Что такое рефинансирование кредита

Многие заемщики не смогли выплачивать взятые на себя обязательства в сложный период времени. В связи с чем, на рынке кредитования появилась новая услуга – рефинансирование кредитов.
Что представляет из себя данная услуга и кому она доступна?

Программа рефинансирования кредитов

Программа рефинансирования – реструктуризация долга, при которой заемщик вправе получить денежную сумму для покрытия старого кредита на более лояльных условиях. В некоторых банках присутствует такая программа, но предлагается она заемщикам, которые еще не допускали просрочек.

Во многих кредитных учреждениях существует внутренняя программа рефинансирования, которая позволяет получить новый кредит на более лояльных условиях в этой же компании. Если это долгосрочные обязательства, то есть смысл оформить рефинансирование, так как неизвестно на каких условиях будет предоставляться процедура по истечению времени, а так заемщик сможет уменьшить ежемесячный платеж и получит возможность улучшить свое финансовое положение.

[tip]Программа рефинансирования подразумевает либо аналогичный срок выплаты с уменьшением процентной ставкой, либо увеличение срока, что повлияет на сумму переплаты в целом. Это основные методы снижения ежемесячного платежа. [/tip]

Очень редко бывает так, что кредитная организация с помощью дополнительного соглашения снижает процентную ставку при внутреннем рефинансировании. А вот при кредитовании в другом банке можно получить низкую стоимость продукта.

Дело в том, что кредитные организации заинтересованы в привлечении новых клиентов. Поэтому они предлагают различные условия для чужих клиентов. Это позволяет им получить большее количество клиентов.

Перекредитование кредитов

Самое оптимальное решение – перекредитование в своем банке. Оно сопровождается подписанием нового соглашения уже с оптимальными условиями. Не стоит путать процедуру с реструктуризацией кредитного долга. Ведь последнее понятие – это отсрочка платежей по старым обязательствам.

Если обращение происходит внутри банка, то существует небольшой шанс получения более оптимального ежемесячного платежа. Тем более банк не идет на встречу клиенту, если рефинансирование касается ипотечного кредитования.

Поэтому специалисты советуют обращаться в другой банк, если клиент желает рефинансировать ипотеку, автокредит и иные целевые займы.

При перекредитовании целевого займа потребуется предоставить в залог аналогичное обеспечение, а также оформить страховку. Это положено сделать в 30–дневный период по закону.

Перекредитование физических лиц

Перекредитование возможно взять и без справки о доходах. Но тогда процентная ставка будет несколько выше, чем заявленная в процедуре.

Если заемщик не может определиться с финансовой организацией, то можно обратиться в специализированную фирму, где предоставляется помощь при выборе. Брокер помогает потенциальному заемщику подать заявку в несколько банковских учреждений и выбрать оптимальное предложение при одобрении. Его услуги позволяют взять займ выгоднее и определить где лучше условия оплаты.

При привлечении такого специалиста заключается договор на оказание услуг. Затем брокер просматривает предоставленную документацию и определяет лучшие ставки кредитных организаций. Затем специалист направляет несколько заявок в финансовые компании. Просчитывает также оптимальный ежемесячный платеж по калькулятору.

Но стоит помнить, что за услуги специалиста придется заплатить. И эта сумма варьируется между 1–10% от запрашиваемой суммы займа. Выгода здесь минимальна. Но если заемщик не может определиться или не знает как правильно подать заявку, то такой метод приемлем. Прежде, чем обращаться в компанию, стоит изначально познакомиться с отзывами клиентов.

Перекредитоваться сейчас можно не только в банках. Возможно получение займа на покрытие старого долга:

• от частных инвесторов в виде денежной ссуды;
• от микрофинансового учреждения в виде микрозаймов.

В первом случае кредит выдается часто под залог. Возможен такой вид кредитования и в банке, если это ипотека или автокредит. Оформить перекредитование может и индивидуальный предприниматель. Например, для покрытия кредита для развития бизнеса.

Условия

Перекредитовать займ можно только соблюдая условия рефинансирования.

На данный момент практически все банковские организации имеют определенные требования к прошлым займам:

• выплачивается исправно не менее 3 месяцев;
• сумма долга не менее 50 тысяч рублей;
• до окончания выплат осталось не менее полугода;
• заемщик не допускал просрочек.

Некоторые кредитные учреждения предъявляют особые требования к потенциальному заемщику и справке о задолженности. Но в каждом конкретном они отличаются.

Как рефинансировать кредит

Операция по кредитованию под меньший процент содержит в себе несколько особенностей:

1. Получить рефинансирование с текущими просрочками практически невозможно.
2. Иногда платить по займу с просрочками уже не нужно. Для этого нужно изучить закон и кредитный договор в пункте «Судебное и досудебное регулирования конфликта». Часто у клиента истекает срок исковой давности, но они не понимают и не знают что это такое. Исковой срок давности по кредитному договору – 3 г. То есть, если человек не оплачивает кредит и не выходит на связь с банком, то требовать выплату обязательств финансовая организация уже не вправе.
3. Возможно получить помощь при оформлении рефинансирования. Специалист поможет оформить микрокредит или кредит даже с просрочками под самый низкий процент.
4. Доступна программа и для пенсионеров.

Как происходит

Рефинансирование по низкой ставке включает в себя несколько этапов:

• потенциальный заемщик узнает о программе рефинансирования;
• собирает необходимый пакет документов;
• приходит к новому кредитору и подает заявку;
• ожидает решения;
• при одобрении получает новый договор.

Денежные средства могут выдаваться клиенту на руки или перечисляться старому кредитору безналичным путем. В любом случае, заемщик обязуется предоставить справку о закрытии долга перед прошлым кредитором в указанные сроки.

Выгодно ли перекредитование

Этим вопросом задаются практически все заемщики. Перекредитование – не всегда выгодная процедура. Например, если клиент занял деньги на 5 лет в сумме 100 тысяч рублей (из них 20 000 лишь проценты), то на 3 и 4 г. брать рефинансирование нет смысла. Потому что по истечению третьего года начинается выплата основного долга. А до этого оплачивались лишь проценты. Особенно актуально это для такого вида платежей, как аннуитетные.

При дифференцированных платежах происходит выплата изначально основного долга вместе с процентами. Соотношение между суммами равное, поэтому перекредитовываться здесь выгодно.

Рефинансирование кредитов для ИП

Кредитование юридических лиц в России – относительно новая тенденция. Но финансовая система позволяет им получать при необходимости рефинансирование. Производить рефинансирование такого вида кредитов стоит лишь в случае снижения стоимости банковского продукта. Программа рефинансирования позволяет индивидуальному предпринимателю уменьшить ежемесячные выплаты или увеличить срок погашения.

Особенностью рефинансирования для ИП становится повышенная ставка в период подачи заявления. То есть все индивидуальные предприниматели получают займ только при предоставлении залога. Как только он решает рефинансироваться, он этот залог переносит на другой банк. Но в период рассмотрения заявки старый кредитор поднимает процентную ставку, так как кредит является необеспеченным.

Задайте вопрос эксперту

Еськова Наталья

Эксперт по банковскому делу. Кредитный эксперт. Опыт работы в банковских организациях более 8 лет.

Задать вопрос

Необходимые документы

При рефинансировании в другом банке потребуется собрать аналогичный пакет документов, как и при подаче заявки на кредит. То есть это:

1. Паспорт заемщика;
2. Справка 2-НДФЛ;
3. Копия трудовой книжки;
4. Правоустанавливающие документы на обеспечение (если таковое имеется);
5. Аналогичные документы для поручителя (если имеется).

Дополнительно программа рефинансирования затребует кредитный договор по старым обязательствам и справка о сумме задолженности. Последний документ выдается бесплатно во многих учреждениях, таких как Сбербанк и ВТБ24. А вот коммерческие банки, такие как СКБ и Ренессанс, выдают справку за определенную оплату.

Справка эта необходима для определения суммы, которую необходимо запросить. При этом большую сумму займа запросить невозможно. Также возможно объединение нескольких кредитных обязательств в один. Нужно только собрать все справки из всех финансовых организаций. Это позволит объединить все платежи и оплачивать только один займ.

Лучшие предложения рефинансирования 2022

На данный момент на финансовом рынке представлены следующие оптимальные продукты.

Требования к заемщикам

• Гражданство РФ
• Постоянная регистрация на территории РФ
• Общий трудовой стаж — от 12 месяцев
• Минимальный стаж на последнем месте работы — 3 месяца (для ИП — 12 месяцев)
• Ежемесячный доход — не менее 6 000 рублей
• Отсутствие  текущей просроченной задолженности по займам
• Отсутствие просроченной задолженности по займам более 60 дней за последние 3 г.

Особенности

Деньги по кредиту можно получить срочно, если оформлять сразу несколько заявок через интернет. Происходит это через специальные онлайн–ресурсы или на официальных сайтах банков.

Расчет процентов можно производить самостоятельно. Практически на каждом сайте, где представлены банковский продукты, имеется кредитный калькулятор. Так, вбив данные о необходимом кредите, сроке погашения, можно получить расчет по ежемесячному платежу. Но нужно помнить, результат не является точным. Более конкретную информацию можно получить только после подачи заявки.

Через сколько будет известен результат по заявке? Часто решение по заявке принимается в течение 1–2 рабочих дней. Но кредитное учреждение вправе затребовать дополнительное время для проверки. В ряде случаев проверка информации происходит в течение недели.

Преимущества и недостатки

Каждый потенциальный заемщик должен сам определить смысл рефинансирования конкретно для себя, взвесив все преимущества и недостатки процедуры.

Рефинансирование кредита в Райффайзенбанке

Cтраховка кредита в Cбербанке

Рефинансирование в Газпромбанке

Где взять рефинансирование без проблем

Рефинансирование автокредита

Рефинансирование в Тинькофф

• Об авторе
• Недавние публикации

Экономист Наталья Еськова

Эксперт по банковскому делу.
Кредитный эксперт.
Опыт работы в банке более 8 лет.

Экономист Наталья Еськова недавно публиковал (посмотреть все)

• Инвестиционные платформы, которые реально платят - 01.01.2023
• Рейтинг вкладов для физических лиц на сегодня - 05.03.2022
• SWOT-анализ: что это, из каких блоков состоит, примеры матрицы - 17.01.2022