Чем отличается вклад от накопительного счета

Накопительный счет сочетает в себе депозит и обычный карточный счет с процентом на остаток. Такую услугу предоставляет множество банков на разных условиях. Стоит ознакомиться с тем, чем отличается вклад от накопительного счета, возможными подводными камнями.

Накопительный счет – это вид депозитного счета, при внесении средств на который, клиенту начисляются проценты. Основная разница этой банковской услуги заключается в отсутствии ограничений на пользование финансами. Их можно снимать, вносить в любое время без комиссий. Накопительный счет не предполагает минимальную сумму для открытия, в отличие от обычного депозита.

что такое накопительный счет

Необязательно соблюдать минимальный неснижаемый остаток. В таких случаях, не всегда происходит начисление банком прибыли, но счет остается. К примеру, в Сбербанке начисляют проценты на сумму от 3000 рублей, а в Тинькофф – на любую. Если клиент заберет все средства, можно снова пополнить счет. Обычный вклад не предполагает такой возможности: когда владелец снимает все деньги, он закрывается.

условия вклада

Отличие вклада от накопительного счета

Различия вклада и накопительного счета заключаются в опциях и возможностях.

Накопительный счет Вклад
Досрочное снятие денег Предусмотрено Предусмотрено, но с потерей накопившихся процентов
Срок Бессрочно От 1 месяца до 3 лет
Ставка 1-9% 3-8%
Изменение ставки Может меняться, но это случается редко в период экономической нестабильности, уменьшается или возрастает (не более 1% в год) Не меняется в процессе всего срока вклада
Процентные ставки Изменяются Не изменяются

Плюсы и минусы вклада

Важно оценить положительные и отрицательные стороны депозитного вклада перед его открытием.

Плюсы и минусы
Стабильно высокий доход благодаря высоким ставкам
Можно открыть мультивалютный вклад, застраховать средства от колебаний курса валют
Удобный способ оформления счета через личный кабинет в приложении, или на сайте
Фиксированная процентная ставка
Обычно средства нельзя снять частично без потери установленной процентной ставки
Для оформления требуется внести определенную сумму
Дополнительные взносы можно делать не всегда

Плюсы и минусы накопительного счета

Накопительный счет обладает множеством достоинств, но есть и негативные стороны.

Плюсы и минусы
Счет можно открыть в мобильном приложении за пару минут
Ставка выше на 1-2%, чем у вклада
Можно вносить и снимать средства
Можно вложить любую сумму на любой период
Почти отсутствуют ограничения по снятию средств и пополнению счета
В любое время можно снять или перевести на карту всю сумму через мобильное приложение
Процентный доход добавляется к общей сумме счета
Средства защищены государством
Банк имеет право менять ставку в одностороннем порядке
Прибыль небольшая, немного выше инфляции
В крупных банках маленькая процентная ставка – на сберсчет в Сбербанке 3%, в Альфа-банке – 4%
К некоторым счетам подключают дополнительные функции для повышения ставки
Если человек финансово неграмотный, легко сразу растратить средства

Что такое накопительный счет

Счет  для накоплений – это вариант вклада до востребования, депозитный счет с возможностью внесения и снятия финансов. Каждый месяц банк начисляет проценты на остаток, даже когда клиент снимал средства. Депозитный счет часто бывает текущим, к которому привязана карточка.

К примеру, в банке Тинькофф счет дебетовой карты одновременно накопительный. Клиент пользуется карточкой, а средства, которые там лежат, приносят доход. Если банк выступает участником системы страхования, она распространяется на накопительные счета. У нее такие же условия, как и для других вкладов.

В случае, когда банк прогорит, агентство возмещает до 1.400.000 рублей.

Как выбрать накопительный счет

Перед выбором накопительного счета, следует ознакомиться со всеми особенностями банковской услуги.

  1. Это не вклад. Накопительный счет отличается от обычного вклада сроком размещения и условиями процентной ставки. Вкладчик всегда может использовать часть финансов. У срочных банковских вкладов это не предусмотрено. Можно использовать накопительный счет как способ получения прибыли. По нему не фиксируется ставка, банк вправе изменить ее в любое время. Такое обычно случается при нестабильной экономической ситуации. Сотрудники банка обычно предупреждают об этом клиентов за несколько дней. Если новая ставка не устраивает вкладчика, он может забрать средства.
  2. Накопительный – это не карточный. Когда в одном банке открыт счет вклада и оформлена карта, то, при расплате карточкой в магазине, списываются финансы с карточного счета. В случае попадания карты к третьим лицам, пострадают только средства с основного, а не накопительного счета.
  3. У некоторых банков предусмотрена повышенная ставка на промо-период, который длится 2-3 месяца. Для получения повышенной ставки на весь период, нужно открывать счет в первых числах.
  4. Процент иногда зависит от покупок по картам: когда они осуществляются постоянно, ставка выше.

Лучше выбирать тот банк, чье отделение или банкоматы расположены рядом с домом, работой. Тогда снимать средства будет удобно и выгодно. Ниже представлен пример накопительного счета в ВТБ банке.

накопительный счет ВТБ

Подводные камни накопительного счета

Следует ознакомиться со всеми возможными подвохами, которые могут встретиться в ходе использования сберегательного счета.

  1. Начисление процентов. Это происходит за определенное время, к примеру – за месяц. Допустим, в первых числах месяца на счете было 100.000 рублей. В 15-х числах, клиент снял половину суммы. Через 2 дня, взятые средства были возвращены. За это время начисляться проценты только на 50.000 рублей. Эта же схема касается первого и последнего месяца действия накопительного счета.
  2. Когда открывается накопительный счет, расчетный период действует со следующего дня. Если внести средства через день после открытия, за первый месяц проценты начисляться не будут. Когда клиент закрывает счет или снимает все деньги в конце месяца, проценты не начисляться.
  3. Банки часто предлагают для повышенного процента на минимальный остаток на счете дополнительные условия. К ним относят оформление платной карты, совершение покупок на конкретную сумму в месяц, поддержание минимального остатка в течение всего действия накопительного счета.
    Задать вопрос эксперту
    Еськова Наталья
    Еськова Наталья
    Эксперт по банковскому делу. Кредитный эксперт. Опыт работы в банковских организациях более 8 лет.
    Задать вопрос
  4. Проценты могут не начисляться, если клиент не соблюдал все условия. Еще высокая ставка иногда действует только определенное количество времени. К примеру, банк снизил ее после того, как ЦБ понизил ключевую ставку.
  5. Обычно накопительный счет действует как текущий. Можно совершать покупки в интернете, снимать наличные. В некоторых банках запрещены такие операции. Клиентам представлена возможность только переводить средства на текущий счет владельца.
  6. Нельзя открыть валютный счет. Многие банки, к примеру – Сбербанк, придерживаются этого и разрешают клиентам открывать только рублевые депозиты. В Тинькофф можно создавать накопительные счета в долларах или евро. По ним предусмотрена более низкая ставка.

Некоторые банки берут процент на снятие наличных, особенно когда изначально финансы были внесены путем пополнения счета.

Вопросы

Часто задаваемые вопросы
Кому подойдет вклад, а кому накопительный счет?
Застрахованы ли накопительные счета в банках?
Будут ли брать налог с накопительного счета?
Как снять деньги с накопительного счета?

Накопительный счет – это популярная банковская услуга, позволяющая преумножить капитал. Главное, определиться с банком, чтобы было удобно снимать наличные, полностью устраивали предусмотренные условия.

Читайте далее:
Экономист Олеся Антипова
Экономист Олеся Антипова недавно публиковал (посмотреть все)
Оцените статью
Бизнес-идеи для женщин как заработать много денег
Добавить комментарий

  1. Сергей

    Спасибо за полезную информационную статью. Сам никогда не инвестировал финансы, но теперь буду немного «вооружен» с помощью выше изложенной информацией. Да, проценты в банках с годами становятся всё меньше и меньше, а вложить свои деньги страшнее.Вам нравится комментарий?

    Ответить
Кому подойдет вклад, а кому накопительный счет?
Нет определенной категории людей, которым накопительный счет подойдет больше, чем банковский вклад, или наоборот. Нужно ориентироваться на собственные потребности. Разница кроется в доступе к средствам. Например, клиент располагает определенной суммой, которую он собирается увеличить путем банковских процентов.

Разместить все средства на счете он не может, поскольку периодически совершает с финансами те или иные манипуляции. Часто клиенты открывают накопительные счета когда деньги находятся на постоянном обороте, и их не получается разместить на депозит. На остаток банк начисляет проценты, а клиент свободно пользуется средствами.

Накопительный счет подойдет тем, кто хочет получить прибыль от имеющейся суммы с возможностью снятия. Вклад же станет оптимальным выбором для желающих тоже приумножить доходность, но кто не собирается снимать наличные определенный период времени.
Застрахованы ли накопительные счета в банках?
Соответственно закону о страховании вкладов, застрахованы все средства физических лиц, которые размещены в банках России. Это правило распространяется не только на финансовые депозиты, но и на накопительные счета.

Основное условие – чтобы банк, где открыт вклад, входил в список участников госпрограммы по страхованию. Застрахована вся сумма и проценты, уже начисленные на момент возникновения страхового случая, но в пределах 1.400.000 рублей. Лимит страховой выплаты распространяется на все накопления клиента, размещенные в одном банке.

Когда сумма на вкладе, накопительном и текущем счете превышает установленный лимит, при отзыве лицензии или признания банка банкротом, владельцу возмещают только 1.400.000 рублей. Остальные средства взыскивают в судебном порядке или по мере продажи банком долгов.
Будут ли брать налог с накопительного счета?
В России с 2021 года вступили в силу поправки к Налоговому кодексу, которые касаются налогов на вложения частных лиц.

Соответственно этим правкам, с 1 января, проценты по вкладам, накопительным счетам и остаткам на них иногда могут облагаться налогом на доход физических лиц. Поправки могут коснуться даже сумм меньше 1.000.000 рублей.
Как снять деньги с накопительного счета?
Многие банки одновременно с открытием счета, выпускают на имя владельца дебетовую карту. Клиент может ей управлять через приложение или онлайн-банкинг. Для снятия средств с накопительного счета, нужно перевести требуемую сумму на карту. Комиссия за такие переводы не предусмотрена. После, с карты снимают деньги в ближайшем банкомате.

Когда клиент не желает оформлять дебетовую карту к накопительному счету, все операции, в том числе снятие, будут проводиться им через офисы банка. Нужно прийти туда с паспортом и написать заявление на получение требуемой суммы наличных.
Adblock
detector