Капитализация по вкладу — что это

Вклад – это денежные средства, которые гражданин вносит на специальный банковский счет для хранения и получения прибыли. Кредитные учреждения предлагают своим клиентам вклады с различными условиями. В статье подробно рассмотрим, что такое капитализация по вкладу.

Что такое капитализация вклада

Капитализация процентов по вкладу – это условие по обычному банковскому вкладу, однако его особенность состоит в том, что накопленные проценты присоединяются к общему размеру вклада. И в дальнейшем проценты начисляются уже на всю сумму.

Простыми словами это начисление и суммирование процентов, которые были ранее начислены за предыдущий период с основной суммой банковского вклада (эффект сложного процента).

Банки предлагают три варианта начисления и выплаты процентов:

1. Выплата процентов на другой счёт или карту. Это удобно, если вкладчик хочет тратить полученные проценты, которые могут выплачиваться раз в три месяца.
2. Выплата начисленных процентов в конце срока вклада. Общая сумма процентов в этом случае ничем не отличается от первого варианта, но они будут выплачены в конце срока действия договора.
3. Капитализация по вкладу предполагает, что проценты ежемесячно прибавляются к основной сумме вклада и в следующем месяце они рассчитываются с учётом полученной суммы. И так далее.

Именно за счет капитализации процентов обеспечивается максимальная доходность от вложенных средств.

Ежемесячная капитализация считается наиболее выгодной для клиента, но банки могут предлагать вклады с капитализацией раз в квартал или полгода.

Плюсы и минусы

Виды капитализации

Существует несколько видов капитализации на счете по вкладам, которые отличаются по срокам начисления процентов:

• Разовый – банк начисляет средства только по окончанию срока в лишь в случае продления клиентом депозита.
• Ежедневный – средства начисляются каждый день. Однако, если ставка по депозиту низкая и на вкладе мало денег, то и доход будет расти медленно.
• Ежемесячный – проценты будут начисляться каждый месяц.
• Ежеквартальный – подходит для вкладов от 3 до 12 месяцев.
• Полугодовой – банк будет начислять проценты раз в полгода. Но при досрочном расторжении часть дохода утрачивается.
• Ежегодный – подходит для депозитов с большими суммами и на долгий срок.

Капитализация вклада в Сбербанке

Сбербанк России предлагает своим клиентам вклады с капитализацией процентов:

1. Вклад Управляй.
2. Вклад Сохраняй.
3. Вклад Пополняй.
4. Вклад Социальный.
5. Вклад Подари жизнь.
6. Промо Управляй.

Рассмотрим доходность на примере вклада Управляй.

К примеру, клиент открыл вклад онлайн, в размере 300 тыс. руб. сроком на 1 год. Сумма неснижаемого остатка – 100 тыс. руб. Общий доход по вкладу составит 7 106, 69 руб.

Если же депозит открывать в офисе, без капитализации и сумма неснижаемого остатка составит 30 тыс. руб., то доход составит лишь 5 833,97 руб., что меньше на 1 272,72 руб.

Перед открытием вклада просчитайте самостоятельно наиболее выгодный для вас вариант. Чтобы сократить время поиска, можно использовать различные финансовые порталы, которые подберут желаемый банковский продукт.

Формула расчета капитализации процентов

Расчет капитализации рассчитывается по следующей формуле

• Дв – общий доход от капитализации процентов по вкладу вместе с изначальной суммой, которую положил на счет вкладчик.
• С – сумма вклада.
• Рп – размер годовой процентной ставки, указанной в договоре.
• Т – срок действия депозита.

Если нужно рассчитать доход при ежемесячной капитализации, то используется следующая формула:

Дв = С * (1 + Рп/12)Т

Т — количество месяцев.

 

Прибыль при ежедневной капитализации рассчитывается следующим образом:

Дв = С * (1 + Рп/365)Т, где

Т — количество дней действия вклада.

 

При ежеквартальной капитализации:

Дв = С * (1 + Рп/4)Т

Т — количество кварталов по вкладу.

 

Периодичность начисления дохода

В соответствии со ст. 839 ГК РФ – проценты по вкладам клиент должен получать по своему требованию, независимо от суммы депозита.

Но при заключении договора часто банки устанавливают иные условия, например: для разных вкладов проценты могут выплачиваться раз в месяц, в квартал, в полугодие или по истечению срока депозита.

При расторжении договора раньше срока его окончания, банк выплатит проценты по вкладу в минимальном размере – от 0,01 до 0,1 %.

Как выбрать выгодный вклад

Перед тем как открывать вклад, гражданин должен определиться с целями вложения денежных средств. Если вкладчик хочет регулярно использовать начисленные деньги, то вклад с капитализацией не принесет большого дохода из-за того, что прибыль будет формироваться из вложенных финансов. Если же физлицо желает разместить денежные средства на длительный срок без снятия процентов, то он может воспользоваться вкладом с капитализацией.

Вкладчик должен знать, что чем больше сумма вклада и срок, тем соответственно и выше будет процентная ставка, но самые большие ставки начисляются чаще всего в конце срока действия договора.

При выборе кредитного учреждения стоит уделить внимание репутации и рейтингу и узнать, входит ли банк в реестр АСВ (Агентство по страхованию вкладов).

Если же нет, то в случае отзыва лицензии лицензии, вкладчик не сможет получить свои средства обратно.

Предложения банков

Банк	Минимальная сумма	Срок	Минимальный/ максимальный %	Пополнение	Снятие
Райффайзенбанк	от 50 000 руб.	от 91 дня	5- 6,36	Нет	Нет
Восточный Банк	от 30 000 руб.	от 31 дня	5-8,88	Нет	Нет
Газпромбанк	от 100 000 руб.	от 91 дня	4,6- 6,68	Нет	Нет
Альфа-Банк	от 1 руб.	от 1 дня	4,15-7,5	Да	Да
Хоум Кредит Банк	от 1 руб.	от 1 дня	8,5	Да	Да
Тинькофф Банк	от 50 000 руб.	от 91 дня	4,5- 5,8	Да	Да
Росбанк	от 1 руб.	от 30 дней	1,5-6	Да	Да

Как видно, банки предлагают вклады с капитализацией процентов на разных условиях. А значит, каждый клиент сможет подобрать для себя подходящий вариант.

Чем больше сумма вклада и срок хранения – тем больше и процентная ставка.

Почему уменьшается доход от депозита

Уменьшение дохода от депозита связано с тем, что многие коммерческие банки при оформлении вкладов не сообщают вкладчику о нюансах, из-за которых лицо теряет часть дохода, например:

• Комиссия за внесение средств на счет.
• Оплата за обслуживание самого счета.
• Комиссия за возврат депозита наличными.
• Плата за СМС-информирование.
• Комиссия за снятие средств через банкомат.
• Плата за осуществление операций по вкладу.
• Комиссия за снятие средств по вкладу.

Именно поэтому необходимо внимательно изучить договор перед его подписанием. Это поможет снизить риски и затраты. Нередко реальные условия отличаются от рекламных предложений.

Аналог вклада с капитализацией

Аналогом вклада с капитализацией является дебетовая карта с начислением процента на остаток (популярная в настоящее время). Как привило, чтобы банк их начислил, клиент должен соблюсти определенные условия, например: на карте должен быть неснижаемый остаток.

Рассмотрим в таблице выгодные предложения банков:

Банк	Название карты	Условия
Хоум Кредит банк	«Польза»	На остаток до 300 тыс. руб. начисляется: 5% при покупках от 30 000 руб./мес. 3% при совершении покупок на сумму от 7 000 ₽/мес. до 29 999,99 руб./мес.
Альфа-Банк	«Альфа-карта с преимуществами»	На среднемесячный остаток до 300 тыс. руб.: 7% годовых в первые 2 месяца 3% годовых, начиная с 3-го месяца
ВТБ	Мультикарта для пенсионеров	4% годовых начисляются при остатке до 500 тыс. руб. 7,5% годовых на остаток до 100 тыс. руб. при условии поступления первой пенсионной выплаты с 01.06.2021г.
Уралсиб	«Прибыль»	До 6,25% 6,25% годовых при остатке до 2 млн. руб. в первый месяц, далее при сумме покупок от 10 тыс. руб./мес. 0,1% годовых при остатке до 2 млн. руб. при сумме покупок до 10 тыс. руб./мес.
Почта Банк	«Мир»	Проценты по ставке от 3% до 7,5% годовых начисляются на остаток от 50 тыс. руб. до 1 млн. руб. годовых в зависимости от возраста, остатка на счетах и оборота по карте.
УБРиР	«Пора»	1% годовых начисляется при покупках от 30 тыс. руб./мес. 6% годовых при покупках от 60 тыс. руб./мес.
ББР Банк	Дебетовая	До 1% при сумме покупок от 30 тыс. руб.

Могут быть дополнительные условия.

Пример расчета вклада с капитализацией и без

Для ежемесячной капитализации процентов применим формулу:

где:

Дв – итоговый доход, то есть размер вклада на конец срока включая сумму открытия и начисленный процент.

P – начальный депозит.

N – годовая ставка, разделенная на 100.

T – срок договора в месяцах.

Если вкладчик открыл депозит на 150 тыс. руб. сроком на 9 месяцев под 5 %, процентный доход по вкладу составит:

Дв = 150 000 * (1 + 0,05/12)⁹ = 157 669 руб.

Таким образом начисленные проценты составят 7 669 руб.

 

Для расчета простых процентов применим формулу:

где:

S – выплаченные проценты.

P – первоначальная сумма вложений.

I – годовая ставка.

T – количество дней вклада.

K – количество дней в году (365 или 366).

Если вкладчик открыл депозит на 150 тыс. руб. сроком на 9 месяцев под 5 %, процентный доход по вкладу составит:

S = 150 000 * 5 * 273 / 365 = 560 959 руб. / 100 = 5 610 руб. – размер начисленных процентов.

 

Исходя из расчета видно, что сумма процентов по вкладу с ежемесячной капитализацией больше, чем по обычному депозиту, а значит – он выгоднее.

 

Вычисление эффективной процентной ставки

Эффективная ставка – это ставка по вкладу, которая позволяет оценить реальный доход, который получит вкладчик от размещения денежных средств в банке. Такая ставка учитывает капитализацию процентов, и потому превышает номинальную ставку (указанную в договоре). Именно у вкладов с капитализацией появляется эффективная ставка. Простыми словами – это отношение реального дохода от вклада к его первоначальному вложению.

где:

С – номинальная ставка (в процентах).

П – количество периодов капитализации в год.

Д – длительность депозита в годах.

Под периодом капитализации понимается интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока – значит, П = 1. При капитализации раз в месяц П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, то П = 365.

Расчет сложных процентов

Сложный процент – это начисление процентов на банковском депозите, при котором по окончании каждого периода начисленные проценты присоединяются к основной сумме. Получается, что в следующем периоде проценты будут начисляться на большую сумму, чем в предыдущем, за счет этого вклад растет быстрее.

Сложный процент рассчитывается по следующей формуле (применяется также и к кредитам):

  

• А – итоговая сумма средств, которую клиент получит на депозите.
• Р – изначальная сумма вклада.
• r – годовая процентная ставка.
• n – сколько раз в год учитывается процентная ставка (некоторые банки учитывают ее ежемесячно, либо ежеквартально, или ежегодно)
• t – срок вклада.

Через калькулятор сложных процентов можно рассчитать доход лица при следующих условиях: начальная сумма – 500 $, срок – 10 лет, ставка – 15 %, размер ежегодных довложений – 200 $.

За весь срок доход клиента составит 6 083,53 $.

КАЛЬКУЛЯТОР ДОХОДНОСТИ ВКЛАДОВ

Российские коммерческие банки предлагают своим клиентам различные онлайн калькуляторы, в зависимости из интересующего продукта, например калькуляторы: ипотеки, потребительского кредита, автокредита, а также вкладов.

Для расчета доходности, лицу нужно указать запрашиваемые данные:

• Сумма.
• Срок.
• Способ открытия (онлайн, через банкомат, в офисе).
• Иные параметры (зависят от условий вклада), например: снятие или накопление процентов.

Как правило такие калькуляторы имеют простой интуитивный интерфейс и рассчитать сумму дохода не составит труда.

Какие вклады облагаются налогом

В соответствии с изменением в Налоговом кодексе Российской Федерации, с 1 января 2021г. вступили в силу изменения по которым часть доходов с банковских вкладов и инвестиций в ценные бумаги облагаются налогом в размере 13%.

Указанный налог взимается только с полученного дохода, а не с суммы вклада превышающей произведение суммы 1 млн. руб. и ключевой ставки Банка России на 1 января соответствующего года.

К примеру: ключевая ставка Банка России на 01.01.2021г. равна 4,25%, значит налог за 2021 год нужно будет уплатить, только если сумма дохода с вклада превысит 42 500 рублей.

Какую сумму налога нужно будет уплатить?

Допустим, в 2021 году совокупный доход вкладчика по всем депозитным счетам во всех банках составил 97 000 рублей.

Из этой суммы нужно вычесть необлагаемый процентный доход физлица. – 42 500 рублей (1 000 000 руб. * 4,25% = 42 500 руб.).

В результате сумма налогового платежа составит:

(97 000 руб. – 42 500 руб.) * 13% = 7 085 руб. и платить налог нужно будет до 1 декабря 2022 г., по извещению, которое пришлёт налоговая (или в личном кабинете налогоплательщика).

Российские коммерческие банки предоставляют клиентам множество вкладов с самыми различными условиями. Однако, для правильного выбора банковского продукта вкладчик должен определиться будет ли он использовать начисленные проценты в период действия депозита или нет. Как показывают расчёты вклады с капитализацией выгоднее обычных. Но стоит рассмотреть альтернативу вкладам – дебетовые карты с начислением процента на остаток.

Читайте далее: