцу после выполнения им всех условий договора, безакцептный – дополнительное соглашение покупателя на перевод средств продавцу не нужно.
  • Покрытый – денежные средства переведены на аккредитивный счет; непокрытый – средства не переведены на счет.

Кроме подобной формы расчетов при покупке жилья, также используются депозит у нотариуса или банковская ячейка.

При покупке квартиры лучше всего использовать безакцептный, безотзывный, покрытый аккредитив.

Выдавая ипотечный кредит, некоторые кредитные учреждения выдвигают проведение расчетов между сторонами через свой аккредитивный счет как обязательное условие.

Кроме приобретения имущества, аккредитивы применяются в нашей стране при различных крупных сделках. Например: связанных с ценными бумагами (акциями) и долями в ООО.

Также, сделки с подобной формой оплаты применяются при операциях импорта и экспорта. От российских сделок подобные операции отличаются тем, что с использованием такой формы расчёта принимают участие два банка: один со страны импортера, другой – экспортера.

Как работает аккредитив

Схема действия аккредитива довольно простая: кредитное учреждение хранит деньги покупателя на специальном счете и переведёт их продавцу только после предоставления им документов о переходе прав собственности на недвижимое имущество. Однако, во время действия счета покупатель не имеет доступа к средствам. Если же документы о переходе права собственности не представятся покупателем до истечения срока действия аккредитива, то они будут возвращены обратно на банковский счет.

Зачем он нужен и как оформить

При помощи аккредитива банк быстро и без рисков переводит средства продавцу недвижимого имущества. Открытие аккредитива – гарант того, что все участники сделки застрахованы от неблагоприятных ситуаций.

Заявление на открытие счета можно оформить в офисе банка либо удаленно.

Главным преимуществом аккредитива при продаже недвижимости, является то, что для покупателя – это полная гарантия сделки, так как при невыполнении продавцом любого условия соглашения–банк не осуществит платеж. К очевидным плюсам данной формы расчетов относятся удобство и безопасность безналичного способа оплаты. Для продавца банк гарантирует оплату при соблюдении покупателем всех условий аккредитива.

Кроме этого, в него можно внести изменения до истечения срока действия.

Для этого:

  1. Покупатель предоставляет заявление об изменении условий.
  2. Продавец предоставляет согласие с изменениями в условиях.
  3. Предоставить заявление/согласие можно: онлайн или лично (зависит от кредитного учреждения).

Плюсы и минусы аккредитива

Достоинства
Гарантия надежности сделки для обеих сторон договора.
Нет необходимости обналичивать и перемещать большие суммы денег в банк и из банка.
Не нужно пересчитывать купюры и проверять их подлинность
Возможно перевести деньги за квартиру в другой банк и даже в другой город.
Отпадает необходимость в предоплате.
Если сделка не состоялась, то средства возвращаются плательщику.
Недостатки
Сложный документооборот.
Высокая комиссия банка.
Получателем может быть только один человек.
Существует риск отзыва лицензии у банка (поэтому стоит обращаться в надежные учреждения, например, в Россельхозбанк).

Несмотря на достоинства, расчеты с помощью аккредитива применяются физическими лицами не так часто. В основном при сделках с недвижимым имуществом в тех ситуациях, когда стороны не доверяют друг другу в расчетах.

Кроме этого, данная форма используется не часто из-за своей дороговизны в сравнении с обычными платежными поручениями или иными формами оплаты в рамках соглашения.

Также, такая форма расчетов занимает немало времени на оформление и четкое соблюдение всех условий договорных отношений в части сбора необходимой документации.

Для кредитных учреждений это прежде всего поиски специалистов высокого уровня, которые отлично разбираются в этой форме расчетов.

Клиент должен знать, что расчет через аккредитив будет стоить дороже, в отличие от оплаты платёжными поручениями, также, банк могут взимать комиссию за каждый шаг при оформлении этой формы расчетов: за открытие аккредитива и специального счета, за прием и проверку документации; за раскрытие аккредитива и прочее. Однако, преимущество очевидно: гарантом по сделке является банк – который перечислит средства продавцу лишь после того, как покупатель предоставит нужные документы.

Как открыть аккредитив в Сбербанке

Открыть аккредитив в Сбербанке достаточно просто. Для этого клиенту нужно обратиться в любое отделение банка и подать заявление (скачать образец можно на официальном сайте кредитного учреждения).

Также, Сбербанк России предлагает своим клиентам сделать это онлайн следуя пошаговой инструкции:

  1. В поиске приложения СберБанк Онлайн ввести слово «Аккредитив».
  2. Кликнуть на заявление → проверить все условия → подтвердить.
  3. Счет скоро откроется.

приложение сбербанка

Две стороны договора получают СМС-информирование о статусе аккредитива на каждом этапе процесса: от отслеживается поступление заявления, до его оформления и получения кредитным учреждением необходимых документов для исполнения аккредитива. Кроме того, стороны предупреждаются о сроках истечения аккредитива и обнаруженных расхождениях в документации для оплаты обязательства.

Аналогом аккредитива в Сбере является номинальный счет Центра недвижимости Сбербанка, который работает по такому же принципу. Сервис гарантирует безопасность сделки. Специалисты банка помогут подготовить документы и будут контролировать весь процесс.

Необходимые документы

Для открытия аккредитивного счета нужны следующие документы:

  1. Паспорт заявителя.
  2. Проект договора (при наличии).
  3. Заявление на открытие, которое содержит:
  • Номер соглашения, по которому будет открыт аккредитив.
  • Наименование и данные обеих сторон.
  • Сроки действия, вид и денежная сумма.
  • Способ его реализации.
  • Наименование и адрес объекта недвижимости.
  • Полное наименование банка-исполнителя по аккредитивному обязательству.
  • Перечень документации, используемой в качестве основания для выплаты средств.
  • Дополнительные условия.

Договор аккредитива

Договор с открытием аккредитива как основой формой расчетов при купле-продажи недвижимости строго оговаривается и содержит всю необходимую информацию, которая впоследствии будет использоваться при совершении операции и оплате:

  • Наименования продавца и покупателя.
  • Вид используемого аккредитива (безотзывной/отзывной, покрытый/непокрытый).
  • Сумма, которая будет бронироваться на счету для оплаты сделки.
  • Сроки действия аккредитивного обязательства.
  • Размер банковской комиссии.
  • Порядок оплаты по договору купли-продажи.
  • Обязанности и права всех сторон сделки.

Чем отличается аккредитив от банковской ячейки

Банковская ячейка отлично подходит при расчетах наличными деньгами, а аккредитив представляет собой безналичный платеж. Условия договора аренды банковской ячейки могут содержать данные аналогичные аккредитивному счету, например о том, что продавец получает доступ к сейфу, только если предъявит банку определенный документ.  К примеру, выписку из ЕГРН, при купле-продаже недвижимости. Или документы подтверждающие смену собственника автомобиля.

В отличие от аккредитивной формы расчета, банк не несет никакой ответственности за денежные средства в ячейке, а только за предоставление доступа к ней. Поэтому если продавец вскроет банковскую ячейку, а внутри не та сумма денежных средств (или же их полное отсутствие), то кражу доказать не удастся.

Простыми словами, отличия от банковской ячейки следующие:

  • Безналичная форма расчёта – средства хранятся не в банковском сейфе, а на специальном счёте, доступ к которому имеет только банк.
  • Низкая стоимость – банк устанавливает гибкие тарифы в зависимости от вида сделки, региона и получателя.
  • Удобство– для открытия аккредитива в пользу продавца не требуется его личное присутствие.
Часто задаваемые вопросы
Что такое покрытый депонированный аккредитив?
Возможно ли досрочное закрытие аккредитива?
Сколько аккредитивов необходимо открыть если в договоре указано несколько продавцов?
Можно ли открыть аккредитив в одном регионе, а подать документы для получения средств в другом регионе?
Что происходит, когда истек срок действия аккредитива, а получатель не обратился за деньгами?

Комиссии банка

Аккредитив – услуга не бесплатная. Рассмотрим условия на примере Сбера.

КредиторСделки по купле-продаже движимого имущества между ФЛСделки по купле-продаже движимого имущества между ФЛ и ЮЛВ иностранной валютеКупля-продажа недвижимости
Сбербанк0,2% от суммы сделки, мин. 1500 руб., макс. 5000 руб. за одну операцию0,5% от суммы сделки, мин. 2 500 руб., макс. 15 000 руб. за одну операцию0,5% от суммы, мин. 3000 $ США, макс.6 000 $ СШАСобственные средства – 2000 руб.
Заёмные у банка – 3400 руб.

К сравнению, для открытия счета в ВТБ, лицо у которого нет ипотеки в банке, должно заплатить 9 000 руб. Если же заявитель ипотечный клиент ВТБ, то при открытии счета в Москве или Санкт-Петербурге придется заплатить 2 000 руб., а в других регионах – 1 000 руб.

Райффайзенбанк предоставляет аккредитив бесплатно, при стоимости сделки на сумму более 1 млн. руб.

Более подробно с тарифами можно ознакомиться на официальных сайтах кредитных учреждений, в офисах или по горячей линии. 

Схема использования аккредитива при покупке квартиры

Похожая схема применяется при приобретении машины. Покупатель должен будет предоставить банку документ о смене собственника и только после этого, продавец получит денежные средства.

Стороны составляют и заключают договор купли-продажи (ДКП), в котором содержится информация о порядке взаиморасчетов (тоесть, что плата за квартиру производится с использованием аккредитива).

Затем договор небходимо передать в банковскую организацию вместе с заявлением на открытие аккредитивного счета.

Покупатель внесет деньга на счет, но продавец их пока не получит.

Зарегистрировать договор купли-продажи и смену собственника на имущество.

Передать кредитору все необходимые документы, подтверждающие смену прав собственности, а именно: выписку из ЕГРН и справку из Росреестра о передаче прав собственности

После этого сделка считается завершенной и аккредитивный счет можно закрывать

Какие нюансы стоит прояснить при организации сделки

Во избежание негативных моментов, до оформления аккредитива, стоит узнать в банке следующие моменты:

  1. Подготовят ли сотрудники кредитного учреждения заявление для открытия аккредитива до совершения сделки. Нужно это для предварительного согласования условий со всеми сторонами.
  2. Какие конкретно условия исполнения аккредитива можно указать в договоре. В каждом банке – по-разному.
  3. На какой период в конкретном кредитном учреждении можно открыть аккредитив.
  4. Какие расходы взимает учреждение за открытие аккредитива и проверку необходимой документации.
  5. Как быстро откроется аккредитив с момента подачи документа в банк. Как скоро деньги спишутся со счета покупателя на специальный счет аккредитива.
  6. Когда кредитор направит получателю средств уведомление об открытии аккредитива.
  7. Можно ли указать банковский счет продавца в другом кредитном учреждении.
  8. Какую документацию нужно предоставить на проверку для раскрытия аккредитива и в какое отделение.
  9. Как быстро банк проверяет документацию.
  10. Как быстро после проверки документов финансовое учреждение переводит деньги.
  11. На каких условиях деньгами будет пользоваться продавец после раскрытия аккредитива. Через какое время он может снять средства и будет ли комиссия?

Таким образом, аккредитив – это обязательство банка, принимаемое по заявлению клиента, выплатить третьему лицу денежные средства, при предоставлении им документов, исполняющих аккредитив. Такой способ расчета имеет свои плюсы и минусы, которые стоит учесть при выборе формы оплаты. Один из существенных минусов – банковская комиссия. Однако, в том, что этот способ один из самых безопасных – можно не сомневаться.

Читайте далее:
Экономист Наталья Еськова
Оцените статью
Бизнес-мама
Добавить комментарий

Что такое покрытый депонированный аккредитив?
Покрытый (депонированный) –вид аккредитива, сумма которого в полном объеме переводится на счет в банке продавца за счет средств плательщика либо за счет предоставляемого ипотечного кредита.
Возможно ли досрочное закрытие аккредитива?
Покупатель может досрочно закрыть счет. Для этого ему нужно обратиться в банк и оформить заявление на отзыв аккредитива. Деньги вернутся лицу после того, как продавец подтвердит свое согласие на такой отзыв в офисе банка.
Если сделка по приобретению недвижимости не состоялась, то счет может быть закрыт досрочно без исполнения.
Сколько аккредитивов необходимо открыть если в договоре указано несколько продавцов?
Если в договоре купли-продажи имущества указаны несколько продавцов, то и количество аккредитивов будет равно их количеству в соответствии с причитающимися долями. Также,можно открыть один аккредитив на полную сумму в пользу одного из продавцов недвижимости. Порядок проведения расчётов зависит от договорённостей сторон сделки.
Можно ли открыть аккредитив в одном регионе, а подать документы для получения средств в другом регионе?
Еще один из плюсов аккредитива – возможность получить деньги за недвижимость, которая находится в другом регионе. Аккредитив открывается по заявлению покупателя и присутствие продавца в этот момент необязательно. Соответственно, документация для получения средств подается продавцом в любом офисе независимо от места открытия.
Что происходит, когда истек срок действия аккредитива, а получатель не обратился за деньгами?
Если продавец не обратился за средствами, то банк продавца по истечении срока закрывает аккредитив и информирует об этом банк покупателя. Также, денежные средства будет возвращены на банковский счет покупателя.
Adblock
detector