Что такое МФО

Так как это достаточно новый вид хозяйствования в РФ, не все полностью понимают, что такое МФО на самом деле. В последние годы микрофинансовые организации сильно распространились. Часто их воспринимают разновидностью банков, но на самом деле это совсем не так.

Что такое микрофинансовая организация

Так что такое микрофинансовая организация? Если говорить простыми словами, это компания, которая выдает заемщикам займы небольшого размера под достаточно высокие проценты. В России они начали функционировать не так давно и несколько лет функционировали без юридического оформления со стороны государства. Большое количество МФО позиционируют свои услуги, как «деньги до зарплаты». Полагается, что заемщик должен быстро вернуть свой долг, не прочувствовав бремя больших процентов.

Они работают на законных основаниях, хоть со стороны их деятельность может казаться подозрительной. Сейчас же их работа регулируется законодательством, поэтому МФО должны действовать в правовых рамках.

И хоть размер процентной ставки в МФО очень высокий и может достигать несколько сотен пунктов в год, итоговый размер долга не может превышать одолженную сумму больше, чем в три раза. Если с заемщика требуют больше, он вправе обращаться в суд.

Что такое МФО

Основные понятия микрофинансирования

Займы, полученные в МФО, называют микрозаймами. Обычно, процентная ставка по ним начисляется за каждый день пользования заемными средствами.

О том, что такое микрозаймы, указано в российском законодательстве. Микрозайм – это вид кредита, во время одобрения которого оценка платежеспособности заемщика намного менее строгая, чем в банках. Это один из самых больших рисков МФО, так как большая часть займов просто не возвращается. Для компенсации рисков используется такая большая процентная ставка.

По своей сути, микрофинансирование – это гибкий вид банковского кредита, который дает возможность гражданам и юридическим лицам быстро получить деньги без проверки кредитной истории.

МФК (микрофинансовая компания) – организации, которые получили более высокий статус, чем МФО. Законодательство контролируется МФК намного строже, чем другие МФО, но у них есть больше возможностей в плане привлечения средств и выдачи займов.

Что такое МКК? МКК (микрокредитная компания) – это организация, которая, как и МФО, выдает займы. По сравнению с МФК на них наложено больше ограничений, но и законодательные требования к ним менее строги.

Микрофинансовая деятельность – это деятельность лиц, которые получили статус МФО, а также других лиц, которые, в соответствие с законодательством, имеют право на ведение микрофинансовой деятельности.

Договор микрозайма – это соглашение о займе, размер которого не превышает максимальную величину обязательств заемщика перед кредитором по основному долгу.

Что такое МФО

Виды микрокредитов

Микрозаймы можно поделить на типы по цели и способу их получения.

По цели займы бывают таких видов:

  • для личных целей;
  • для бизнеса (суммы до 1 млн. рублей, требуется залог имущества).

По способу получения:

  • на карту;
  • на электронный кошелек;
  • наличными.

Наличные средства можно получить во время оформления займа в офисе МФО или денежным переводом в банках-партнерах.

Чем отличается МФО от МКК и МФК и банка

Работа разных типов МФО, с первого взгляда, отличается не принципиально. Но на самом деле в их деятельности есть существенные отличия. В таблице приведены сведения о том, чем отличается МФО от МКК.

Что сравнивается МФК МКК
Размер капитала 700 млн. руб. Не ограничено
Максимальная сумма займа для граждан 1 млн. руб. 500 тыс. руб.
Максимальная сумма займа для ИП и юридических лиц 3 млн. руб. 3 млн. руб.
Возможность кредитования иностранцев Есть Нет
Эмиссия облигаций Можно выпускать, но есть ограничения Запрещено законодательством
Эмиссия пластиковых карт Разрешено Запрещено
Идентификация заемщика Идентификацию могут проводить другие структуры Идентификация заемщика должна проводиться силами компании
Мероприятия по надзору со стороны ЦБ Проводятся постоянно Проводятся в особых случаях, когда есть подозрения в нарушении законодательства
Право на выдачу онлайн-займов Разрешено Запрещено
Право на изменение условий займов физлицам, если они инвестировали средства в МФО Запрещено Разрешено

МФО и банки имеют общую основу, но их деятельность значительно отличается.

Область деятельности МФО Банки
Вид ссуды Микрозаймы Потребительский кредит
Средний размер ссуды От 1 до 100 тыс. руб. От 5 тыс. до 15 млн. руб.
Сроки погашения От нескольких дней до года (в некоторых случаях – больше года) От 30 дней до 15 лет.
Ставка, % 1% в день Больше 9% годовых
Сроки рассмотрения заявки От нескольких минут до 24 часов Около 3 дней
Выдача средств Сразу же после одобрения До 7 дней
Заемщики с плохой КИ Чаще всего кредитная история не проверяется Плохая КИ становится причиной отказа в выдаче кредита

Кто и как регулирует деятельность микрофинансовых организаций

В законе №151-ФЗ указано, что микрофинансовой организацией может считаться лицо, которое:

  • зарегистрировано в Госреестре, как МФО;
  • ведет деятельность по выдаче микрозаймов.

Деятельность микрофинансовой организации контролируется Центральным Банком РФ. Если было обнаружено, что кредитное учреждение нарушило законодательство в сфере своей деятельности, его исключают из реестра. Также к МФО могут применяться санкции по КоАП.

Плюсы и минусы МФО

Сотрудничество с МФО имеет как свои плюсы, так и минусы.

Плюсы и минусы
Можно обращаться в любое время – МФО работают круглосуточно.
Минимальное количество необходимых документов
Оформление займа за считанные минуты. Заявка рассматривается в течение 5-10 минут, а средства после одобрения засчитываются на счет заемщика моментально.
Большинство заявок получают одобрение. Статистика показывает, что небольшую сумму МФО одобряют в 98% случаев.
Минимальные требования к заемщикам, что делает микрозаймы максимально доступными для всех слоев населения.
Высокая лояльность.
Кредитная история не влияет на получение микрозайма.
Процентная ставка по микрокредитам в десятки раз превышает банковскую.
Если в банке можно оформить страховку, то в МФО такой услуги нет. Нужно будет платить в любом случае, даже после потери трудоспособности.
В большом количество МКК нет услуги постепенного погашения. Если заемщик не может вовремя внести всю сумму, начинает насчитываться пеня.
Очень жесткие штрафные санкции в случае просрочки платежей. В некоторых случаях за день нужно будет заплатить до 10% от суммы долга.
Небольшие суммы займов.
Небольшие сроки погашения.

Из чего состоит микрофинансовая деятельность

Микрофинансовая деятельность включает в себя:

  • возможность предоставлять физическим и юридическим лицам микрозаймы;
  • требовать от заемщика документы и информацию, необходимую для заключения договора займа;
  • отказаться от выдачи займа, предварительно указав причину;
  • привлекать средства всеми способами, которые разрешены законодательством для этого типа хозяйствования.

Что изменилось с разделением МФК и МКК

После разделения МФО на МФК и МКК в 2022 году существенно сократилось количество таких организаций. Наблюдается рост активов, портфелей и выдач займов, что сказывается на концентрации рынка. Банк России приводит сведения, согласно которым доля 50 самых крупных МФО составляет порядка 73%.

Были изменены правила работы МФО, а именно:

  • был урегулирован максимальный размер переплаты;
  • размер штрафа не может превышать 20%;
  • МФО является членом СРО, куда на нее можно пожаловаться в случае нарушения прав заемщика;
  • законность работы МФО можно проверить в Реестре Центрального банка.

Изменения привели к значительному очищению рынка микрокредитования России. Снизилось количество недобросовестных кредиторов, выросло качество предоставляемых услуг.

 

Что такое МФО

Как оценить надежность МФО

Во время оценки микрофинансовой организации следует обращать внимание на такие критерии:

  • актуальность сведений, которые предоставляются на сайте;
  • прозрачность трансакций;
  • разнообразие клиентской базы;
  • качество технической поддержки клиентов.

Также рекомендуется просмотреть отзывы клиентов МФО. Таким способом можно сразу отсеять организации, которые обманывают заемщиков.

Как найти МФО в реестре ЦБ РФ

На официальном сайте Центробанка есть возможность проверить любую микрофинансовую организацию. Для этого нужно выполнить следующие шаги:

  1. войти на официальный сайт Центрального банка;
  2. выбрать меню сайта;
  3. нажать на раздел «Финансовые рынки»;
  4. перейти в подраздел «Микрофинансирование»;
  5. нажать на ссылку «Реестры»;
  6. на открывшейся странице выбрать «Государственный реестр микрофинансовых организаций»;
  7. после этого будет скачан файл в формате Excel.

В скачанном документе будет 4 листа. На первом из них будет список всех зарегистрированных МФО, на втором – МФК, третьем – МКК. На последнем листе будут сведения об организациях, которые по разных причинах были исключены из реестра.

Что такое МФО

Правила выдачи микрозаймов для МФО

Большинство участников рынка готовы сотрудничать с клиентами на основании только одного документа – паспорта гражданина РФ. Этот документ подтверждает сразу два требования к заемщикам: наличие определенного возраста и российское гражданство.

Для получения займа следует соблюдать такие требования:

  • заемщик должен быть совершеннолетним;
  • иметь гражданство РФ;
  • быть зарегистрированным на территории РФ;
  • иметь стабильный заработок.

В большинстве случаев для получение минимального займа не требуется подтверждение кредитной истории, поэтому получить средства могут даже те, у кого подпорченная КИ.

Памятка для клиентов микрофинансов

Чтобы избежать ненужных расходов, клиенту МФО следует соблюдать ряд правил, которые сделают пользование микрозаймом более выгодным:

  1. Проценты по микрозайму насчитываются каждый день, поэтому оплатить его нужно как можно быстрее.
  2. Штрафы могут быть наложены только на основную сумму долга, но не на проценты.
  3. Нужно проверить наличие в договоре дополнительных услуг, среди которых страховка, консультации юриста и пр. Если эти услуги не нужны, не обязательно за них платить.
  4. Все документы об уплате микрозаймов обязательно нужно сохранять. В случае возникновения спорных вопросов, они будут доказательством погашения задолженности.
  5. Обязательно нужно по возможности вовремя вносить платежи.

Как решаются спорные вопросы

Статистика показывает, что доля населения, которая не может обслуживать ссуды такого типа, каждый год возрастает. Компании пытаются идти навстречу должнику, если он не уклоняется от общения с МФО и не отказывается платить. Для этого существует несколько механизмов, среди которых реструктуризация долга – человеку нужно выплатить основную сумму, а проценты он платит частями. Для этого обязательно потребуется представить документы, которые подтверждают потерю работы или временную нетрудоспособность.

МФО обращаются к коллекторам уже на поздних стадиях взыскания долга. До этого с ними можно договориться о компромиссе. Также все зависит от суммы долга.

Если компромисс не был достигнут, МФО может обратиться в суд. Если заемщик уклонялся от уплаты долга без важной причины, суд не будет на его стороне. В то же время, грамотный подход к делу может привести к тому, что в судебном порядке ему могут снизить штрафы, пеню и неустойки.

Стоит ли инвестировать в МФО?
Стоит ли брать микрозаем в МФО?
Где лучше занять: в МФО или в банке?
Читайте далее:
Экономист Олеся Антипова
Оцените статью
Бизнес-идеи для женщин как заработать много денег
Добавить комментарий

Стоит ли инвестировать в МФО?
Инвестиции в МФК могут стать хорошим дополнительным доходом, так как ставки по ним достаточно высокие. Однако, так как государственное страхование инвестиций в этой сфере отсутствует, это достаточно рискованное дело. В случае банкротства МФК есть огромный риск потерять свои вложения.

Чтобы хоть немного снизить риски, нужно выбирать те компании, которые долгое время работают на рынке (больше пяти лет) и имеют большую массу собственных средств. Также рекомендуется проверить выбранную компанию в Госреестре на сайте Центробанка и почитать отзывы о ее деятельности.
Стоит ли брать микрозаем в МФО?
Брать микрозайм можно, если ситуация действительно требует быстрого получения средств, например, на покупку лекарств, а занять не у кого. Микрозайм будет выгодным также в том случае, если нужна небольшая сумма не несколько дней, например, до зарплаты или пенсии. Также в МФО обращаются те, кто работает неофициально и не может предоставить в банк справку о доходах.

Важно понимать, что МФО предлагают своим клиентам ссуды под высокие проценты, поэтому они просто не могут быть выгоднее банковских. Если заемщику нужен кредит среднего или большого размера на длительный срок, и он может пройти жесткую проверку, лучше обращаться в банковское учреждение.
Где лучше занять: в МФО или в банке?
Если заемщику не хватает несколько тысяч на срочные покупки, и он уверен, что сможет вернуть их через пару недель, выгоднее обращаться в МФО, так как время оформления займа там составляет около 10 минут.

Во всех остальных случаях лучше оформлять кредит в банке. Преимуществом такого варианта будет намного более низкая процентная ставка, большие суммы и сроки кредитования. Кроме того, в случае просрочки платежей, банки не накладывают таких жестких штрафных санкций, как МФО, а их деятельность строже контролируется государственными органами.
Adblock
detector