Скоринг: что это такое простыми словами

Когда человек обращается в банк за кредитом или в МФО за микрозаймом, он проходит обязательную процедуру анкетирования. Полученная информация очень важна для скоринга – метода оценки платёжеспособности клиента, возможных рисков и потерь. Что такое скоринг простыми словами, разберём в этой статье.

Что такое кредитный скоринг

Большинство заёмщиков уверены, что на процесс одобрения или не одобрения кредита влияет только кредитная история. На деле это не так. Банк дополнительно проводит скоринговую оценку, которая определяет финансовую добросовестность клиента. То есть, сможет ли он вовремя платить по долгам.

При проверке заемщика применяются статистические данные по прошлым кредитным отношениям. Поэтому клиентам, которые ранее не брали кредиты и микрозаймы, зачастую отказывают, хотя кредитная история не испорчена.

На первый взгляд, скоринговая программа довольно примитивна – потенциальный заёмщик заполняет анкету, сотрудник банка ставит некое количество баллов напротив каждого пункта. Подсчитав общее количество, принимается решение – выдавать деньги в долг или нет.

На деле, скоринговая карта содержит множество позиций, подсчёт ведётся не вручную специалистом, а программой. По некоторым позициям баллы могут быть высокие, но один негативный фактор может снизить весь рейтинг. Математический алгоритм довольно сложен, держится в секрете и защищён от взлома. Поэтому обмануть скоринг практически невозможно.

Где применяется скоринг?
Применяется во всех сегментах, где необходим быстрый анализ огромного количества информации в условиях ограниченного времени. Чаще всего применяют в сфере кредитования, но также используют в страховании.

Понятие скоринговых карт впервые ввел Д. Дюран, который в 1941 году впервые применил методику классификации клиентов на «хороших» и «плохих».

Scorecard
Пример Scorecard

Как работает скоринговая система

Упрощённый алгоритм скоринга заёмщика выглядит следующим образом:

  1. Человек обращается в финансовое учреждение за деньгами. Ему сразу же предлагают заполнить анкету – онлайн или на бумаге. Многие видели, что есть пункты, отмеченные «звёздочкой» и не отмеченные – это обязательная и необязательная информация к указанию. Простыми словами, чем больше сведений человек о себе укажет, тем выше шанс на одобрение заявки.
  2. Система сравнивает требования кредитора с той информацией, которую предоставил заёмщик.
  3. Система выносит вердикт – одобрять кредит или нет.

То есть, существует порог в баллах, пройдя который, человек получит кредит. Если же будет недостаточно, заявку не одобрят. Человеческий фактор не играет никакой роли, так как в основе системы creditscoring лежит только математика и статистика.

Даже если в банке работает близкий родственник, друг, бывший коллега, повлиять на оценку кредитоспособности не получится никак. Роль человека сведена к минимуму. Никто не сможет «замолвить словечко» за заявителя, так как конечное решение принимает программа.

Факторы, влияющие на кредитный рейтинг

параметры скоринга

Чем различаются скоринговые модели

Существует несколько моделей оценки платёжеспособности потенциального заёмщика. Факторы, который учитываются при проведении анализа, могут отличаться в зависимости от выбранных алгоритмов и целей скоринга.

Учитывается множество факторов – от семейного положения потенциального заёмщика, до экономической ситуации в стране на день подачи заявки. Так, в марте 2022 года, учитывая западные санкции, кредиты в валюте практически не выдавали, так как курс рубля не стабилен. И, наоборот, активно одобряли займы в рублях.

Когда ЦБ РФ повысил ключевую ставку, банки сразу же подняли процентные ставки по всем видам кредитов – ипотеке, потребительским и автокредитам. Люди перестали обращаться в банки совсем, ожидая закономерного снижения ключевой ставки, и, как следствие падения ставок по кредитным продуктам. Поэтому финансовые учреждения стали выдавать деньги практически всем заявителям, подавшим заявки в такое непростое время.

Пример работы скоринга

Чтобы понимать, как работает система скоринга, нужно привести пример. Так, Николай Н. подал заявку на кредит. ранее он уже несколько раз брал кредиты и микрозаймы и всегда добросовестно их пошагал. Но система дала отказ. Почему? Оказалось, что несколько коллег Николая Н. уже брали кредит в этом банке, но вовремя его не отдавали. Система посчитала его таким не благонадёжным клиентом и отказала.

Ещё один пример. Марина К. подала заявку на кредит для покупки нового современного смартфона. Система поставила высокий скоринг-балл по следующим параметрам: уровень дохода и кредитная история. Но, по итогам, общий рейтинг получился низким, и система выдала отказ. Причина – номер телефона Марины на одну цифру отличался от номера телефона мошенников, которые ранее пытались обмануть систему.

Задайте вопрос эксперту
Еськова Наталья
Еськова Наталья
Эксперт по банковскому делу. Кредитный эксперт. Опыт работы в банковских организациях более 8 лет.
Задать вопрос

Какая информация учитывается в рейтинге

Первое, что делает клиент, заполняет анкету. Программа учитывает:

  • Семейное положение потенциального заёмщика.
  • Возраст. Люди молодого возраста и пенсионеры являются нежелательными заёмщиками.
  • Демографическая составляющая. Так, люди, проживающие в большом городе, могут быть более платёжеспособными, нежели жители сёл и небольших населённых пунктов.
  • Характеристики занятости для определения платёжеспособности.
  • Данные кредитной истории.
  • Кредитный рейтинг.
  • Параметры запрашиваемого кредита – в рублях, в валюте.
  • Экономическая ситуация в стране.

Большинство данных берутся именно из анкеты потенциального заёмщика. Многие банки ведут свои базы данных, могут получить информацию оттуда. Например, заявитель имеет в банке вклад, счёта, является зарплатным клиентом. Поэтому сведения о трудоустройстве и доходах подтверждать не нужно.

Кредитная история и кредитный рейтинг – самые важные параметры. Данные берутся из Бюро кредитных историй, доступ к которому есть у каждого финансового учреждения. Существует определённая градация кредитного рейтинга, которая всегда учитывается банком при рассмотрении анкеты заявителя.

Кредитный рейтинг заёмщикаВероятность одобрения заявки на кредит
300 – 500Шансов нет
500 – 650Низкая. Крупные финансовые учреждения откажут, МФО и мелкие банки выдадут
650 – 690Хорошая. Кредит на стандартных условиях одобрит любая кредитная организация
690 — 850Высокая. Любой банк одобрит заявку на выдачу кредита на льготных или особенных условиях.

Расшифровка скоринговых баллов

Скоринговые баллы тесно переплетаются с баллами кредитного рейтинга. Расшифровка и градация примерно одинаковая. Так:

Балы по скоринговой системеВероятность одобрения заявки на кредит
300 – 500Шансов нет
500 – 600Низкая. Вероятнее всего отказ. Но могут одобрить небольшую сумму на короткий срок.
600 – 650Удовлетворительно. Крупные финансовые учреждения откажут, МФО и мелкие банки выдадут. Возможно снижение желаемой суммы или повышение процентной ставки.
650 – 690Хорошая. Кредит на стандартных условиях одобрит любая кредитная организация
690 — 850Высокая. Любой банк одобрит заявку на выдачу кредита на льготных или особенных условиях.

Плюсы и минусы скоринговой системы оценки кредитоспособности

Скоринговая система имеет ряд преимуществ и недостатков как для клиента, так и для банка.

Экономия времени и денег. Каждый день в финансовые учреждения попадает тысячи заявок. Обрабатывать каждую вручную – нереально! Внедрение автоматической проверки позволило клиентам подавать заявки онлайн и быстро получать по ним решение.

Рассмотрение заявок происходит практически моментально. До того момента, как была внедрена система анализа, обработка заявлений от потенциальных заёмщиков занимала несколько дней, а иногда – недель. Сейчас – несколько часов.

Участие человека сведено к минимуму. Каждый заёмщик может быть уверен, что предвзятого отношения к нему со стороны финансового учреждения точно не будет, так как весь анализ проводится в автоматическим режиме.

Все данные сохраняются в базе кредитного учреждения. Личная информация о клиенте является составляющей кредитного портфеля.

Система оценивает не самого человека, а ответы на поставленные вопросы. «Профессиональному» заёмщику не составит труда «правильно» пройти анкетирование, дать верные ответы на поставленные вопросы.

В системе нет данных о тех заёмщиках, которые не имеют кредитной истории и ранее получали отказы. Когда человек впервые обращается в финансовое учреждение, ни одна программа не сможет правильно оценить – является ли он добросовестным заёмщиком или нет.

Система довольно сложная, постоянно требует доработки и обновлений. Постоянно нужно проверять и совершенствовать уровень защиты, что требует от финансовой организации немалых затрат.

Виды кредитного скоринга

Проверка и анализ заёмщика проводится не только на уровне подачи заявки, но и на других этапах сотрудничества банка и человека. Отсюда можно выделить несколько видов скоринга. Это:

  • Заявочный. Как следует из названия, применяется на стадии подачи заявки. Обрабатываются данные, указанные в заявке. Итог – выдавать деньги человеку или нет. Чем выше количество полученных баллов, тем выше шанс на получение кредита на выгодных условиях.
  • Поведенческий. Проводится для оценки заёмщика на перспективу – сможет ли отвечать по обязательствам в течение срока сотрудничества или нет. Например, если в будущем улучшится финансовое положение клиента, будут предложены более выгодные условия. Для анализа используются статистические данные – операции по картам и счетам, данные КИ.
  • Расширенный. Заёмщиков, у которых нет кредитной истории, довольно много. К ним применяются особые методы оценки. Используются данные не только финансовой составляющей, но семейное положение, демографическая составляющая и прочее.
  • Мошеннический. Определяется, не является ли заёмщик мошенником. Анкета клиента сравнивается с аналогичными в базе. Информация тщательно сверяется с фактической. Даже одна цифра в номере телефона может послужить поводом для отказа по заявке. Самостоятельно этот метод не используется, только в совокупности с прочими.
  • Коллекторский. Применяется в отношении тех клиентов, которые ранее уже просрочивали платежи. Система выдаёт возможные пути работы с клиентом – от напоминая по телефону до обращения в суд.

В банках и микрофинансовых применятся различные виды скоринга, в зависимости от той или иной ситуации.

Скоринг: что это такое простыми словами

Как получить положительную оценку скоринговой системы

Есть несколько простых способов, как получить положительную оценку. Но начинать действовать нужно задолго до подачи заявки на кредит. Потенциальный заёмщик может предпринять следующие действия:

  • Быть честным. Не стоит увиливать или указывать о себе недостоверную информацию. Система проверяет всё – от ФИО до семейного положения и доходов. Если потенциальный заёмщик не зарплатный клиент банка, в который подаётся заявка, нужно максимально точно подтвердить доходы – приложить возможные документы.
  • Подавать заявку сразу в несколько банков. В различных кредитных учреждениях используют различные скоринговые системы (эта информация хранится в тайне). Поэтому один банк может не пропустить заявку, а другой – пропустит.
  • Заранее узнать кредитный рейтинг. Если имеются основания полагать, что КИ подпорчена, нужно предпринять меры для исправления. Например, оформить микрозайм и добросовестно его погасить, но не досрочно, а согласно графику платежей. Так нужно сделать несколько раз в разных МФО. Да, придётся переплатить, но это позволит рассчитывать на более крупный кредит.
  • Закрыть небанковские долги – оплатить штрафы, ЖКХ и прочее.
  • Оформить кредитную карту и несколько месяцев добросовестно ей пользоваться.
  • Открыть счёт и вклад в том банке, в который предполагается подать заявку.

Как увеличить шансы на получение кредита

Как правило, человек заранее знает, в какой банк он будет подавать заявку. Поэтому нужно:

  • Открыть счёт или вклад.
  • Оформить кредитную карту.
  • Оформить дебетовую карту и использовать её для ежедневных операций.
  • Заранее проверить кредитную историю. Бывает так, что банки вносят недостоверную информацию. Нужно всё проверить и, если обнаружатся неточности, связаться с финансовым учреждением и исправить ситуацию.

Читайте также «Как сделать так, чтобы одобрили заявку на кредит«

Как обманывали банк раньше и можно ли это сделать сейчас

До того момента, как был внедрён автоматический анализ заёмщиков, можно было «выбить» кредит. Если в финансовом учреждении был «свой» человек, вполне можно было получить деньги на выгодных условиях. Сейчас так сделать не получится!

После внедрения скоринговых систем участие человека в рассмотрении заявок свелось к минимуму. Одобрять или не одобрять заявку – решает программа. Поэтому наличие «своего» человека в банке ничем не поможет.

Как совершенствуются скоринговые модели

Чтобы у хакеров не было шансов взломать систему, она постоянно совершенствуется и дорабатывается. Но, как правило, используют 2 направления:

  1. Совершенствуют качество используемых моделей. Постоянно применяют технически, математически и статистически сложные модели. Это позволяет свести к минимуму вероятность дефолта финансового учреждения.
  2. Скорость разработки и реализации. Чтобы система отвечала постоянно совершенствующимся «антискоринговым» программам, необходимо быстро разрабатывать и внедрять новые способы защиты.

Да, такие мероприятия требуют финансовых вложений. Но, банки не экономят деньги на совершенствовании и доработке таких программа. Дело в том, чем тщательнее будет работать программа, тем больше добросовестных клиентов будут сотрудничать именно с этим финансовым учреждением. Это не только повысит рейтинг, но и сведёт к минимуму процент невозврата кредитов.

Как узнать свой скоринговый балл бесплатные и платные способы

Узнать свой скоринговый балл может каждый гражданин, имеющий кредитную историю с 31.01.2019 года. Есть платные и бесплатные способы, выбрать можно любой.

Бесплатно получить информацию в любом Бюро кредитных историй, но не чаще, чем 2 раза в год. Если желать запрос чаще, придётся платить. Кроме того, частое обращение за кредитной историей может отрицательно на неё повлиять.

Сначала нужно узнать, в каком БКИ хранится кредитная история заявителя. Можно это сделать через МФЦ или через портал Госуслуги. Но, чтобы получить данные через сервис электронных услуг, нужно иметь подтверждённую учётную запись.

Чтобы узнать, в каком БКИ хранится кредитная история, нужно зайти в Личный кабинет на портале Госуслуги. В строке поиска ввести фразу «Сведения о бюро кредитных историй», потом выбрать услугу для физических лиц. Далее нужно тапнуть «получить услугу», «подать заявление». Заявка будет рассмотрена в течение 1 рабочего дня, затребованная информация будет доступна на ЛК на портале.

В интернете можно найти ресурсы, которые предоставляют информацию на платной основе. Кроме того, можно обратиться в некоторые финансовые учреждения. Так, Сбер предоставляет такие услуги. Услуга доступна в личном кабинете, с карты спишется 590 рублей в качестве платы. То есть, Сбер выступает в роли посредника, так как всё равно будет сделан запрос в БКИ. Клиенту не придётся проходить процедуру регистрации.

Внедрение скоринга позволило сократить риски невозврата кредитов, исключить человеческий фактор при рассмотрении заявки. Разработано несколько программ, и узнать какую применять банк, невозможно. Финансовые учреждения тратят немалые деньги для сохранения тайны, а также на доработку и усовершенствование.

Читайте далее:
Экономист Олеся Антипова
Оцените статью
Бизнес-идеи для женщин как заработать много денег
Добавить комментарий

  1. Антон

    Похоже, я попал в немилость. Банк отказал в кредите на телефон. Не знал, что есть такая система подсчета для клиентов.Вам нравится комментарий?

    Ответить
Где применяется скоринг?
Применяется во всех сегментах, где необходим быстрый анализ огромного количества информации в условиях ограниченного времени. Чаще всего применяют в сфере кредитования, но также используют в страховании.
Adblock
detector