Овердрафт — что это такое простыми словами

Существует немало способов разрешить финансовые проблемы, актуальность которых особенно возросла в период пандемии. Овердрафт – это один из подобных инструментов, позволяющий покрыть бюджетные разрывы гражданина. Однако для эффективного использования такой услуги необходимо в точности знать и понимать, как правильно ее правильно применять и когда лучше отказаться.

Овердрафт простыми словами

Дословно овердрафт означает «перерасход». Проще говоря, держатель карты может потратить больше средств, чем у него имеется на счете. То есть овердрафт – это один из видов кредита. Банк предоставляет его на заранее определенных условиях с указанием максимальной суммы, процентами, штрафами и т.п.

Как правило, кредит овердрафта используется для совершения непредвиденных, но обязательных трат, величина которых превышает текущий остаток средств на карте. То есть клиент может потратить больше денег, чем у него имеется.

Преимущества и недостатки овердрафта

Чтобы понять особенности такого интересного продукта как овердрафтные карты, следует узнать его преимущества и недостатки:

Овердрафт отлично подходит для пользования в кратчайшие периоды. В противном случае есть риск, что все поступающие на карту средства будут уходить на покрытие предыдущей задолженности. Такая постоянная жизнь взаймы рано или поздно приведет к значительной финансовой нестабильности.

Виды овердрафта

На практике существует несколько видов овердрафта:

• зарплатный. Привязывается к банковской карте, на которую пользователю поступает оплата за официальную трудовую деятельность. Лимит овердрафта в данном случае незначительный и зависит от величины заработка гражданина (но не более двух месячных доходов). Процентная ставка варьируется от 15% до 20% годовых;
• стандартный. Подразумевает предоставление займа по фиксированному лимиту, который заранее указывается в договоре овердрафта. Данный вид применяется для компенсации затрат. Лимит высчитывается как результат деления минимального кредитного оборота в месяц на два. Средний процент по займу – 14,5%;
• авансовый. Как правило, предоставляется проверенным юридическим лицам для привлечения организации в банковское учреждение на обслуживание. Лимит овердрафта определяется кредитным оборотом на счету компании. Учитываются наибольшие суммы, которые поступили на баланс пользователя за три месяца за исключением средств от других банков. Устанавливается месяц с минимальным оборотом и определяются выплаты для погашения иных займов. Среднее значение процентной ставки в данном случае составляет 15,5%;
• инкассационный. Предоставляется для бизнесов, у которых обороты по кредиту расчетного счета на три четверти и более формирует инкассируемая денежная выручка. Лимит устанавливается от количества дебиторов, величины оборотов заемщика и активности зачисления денег. В данном случае для определения точного значения может быть использована специальная формула: L = I / 1.5, где I –минимум зачислений на счет клиента в месяц. В среднем ставка составляет 14,5%;
• технический овердрафт по договору. Выделяется для ООО и иных юридических лиц, не принимая во внимание финансовый статус компании. Гарантия для банка в данном случае заключается в регулярных поступлениях на счет клиента, которые оформлены в этом же кредитном учреждении. К таким доходам могут быть отнесены операции с приобретением/реализацией валюты на бирже или возврат срочного депозита. Лимит высчитывается делением минимума поступлений на счет пользователя в месяц на 1,5. Среднее значение ставки – 15%.

Дополнительно можно разделить данный заем на виды в зависимости от статуса клиента: для организаций и для физических лиц. Также стоит упомянуть разрешенный и неразрешенный или технический овердрафт. Первый вид реализуется в стандартном порядке в соответствии с условиями кредитного договора. Неразрешенный овердрафт не предполагает каких-либо соглашений и зачастую связан с техническими проблемами на стороне банка или неправильными действиями клиентов.

Условия овердрафта для юридических лиц

Для получения овердрафта в России организациям необходимо соответствовать ряду требований банка:

• быть юридическим лицом;
• иметь регулярные поступления на расчетный счет;
• обладать хорошей кредитной историей;
• быть резидентом РФ;
• не иметь просроченной дебиторской задолженности;
• вести бизнес не менее полугода;
• не иметь задолженностей перед государства.

В большинстве случаев банк с овердрафтом не требует залога, однако в отдельных ситуациях его наличие позволит получить заем на более выгодных условиях. В качестве залога могут быть использованы:

• недвижимые объекты имущества;
• товарно-материальные ценности;
• ликвидные ценные бумаги;
• движимые объекты имущества;
• поручительства крупных компаний или банков.

Представленный перечень условий для получения овердрафта может изменяться в зависимости от рейтинга фирмы и требований финансово-кредитного учреждения, где происходило открытие счета.

Условия овердрафта для физических лиц

В отличие от юридических лиц овердрафт для физических лиц может быть оформлен с минимум усилий со стороны клиента. Достаточно:

• быть гражданином РФ;
• иметь постоянную работу;
• обладать хорошей кредитной историей;
• быть зарегистрированным в регионе обслуживания карты.

Некоторые банки могут установить дополнительные условия для физических лиц, однако зачастую в них нет ничего трудновыполнимого или затратного, если судить по отзывам.

Что такое технический овердрафт

На практике иногда выделяются случаи появления овердрафта при отсутствии согласия гражданина на подключение продукта. Это может коснуться держателей любых карт – пользователь может уйти в минус на дебетовом счете или нарушить лимит по кредитке. Подобная ситуация характеризует технический овердрафт и может возникать по ряду причин:

• из-за особенностей функционирования платежных систем;
• из-за ошибки в работе кредитного учреждения;
• из-за забывчивости пользователя.

В качестве примера непредусмотренного овердрафта по карте можно выделить следующие ситуации:

• при оплате покупок картой за рубежом зачастую средства фактически перечисляются через 1-2 дня. Есть вероятность, что за этот срок произойдут изменения в курсе валют. При использовании рублевой карты со счета будет списано больше, чем предполагалось. При отсутствии нужного количества средств баланс уйдет в минус;
• технический овердрафт может сформироваться и из-за обязательных платежей. К примеру, комиссия за обслуживания карты взимается в любом случае – даже при отсутствии средств на карте;
• кредитное учреждение по ошибке дважды списывает платеж, что также может вызвать неразрешенный овердрафт.

В большинстве случаев банки дают возможность покрыть долг – как правило, клиент может рассчитывать на месяц. По истечении данного срока начинают начисляться проценты и штрафы на задолженность. Чтобы не допустить чрезмерных трат, рекомендуется всегда иметь на карте небольшой остаток и регулярно отслеживать состояние счета.

Проценты по овердрафту

Процентная ставка по овердрафту устанавливается с учетом тарификации выбранного кредитного учреждения и статуса клиента. При проведении расчетов используются следующие методы:

• фиксированное значение;
• простой процент;
• плавающая ставка;
• сложный процент.

Большинство банков устанавливают ставку в кредитовании на основании количества средств, которые были растрачены клиентом по факту. При этом заемщикам лучше всего погашать задолженность в краткие сроки. При определении процентной ставки нужно принимать к учету:

• величину займа;
• количество дней в календарно году;
• срок использования кредитной линии;
• объем оборотов на расчетном счете или величину заработной платы/иного регулярного дохода;
• выбранную юридическим лицом программу кредитования.

Средняя процентная ставка по данному виду займа варьируется в пределах от 20% до 25% годовых. Важно учитывать, что при расходах сверх предусмотренного лимита размер комиссии увеличивается. При допущении значительной просрочки предусмотрены штрафы вплоть до отключения от системы банка.

Как подключить овердрафт

Инструкция по подключению овердрафта зависит от банка, в котором юридическое или физическое лицо является клиентом. Однако в большинстве случаев оформление происходит через сайт учреждения. К примеру, в Тинькофф для подключения нужно:

1. В разделе «Кредиты» выбрать «Овердрафт»;
2. Нажать кнопку «О кредите»;
3. Кликнуть «Оформить».

Срок ожидания ответа по заявке не превышает двух рабочих дней.
В случае с овердрафтом Сбербанка для физических лиц инструкция сложнее и включает следующие шаги:

1. Открыть счет через Сбербанк Онлайн.
2. Дождаться истечения срока рассмотрения заявления и звонка сотрудников банка. При наличии дебетовой или зарплатной карты в учреждении ответ на запрос выносится в течение трех дней.
3. В назначенное время посетить отделение банка, взяв с собой удостоверение личности и справку по форме 2-НДФЛ.

ИП и юридическим лицам для получения овердрафта нужно подавать заявление через Сбербанк Бизнес Онлайн. Если запрос одобрен, представитель учреждения уточнит список документов, который необходимо предоставить для подключения услуги. Общий перечень бумаг включает:

• устав фирмы;
• финансовая отчетность;
• свидетельство о регистрации фирмы;
• карточка с образцами подписей уполномоченных людей.

Список требуемых документов может меняться в зависимости от обстоятельств. К примеру, понадобится документация на залоговое имущество при его использовании для расчета овердрафта.

Отличия овердрафта от кредита

Чтобы карта с овердрафтом не стало причиной сбоя в финансовой стабильности, перед оформлением необходимо ознакомиться с рядом особенностей продукта и ее отличиями от стандартного кредита:

• срок задолженности по овердрафту – не больше месяца, в редких случаях – двух. Стандартный кредит же может быть выдан на несколько месяцев или даже лет;
• как правило, лимит овердрафта не может быть больше 200% от среднемесячного дохода пользователя. Размер кредита же зачастую в несколько раз превышает регулярный заработок гражданина;
• погашение долга овердрафта происходит автоматически и полностью сразу после поступления средств на счет. Покрытие кредита осуществляется равными платежами в течение длительного периода по специальному графику;
• процент по овердрафту выше, чем по стандартным займам. Однако за счет быстрого погашения долга переплата оказывается небольшой;
• оформление овердрафта происходит без лишних сложностей в краткие сроки. Для получения потребительского кредита заемщику может потребоваться потратить несколько дней на ожидание результатов анализа платежеспособности;
• овердрафт считается возобновляемым займом. Чего не скажешь о стандартном кредите – не факт, что банк одобрит еще один кредит после погашения предыдущего даже если переводы для покрытия задолженности осуществлялись безукоризненно.

В некоторых кредитных учреждениях можно получить овердрафт с грейс-периодом. Его суть проста – если покрыть задолженность в конкретный срок, то клиент может избежать начисления процентов.

Овердрафт действует исключительно для дебетовых карт (т.е. зарплатные и иные, на которые регулярно приходят средства). Таким образом банк защищает собственные интересы гарантируя, что заем будет покрыт вовремя. В исключительных случаях может быть овердрафтной и кредитная карта, позволяя превышать предусмотренный лимит.

Как пользоваться овердрафтом

Чтобы без проблем использовать овердрафт, нужно следовать простейшим советам:

• не допускать превышения предусмотренного лимита;
• обеспечить своевременное поступление средств на счет для произведения траншей на покрытие долга;
• не использовать деньги на неразрешенные направления.

Последний пункт касается работы юридических лиц. Запреты устанавливаются банком и могут затрагивать различные категории. К примеру, в Сбербанке с помощью заемных средств нельзя выплачивать долги кредитному учреждению, снимать наличные или переводить деньги на другие счета.

Как отключить овердрафт

Отключение овердрафта происходит без особых проблем и в краткие сроки. Процесс устанавливается банком. К примеру, овердрафт для бизнеса можно отключить через Сбербанк Бизнес Онлайн, отметив соответствующий пункт в меню. Держатели овердрафтный зарплатных карт Сбербанка могут это сделать через Сбербанк Онлайн. Предварительно необходимо погасить задолженность перед банком по данному направлению.

Для отключения овердрафта в Тинькофф достаточно написать в чат в личном кабинете или в приложении. Похожий принцип применяется и в Райффайзенбанк.

Задайте вопрос эксперту

Еськова Наталья

Эксперт по банковскому делу. Кредитный эксперт. Опыт работы в банковских организациях более 8 лет.

Задать вопрос

Типичные ошибки

Основная ошибка при применении овердрафта – чрезмерные расходы, которые превышают установленный лимит. В таких обстоятельствах используется либо повышенная ставка, либо начисляются штрафы. В результате приходится уплачивать гораздо больше. Поэтому при использовании заемных средств нужно грамотно распределять финансовую нагрузку, чтобы не угодить в долговую яму.

Банки предоставляющие карты с овердрафтом

Карты с овердрафтом в зависимости от банка могут сильно отличаться по условиям:

В большинстве банков России овердрафт предусмотрен в первую очередь для ИП и юридических лиц. На фоне пандемии и падения благосостояния граждан кредитные учреждения вовсе отказываются предоставления овердрафта для физических лиц или значительно снижают лимиты.

Вопросы

Чтобы разобраться со всеми тонкостями овердрафта, стоит изучить ответы на наиболее распространенные вопросы по данной услуге.

Вопрос эксперту

Как отключить овердрафт на карте Сбербанка?

Что касается того, как отключить овердрафт, сделать это можно через Сбербанк Онлайн или Сбербанк Бизнес Онлайн в меню карты или счета. Также можно обратиться в отделение учреждения.

Когда надо вернуть овердрафт чтобы не платить штраф

Чтобы не допустить начисления штрафа, нужно вовремя перечислить средства на карту с овердрафтом. Предельный срок определяется банком. К примеру, в Тинькофф деньги нужно вернуть не позднее 25 дней со дня окончания расчетного счета.

Как понять, что у вас подключен овердрафт

Чтобы определить наличие данной услуги, достаточно изучить договор, в положениях которого должно быть отражено подключение овердрафта. Также это можно сделать через личный кабинет в банке или в специальных приложениях учреждениях.

В чем основные отличия дебетовых и овердрафтных карт

Предназначение дебетового пластика заключается в использовании собственных средств. Овердрафтная карта сочетает в себе возможности кредитки и дебетовой карты, позволяя расходовать свои деньги и заемные в пределах установленного лимита.

Может ли дебетовая карта стать овердрафтной?

К дебетовой карте можно подключить услугу овердрафт, если данная опция предусмотрена функционалом пластика.

Откуда у меня овердрафт, если я его не подключал?

Причин может быть несколько. Одна из них – технический овердрафт, возникающий из-за ошибки банка, особенностей платежной системы или неправильных действий клиента. Еще одна причина может заключаться в невнимательности пользователя, который не слишком тщательно изучил позиции договора при приобретении карты.

Что делать, чтобы предотвратить овердрафт?

Чтобы деньги не ушли в овердрафт, следует придерживаться ряда рекомендаций. В первую очередь стоит всегда иметь на счете небольшой остаток. Второй совет – постоянно отслеживать статус счета. Третья рекомендация – использовать для оплаты покупок за рубежом валютную карту. Соблюдая данные позиции, можно предотвратить технический овердрафт.

Технический овердрафт по дебетовой карточке

Нюансы овердрафта в Tinkoff

Условия овердрафта в Alfa Bank

• Об авторе
• Недавние публикации

Экономист Наталья Еськова

Эксперт по банковскому делу.
Кредитный эксперт.
Опыт работы в банке более 8 лет.

Экономист Наталья Еськова недавно публиковал (посмотреть все)

• Инвестиционные платформы, которые реально платят - 01.01.2023
• Рейтинг вкладов для физических лиц на сегодня - 05.03.2022
• SWOT-анализ: что это, из каких блоков состоит, примеры матрицы - 17.01.2022