Реструктуризация кредита

В кризисное время не каждый заемщик смог оплачивать взятые на себя кредитные обязательства. В связи с чем, уходил в просрочку и портил кредитную историю. Однако, чтобы этого не произошло, многие обратились в банк с просьбой дать им возможность реструктуризировать долг.

Реструктуризация долгов по кредитам

Реструктуризация кредита это банковская услуга, предоставляемая заемщикам, оказавшимся в трудном финансовом положении. Предполагает помощь в уменьшении ежемесячного платежа или полную отсрочку по выплатам. Но несмотря на такую процедуру, у заемщика все равно портится кредитная история, так как функция передается в Бюро кредитных историй.

Должник должен изначально понимать, что подать заявление такого типа он сможет только при условии отсутствия просрочек. Если он заранее знает, что оплатить ежемесячный платеж не сможет, то лучше подать заявление заблаговременно. Тогда банк пойдет на встречу и поговорит с клиентом о возможности реструктуризации долга.

Если клиент уже просрочил платеж, то банк часто отказывает в реструктуризации кредита. Поэтому там возможен другой вариант исхода событий – рефинансирование кредитных обязательств в другом финансовом учреждении.

Что такое

Реструктуризация кредита – пересмотр кредитным учреждением условий взятых клиентом обязательств по объективным причинам. Если заемщик уже не сможет погашать ежемесячные платежи в срок, то можно подать заявление вместе с подтверждающими трудное финансовое положение документами.

Реструктуризацией также называют переоформление кредитного договора с целью уменьшения ежемесячного платежа. Часто заемщики путают название «реструктуризация» и «рефинансирование». Если реструктуризация – пересмотр условий в конкретном банке, то рефинансирование – это получение нового кредита в ином финансовом учреждении для покрытия старых обязательств.

Какие банки рефинансируют кредит

Банк	%	Срок	Сумма	Ссылка на сайт
	7,99%	До 5 лет	До 2 млн.р.	подробнее на сайте Райффайзен Банка
	12 %	До 7 лет	50 тыс.р. - 3 млн.р.	подробнее на сайте РОСБАНК
	от 6,9 %	1-5 лет	50 тыс.р. - 5 млн.р.	подробнее на сайте БАНКА ОТКРЫТИЕ
	от 6,5 %	1-10 лет	До 1,6 млн.р.	подробнее на сайте УБРиР
	19,9%	До 5 лет	30 тыс.р. - 1,3 млн.р.	подробнее на сайте СКБ
	13,5%	До 5 лет	До 3 млн. руб.	подробнее на сайте ВТБ
	11,9%	До 7 лет	До 3 млн. руб.	подробнее на сайте Альфа Банк
	от 5,9 % (до 01.01.2021г.)	До 5 лет	До 5 млн. руб.	подробнее на сайте МТС Банк
	от 6,8%	от 13 до 60 мес.	от 50 000 руб. до 2 000 000 руб.	подробнее на сайте Металлинвестбанк

Чтобы провести процедуру реструктуризации, заемщику придется доказать ухудшение финансового положения. При этом стоит помнить, что услуга реструктуризации – это не обязанность кредитного учреждения, а право. Поэтому не стоит думать, что по первому требованию клиента, будет предоставлена услуга.

Как происходит

Оформление реструктуризации происходит за несколько дней. Это не моментальный процесс. Он затрагивает не мало времени для проверки выданной информации.

Изначально заемщик собирает пакет документов, подтверждающих ухудшение финансового положения. Затем приходит в кредитное учреждение и пишет заявление. Там проставляет номер кредитного договора, цель кредитования, персональные данные и описывает причину ухудшения финансового положения. Далее прописывается перечень прилагаемых документов.

Все это отдается под роспись представителя банка. В течение рабочий недели заемщику сообщается решение по заявлению. Если оно положительное, то клиент приходит и подписывает дополнительное соглашение по реструктуризации долга. Ежели решение отрицательное, клиент продумывает иные варианты погашения долга.

Каковы же объективные причины для подачи заявки?

Причины

Основными причинами подачи заявления становятся:

• заболевание заемщика;
• увольнение с места трудоустройства;
• декретный отпуск;
• снижение зарплаты;
• стихийное бедствие или пожар;
• получение инвалидности.

Так каковы же условия оформления процедуры?

Условия

Основными условиями при оформлении процедуры реструктуризации становятся:

• отсутствие просрочки по данным кредитным обязательствам;
• кредит выплачивался не менее полугода исправно;
• оформляется реструктуризация самим заемщиком или его представителем, имеющим нотариально заверенную доверенность.

На финансовом рынке присутствует не мало видом реструктуризации.

Виды

На данный момент финансовый рынок более лоялен к существующим заемщикам, если кредитные обязательства оплачиваются в срок. Именно поэтому, каждое финансовое учреждение может предложить своему клиенту несколько способов реструктуризации займа.

Самыми оптимальными можно назвать:

• кредитные каникулы – возможность отсрочки основного долга с уплатой процентов, начисленных по кредиту;
• уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличение срока кредитования;
• понижение процентной ставки – не часто используется в банковской структуре;
• списание штрафных санкций и пени;
• изменение валюты (обязательно для валютной ипотеки);
• рефинансирование (в некоторых банках внутреннее) – погашение старого долга за счет взятия нового кредита на более лояльных условиях.

Кредитор предлагает выгодный вариант не только для себя, но и для клиента. Прийти к соглашению можно только при выявлении выгодного варианта для обеих сторон. Так как получить услугу реструктуризации?

Как реструктуризировать долг по кредиту

Для оформления реструктуризации понадобиться написать заявление определенного образца. В просьбе изложить все финансовые трудности, возникшие в период выплат по кредиту. Кредитное учреждение рассматривает просьбу и предлагает несколько вариантов.

Если происходит отказ, то заемщик вправе обратиться в суд с оспариванием данного решения. Как правило, судебная инстанция идет на встречу клиенту и вопрос о реструктуризации решается в пользу заявителя.

Чаще всего, финансовая организация идет на уступки и одобряет просьбу. В этом случае нужно оформить новый договор, для заключения которого понадобиться принести:

• документ, удостоверяющий личность заемщика;
• трудовая книжка и справка 2НДФЛ;
• предыдущий кредитный договор;
• справка из банка о сумме задолженности и сроке погашения (при рефинансировании).

Необходимо тщательно вчитываться в новый договор, а то можно обременить себя новым с более худшими условиями. Нужно изучить новые обязательства перед кредитным учреждением, права сторон. Также стоит расторгнуть предыдущий договор, путем закрытия счета.

Образец заявления

Образец заявления о реструктуризации долга по кредитному договору всегда можно найти на официальном ресурсе банка или на стенде в отделении финансовой организации. Сделать реструктуризацию при заполнении заявления дома возможно за несколько минут. Достаточно заполнить бланк и занести его к операционисту.

Заявление в банк возможно и дистанционно. Эту услугу предоставляют далеко не все кредитные организации. После ознакомления с заявлением и принятием его, банк отправляет письмо–уведомление. Но стоит ли делать реструктуризацию, если уже имеются просрочки, особенно отправляя заявку дистанционным путем?

В этом случае уже не стоит подавать заявку дистанционным путем. Чтобы банк правильно понял, лучше посетить отделение и самостоятельно разъяснить причины не уплаты. В стоит ли подавать заявку в другие банки?

Этот вид реструктуризации – рефинансирование. Подается заявка аналогично получению новых кредитных обязательств. Как добиться одобрения? Что значит? И какие нужны документы? Добиться одобрение можно, путем предоставления обеспечения, поручительства и документов, подтверждающих платежеспособность.

Рефинансирование обозначает получение нового кредита по более выгодным условиям. Зачастую, это происходит в новом финансовом учреждении. Для оформления потребуется полный пакет документов для подачи кредитной заявки. Дополнительно потребуется предоставить кредитный договор и справку о сумме задолженности.

Так каковы же условия в популярных банках, например в Альфа банке?

Альфа Банк

Для оформления процедуры реструктуризации в представленном банке, заемщик не должен допустить просрочек в Альфа банке, а также у него должны отсутствовать просрочки в иных банках сроком более 60 дней.

Также условием данного банка становится:

• размер долга в случае кредитных карт или кредита – более 35 тысяч рублей;
• кредитный лимит не превышает 10%;
• наличие веской причины для реструктуризации;
• отсутствие решение вопроса через суд.

Сколько раз можно подать заявление? Написать заявление можно только один раз в представленном банке. Также организация готова предложить кредит на реструктуризацию кредитов.

Для получения данного продукта необходимо заполнение анкеты. Предоставляет рефинансирование на покрытие кредита, взятого в СКБ банке, на покрытие:

• кредита на развитие малого бизнеса с нуля от государства;
• кредита на покупку оборудования для малого бизнеса;
• кредита для открытия своего бизнеса в небольшом городе.

Оформить программу рефинансирования кредитов может даже ИП. Достаточно заставить банк поверить в свою платежеспособность. Для того лучше предоставить обеспечение в виде залога или поручителя.

В банке присутствует несколько требований, предъявляемых к перечню документов. Но эти требования нигде не афишируются. Поэтому, прежде, чем осуществлять сбор документов, необходимо прийти в отделение и уточнить данный факт.

Оптимальные условия для реструктуризации представлены и в Россельхозбанке.

Реструктуризация кредита в Россельхозбанке физическому лицу

Процедура реструктуризации также предоставляется и в Россельхозбанке. Возможность несколько снижается, если просрочка уже имеется в представленном банке. Это означает, что получить реструктуризации, при отсутствии обеспечения, практически не предоставляется возможным.

Однако, необходимо знать все методы, которыми пользуется представленный банк, для реструктуризации займов.
Представленный банк не выделяет услугу реструктуризации в отдельную категорию. Поэтому на официальном сайте не представлен продукт, а условия оговариваются непосредственно в отделении кредитного учреждения.

На практике банк предоставляет увеличение срока кредитования, изменяет оплату и дает возможность получить кредитные каникулы.
А какие условия представлены в популярном банке – Уралсиб?

Уралсиб: реструктуризация кредита

Уралсиб также предоставляет услугу реструктуризации и рефинансирования. А нужно ли там предоставлять документы, подтверждающие ухудшение платежеспособности?
Да, это оговорено во внутренних документах организации.

Компания вправе:

• снизить неустойку и ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования;
• снизить ежемесячный платеж за счет процедуры рефинансирования – заключения нового договора;
• составить новый график платежей с условиями возможностей клиента;
• изменить очередность погашения и приостановить начисление штрафов.

Для оформления документа нужно посетить отделение. Сообщить о финансовом трудном положении возможно и по телефону горячей линии. В течение 5 дней будет вынесено решение о реструктуризации.

Регулируют деятельность и само финансовое положение кредитных учреждений – агентство по реструктуризации кредитных организаций.

Агентство по реструктуризации кредитных организаций

Агентство по реструктуризации кредитных организаций – компания, созданная Российским фондом федерального имущества и Центробанком для реструктуризации самих банков. Создавалась компания в виде небанковской финансовой организации с уставным капиталом более 10 миллиардов рублей.

Она осуществляет реструктуризацию долгов банка, который находится под управлением данного фонда в соответствии с действующим законодательством и порядками, указанными в нормативных актах.

Так какие же программы существуют на финансовом рынке и какие самые востребованные?

Программа реструктуризации кредитов

На данный момент пользуется спросом программа реструктуризации ипотечного кредитования. Ведь многие граждане получили займ в валюте, что негативно отразилось на финансовом рынке в целом. В период кризиса они не смогли выплачивать кредит, что повлекло за собой просрочку. В связи с чем, в практически в каждом кредитном учреждении заемщик вправе перейти на рублевую ипотеку.

Также пользуется спросом реструктуризация кредита для индивидуальных предпринимателей. В аналогичный период времени, мелкий бизнес потерпел убытки, что негативно сказалось на самих предпринимателях. Теперь они вправе предоставить документы, подтверждающие ухудшение положения и получить отсрочку выплат.
Реструктуризация – услуга, которая позволяет выйти из тяжелого финансового положения, при этом не потерпеть убытки.

Читайте далее: