Как списать долги по кредитам

По статистике у каждого третьего россиянина есть долговые обязательства перед кредитными учреждениями. Однако, многие граждане в силу различных причин не справляются с финансовой нагрузкой. В статье рассмотрим как списать долги в РФ.

Можно ли физическому лицу списать долги по кредитам

Единственным способом списать долги по кредитам законно – является банкротство. Также, возможно списание долга по сроку исковой давности. Все иные способы не аннулируют кредит, а лишь снижают финансовое бремя.

Банкротов в России становится всё больше, но банки не спешат предоставлять своим клиентам реструктуризацию или рефинансирование кредитов, что негативно отражается на кредитной истории заёмщиков.

При списании долгов без банкротства, гражданин не освободится от всех обязательств и начисления процентов на ним. Кроме этого, кредиторы будут любыми законными способами взыскивать задолженность. Чаще всего через коллекторов или ФССП.

Читайте статью «Как работают коллекторы?»

Ожидать прощения от банка всех долгов – бессмысленно. Дело в том, что банк – это коммерческая организация, а значит её основная цель получение прибыли.

Возможны ситуации, когда кредитное учреждение списывает часть штрафных санкций или часть кредиторской задолженности. Но клиенту всё равно придётся возвращать оставшуюся сумму.

В чем суть и цель списания долгов по кредитам

Многие граждане, задолжавшие по счетам, ищут разные способы как можно списать долги по кредитам или уменьшить свою задолженность. Именно поэтому, основная цель списания долгов – отсутствие просрочек без каких-либо негативных последствий и условий для заёмщика.

Отличным способом такого списания может быть амнистия от государства, благодаря которой все долги были бы аннулированы. Однако, в отношении кредитной задолженности подобных законопроектов со стороны власти не было, и вряд ли будут.

Суть списания долгов по кредитам состоит в следующем:

  • Полное освобождение должника от выплат по кредитам и иным обязательствам.
  • Прекращение начисления штрафов, пеней и иных санкций.
  • Утрата кредитора права на судебное и досудебное взыскание.

Однако, избавиться от всех факторов указанных выше, можно только в том случае, если гражданин получит статус – «Банкрот».

Задайте вопрос эксперту
Юрист Елена Макарова
Юрист Елена Макарова
Опыт работы в Федеральной службе судебных приставов г. Москва 2,5 лет. Опыт работы в микрофинансовых организациях.
Задать вопрос

Списание долгов по кредитам физических лиц (способы, порядок, нюансы)

Как списать долги законно?

Для того, чтобы списать долги, заёмщик может воспользоваться одним из следующих способов:

  1. Реструктуризация кредита – представляет собой изменение условий по долговому обязательству, а не полное списание, за счёт отмены штрафов, уменьшения ставки, кредитных каникул, пролонгации и смены валюты ссуды.

реструктуризация долга

Реструктуризация может быть получена двумя способами:

  • Через кредитное учреждение: клиент должен обратиться в банк с заявлением и предоставить документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния (свидетельство о рождении ребёнка, трудовая книжка с записью об увольнении, справка из медицинской организации о наличии заболевания и иные).

К примеру, в Сбербанке клиент может воспользоваться программой реструктуризации задолженности, если испытывает сложности с оплатой кредита вызванными следующими ситуациями:

  • Призыв в армию.
  • Декрет или отпуск по уходу за ребёнком.
  • Утрата трудоспособности из-за заболевания.
  • Снижение заработной платы.
  • Потеря работы.
  • Режим ЧС.
  • Клиент стал обманутым дольщиком.
  • Утрата или повреждение имущества в связи с незаконными действиями третьих лиц.

В рамках программы возможно снизить сумму платежа или увеличить общий срок кредита по ипотеке, потребительскому кредиту или кредитной карте.

ВТБ банк предлагает реструктуризацию физическим лицам на следующих условиях:

  • Наличие документально подтверждённой уважительной причины.
  • Возраст клиента не старше 65 лет.
  • Отсутствие просрочек по данному кредитному договору.
  • Долг ранее не рефинансировался и не реструктурировался.

Кредитор предоставляет следующие способы реструктуризации: пролонгация, кредитные каникулы и изменение валюты займа.

  • Через суд: если банк отказал, то заёмщик может обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве. По факту гражданина не будут признавать банкротом, если у него есть возможность для оплаты задолженностей. И предложат реструктуризацию на лояльных условиях.
Плюсы и минусы решения проблемы с помощью реструктуризации кредита
Уменьшение финансовой нагрузки на заёмщика.
Возможность сохранить кредитную историю чистой.
Сохранение права на собственности на заложенное имущество.
Возможно избежать штрафных санкций.
Сохранение репутации.
Долг не уменьшается, а растёт.
Банк может отказать в предоставлении услуги.
  1. Рефинансирование кредита – не является способом списания долгов, а возможностью объединить долговые обязательства в один кредит у нового кредитора под более низкий процент. Часто, разница между ставками по старым кредитам и новому весьма существенная. Сейчас банки активно предлагают услуги по рефинансированию. Однако, для этой процедуры у клиента должна быть идеальная кредитная история и иные условия, подходящие конкретному кредитору.

На официальных сайтах коммерческих банках можно подсчитать выгодные для клиента условия по рефинансированию и оформить услугу онлайн.

Сравнительная таблица предложений банков по рефинансированию

Название банкаЧто предлагает кредитная организацияРейтинг
ВТБ

Подробнее
Ставка от 5,9% до 13,8% при подаче заявки онлайн. Сумма от 50000 до 5 миллионов, срок от 6 до 60 мес. (без договора страхования — от 10% до 17,2%)⭐⭐⭐⭐☆
альфабанк

Подробнее
Ставка от 6,5 % на весь срок кредита, до 3 миллионов рублей. Срок кредитования от 2 до 7 лет до 3 000000 рублей⭐⭐⭐⭐⭐

Росбанк

Подробнее
Максимальная сумма, которая может быть выдана – 3 миллиона рублей, минимальная – 100 тыс.руб. Минимальная процентная ставка — 6.5%. Срок выплат – до 7 лет⭐⭐⭐⭐⭐
Газпром Банк

Подробнее
Максимальная сумма рефинансирования долга — 5000000 рублей с возможной ставкой от 12,49%. Требуется подтверждение дохода. Есть возможность подачи онлайн заявки⭐⭐⭐☆☆
райффайзен

Подробнее
Фиксированная ставка — 7,99%. Срок действия договора — от 1 года до 30 лет. Сумма займа — до 26 миллионов руб.⭐⭐⭐⭐⭐
МТС_банк

Подробнее
Сумма до 5000000 рублей, процентная ставка от 6,9% годовых, но она повышается минимум на 5% по факту оформления рефинансирования⭐⭐⭐⭐☆
Транскапитал банк

Подробнее
Тип программы: стандартная. Процентная ставка: от 5,74%. Сумма рефинансирования: от 300000 руб. до 10 миллионов. Срок кредита: от 12 до 300 месяцев⭐⭐⭐⭐⭐
псб

Подробнее
 Можно рефинансировать до 5000000 рублей по ставке от 5,5%, на срок до 7 лет⭐⭐⭐⭐⭐
убрир

Подробнее
Со дня открытия физическим лицом должно пройти более 90 дней. Процентная ставка — от 6,5% годовых, сроком до 7 лет. Другие показатели устанавливается индивидуально исходя из анализа множества факторов⭐⭐⭐⭐⭐

почтабанк

Подробнее

Этот банк предлагает ставку от 5.90% годовых, сумму – от 20000 рублей до 4 миллионов, на срок до 60 месяцев⭐⭐⭐⭐⭐

скб

Подробнее
Срок до 5 лет
Сумма 51 тыс.р до 1,5 млн.руб.
Процентная ставка 6,1%-16,9% годовых
⭐⭐⭐⭐⭐

Транскапитал банк

Подробнее
Срок до 7 лет
Сумма до 2 млн.руб.
Процентная ставка от 5,5%годовых
⭐⭐⭐⭐⭐

уралсиб

Подробнее
Срок от 1 до 7 лет
Сумма от 100 тыс.р до 2 млн.руб.
Процентная ставка 6,1%-16,9% годовых
⭐⭐⭐⭐☆

Читайте статью «10 банков, где можно рефинансироваться без проблем«

Плюсы и минусы решения проблемы с помощью рефинансирования
Уменьшение финансовой нагрузки на заёмщика.
Возможность сохранить кредитную историю чистой.
Сохранение права на собственности на заложенное имущество.
Возможно избежать штрафных санкций.
Сохранение репутации.
Банк может отказать в предоставлении услуги.
Сложно найти подходящий вариант рефинансирования.
Необходимо искать нового кредитора для получения услуги.

В таблица показаны предложения по рефинансированию от 3 крупнейших российских банков.

БанкСтавка%СуммаСрокРешение онлайнТребования к заёмщикуТребования к рефинансируемым кредитам
СбербанкОт 8.9От 30 тыс. до 5 млн ₽До 5 летЗа 2 минутыВозраст от 21 до 70 лет;

Стаж работы от 6 месяцев, если не получает зарплату на карту Сбербанка.

Ежемесячные платежи вносились точно по графику в течение последних 12 месяцев;

Отсутствует текущая просроченная задолженность;

Отсутствует реструктуризация по рефинансируемому кредиту;

Одной заявкой можно объединить до 5 кредитов в рублях;

Остаток долга по кредиту от 30 000 ₽;

Срок действия кредитов Сбербанка не менее 180 календарных дней на дату рассмотрения кредитной заявки.

ВТБОт 5.9От 50 тыс. до 5 млн ₽6 месяцев — 7 лет – для клиентов, получающих зарплату на карту ВТБ

 

6 месяцев — 5 лет – для других заёмщиков

За 2 минутыГражданство РФ;

Возраст от 18 до 70 лет на момент подачи заявки;

Среднемесячный официальный доход от 15 тыс. рублей в месяц;

Общий трудовой стаж от 1 года;

Для клиентов от 18 до 22 лет включительно — достаточно 3 месяца на последнем месте работы;

Постоянная регистрация в регионе присутствия банка.

Остаток срока действия кредита (или кредитной карты) – не менее 3 месяцев;

Погашение задолженности ежемесячно;

Валюта кредита – рубли Российской Федерации;

Регулярное погашение задолженности по кредиту (кредитной карте) в течение последних 6 месяцев;

Отсутствие текущей просроченной задолженности по кредиту.

РоссельхозбанкОт 9.4От 30 тыс. до 3 млн ₽6 месяцев

— 5 лет (вкл.);

6 месяцев — 7 лет (вкл.) — для участников зарплатного проекта АО «Россельхозбанк»

Оформить кредит только по паспорту в офисе Банка при подтверждении дохода и трудовой занятости Выпиской из ПФР и наличии подтвержденной записи на портале ГосуслугГражданство РФ;

Возраст от 23 до 65 лет на момент подачи заявки;

Общий трудовой стаж от 1 года;

Для физических лиц: не менее 6 месяцев на последнем (текущем) месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (для клиентов банка условия иные);

Постоянная регистрация в регионе присутствия банка.

Рефинансируемые кредиты, полученные Заемщиком в Банке и/или сторонних кредитных организациях:

— потребительские кредиты;

— автокредиты;

— кредитные карты

Количество кредитов, рефинансируемых в рамках одного кредита на рефинансирование: до 3-х кредитов в один

Требования к рефинансируемым кредитам Заемщика:

— валюта – рубли РФ;

— срок действия, на момент подачи заявки на кредит на рефинансирование не менее 6 месяцев

— наличие положительной кредитной истории.

Отсутствие случаев пролонгации (не применяется при рефинансировании кредитной карты) /реструктуризации задолженности.

  1. Списание кредиторской задолженности с истекшим сроком – по закону о списании долгов по кредитам, возможно это только если клиент в течение 3 лет:
  • Не оплачивал кредит.
  • Не подписывал никакие бумаги.
  • Не обращался за реструктуризацией или рефинансированием.

Однако, банки не спешат списывать долги по сроку давности и любыми способами выходят на контакт с клиентом. Часто через коллекторов или судебных приставов.

Отсчёт начинается каждый раз заново, при любой оплате или личной встрече с заёмщиков. Также автоматизированные программы в компьютере регулярно формируют новые иски и следят за должниками.

Плюсы и минусы данного способа
Отсутствие кредитной задолженности.
Испорченная кредитная история.
Для взыскания долга подключаются коллекторы или приставы, что усложняет возможность скрываться.
  1. Банкротство – процедура признания гражданина несостоятельным. На уровне закона – банкротство физических лиц регулируется нормами ГК РФ, ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)».

Признать себя банкротом может гражданин, который в течение 3 месяцев не погашал долговые обязательства.

Стать банкротом можно двумя способами:

  • Через МФЦ (бесплатно) – подходит для граждан с долгами в размере от 50 тыс. руб. до 500 тыс. руб. Для получения услуги заёмщику нужно собрать пакет документов – паспорт, СНИЛС, постановление об окончании дела у приставов по п. 4 ч. 1 ст. 46 Федеральным законом № 229 «Об исполнительном производстве», ИНН, полный список всех кредиторов. Подать в МФЦ заявление о банкротстве по месту регистрации. По закону о списании долгов по кредитам, ожидать решения нужно в течение 6 месяцев. В срок 3 рабочих дня сотрудники Многофункционального центра проверят все данные и внесут заявление в Единый реестр сведений о банкротстве.

Составлять заявление заемщик обязан самостоятельно. Не стоит ждать помощи от сотрудников госучреждения в составлении и уточнении информации о кредиторах – это не входит в их должностные обязанности. Если на данном этапе возникают сложности, то лучше проконсультироваться с юристом.

В ходе процедуры прекращают начисляться проценты, пени и штрафы по кредитам и займам. За исключением тех кредиторов, которых заявитель не внес в список при подаче заявления, а так же по алиментным выплатам, уплате морального вреда, вреда жизни и здоровью, выплате заработной платы и выходного пособия.

банкротство через МФЦ

Если же финансовое положение заявителя улучшится, то в течение 5 дней он обязан сообщить об этом в МФЦ и процедура в отношении гражданина прекратится.

Важное достоинство банкротства через МФЦ состоит в том, что данная услуга будет бесплатной, так как проходит без суда, финансового управляющего и процесса реализации имущества заемщика.

Банкротство через МФЦ – отличный способ для физических лиц легально и бесплатно избавиться от долгов.

  • Через суд – для должников с суммой задолженности от 500 тыс. руб. Для признания себя банкротом в судебном порядке гражданин должен собрать необходимые документы: свидетельство о праве собственности, данные о банковских счетах, справки о доходах с места работы, приказы о принятии/об увольнении, паспорт, свидетельство о заключении/расторжении брака, рождении детей, медицинские справки, кредитные договоры, список кредиторов, опись имущества гражданина, брачный договор, иные судебные решения и т.д. Затем подать заявление в Арбитражный суд, оплатить госпошлину в размере 300 р., а так де же услуги финансового управляющего в размере 25 тыс. руб. Далее ожидать судебного заседания.

В ходе банкротства возможна реализация совместно нажитого имущества. Например: супруги приобрели в браке автомобиль, который будет реализован на торгах. Половина стоимости от продажи машины будет возвращена супруге/супругу. Но, как показывает практика, часто имущество продается значительно ниже рыночной стоимости.

Также если должник имеет с кем-то из родственников общую долевую собственность, то данное имущество так же подлежит реализации.

Плюсы и минусы решения проблемы с помощью банкротства
Списание долгов, в т.ч. без налоговых последствий.
Снятие ареста с имущества судебными приставами.
Отсутствие звонков и визитов коллекторов.
Высокая стоимость оплаты услуг арбитражного управляющего.
Долгие сроки прохождения (от 6 месяцев до 2х лет).
Спишутся не все долги.
Отсутствие доступа к банковским счетам в период банкротства.
Запрет любых сделок в отношении недвижимости в период процедуры.
Вероятность лишиться своего движимого и недвижимого имущества (за исключением единственного жилья, кроме ипотечного), которое составит конкурсную массу и может быть продано.
Признание недействительными сделки с недвижимостью за последние 3 года
Ограничения в период прохождения процедуры (возможный запрет на выезд из РФ, запрет на совершение сделок суммой превышающей 50 тыс. руб. и пр.).
Высокая вероятность необходимости обращению к юристам (часто дорогостоящая).
Последствия, которые ожидают гражданина после получения статуса «банкрот».
  1. Списание по государственной программе – возможность списать долги без банкротства, уменьшив долговое бремя. Право на данную услугу имеют конкретные лица, а именно: молодые семьи (один из супругов не должен быть старше 35 лет), семьи с детьми до 18 лет, семьи с двумя в более детьми до 18 лет, ветераны боевых действий, семьи с ребёнком инвалидом, инвалиды.

По условиям программы помощь от государства не может превышать 600 тыс. руб.

Получить выплату могут лица, доход которых снизился не менее чем на 30 % за последних 3 месяца, и после уплаты по ипотеке, на проживание остаётся не более двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи. Кроме этого, недвижимость должна быть единственным жильем, приобретена в ипотеку, не превышать конкретную площадь, находиться на территории РФ, кредитный договор должен быть заключён за год до подачи заявления. Если данные условия выполнены, то для заёмщика предлагаются следующие варианты:

  • Погашение части ссуды за счёт средств государства.
  • Сокращение ежемесячных выплат вдвое на срок до полутора лет.
  • Перевод валютного долга в рублёвый по фиксированной ставке 12 %.

Для получения услуги необходимо:

  • Перейти на сайт госпрограммы.
  • Убедиться, что вы попадаете под все условия.
  • Собрать документы и предоставить их в банк.
  • Ожидать решения.
Плюсы и минусы решения проблемы данным способом
Снижение финансовой нагрузки на плательщика.
Подходит только при ипотечном кредитовании.
Множество ограничений.
Сбор большого количества документов.
Оплачивать кредит придётся и дальше.

Куда обратиться за помощью в списании долгов

В связи с изменением законодательства, банкротство в России стало очень популярным. Именно поэтому множество компаний предоставляют услуги по банкротству «под ключ».

Если гражданин не подкован юридически, то самостоятельно стать банкротом достаточно сложно. Сложности могут начаться с этапа сбора документов и указания всех кредиторов. Дело в том, что банк может продать долг коллекторам, а заёмщик в момент подачи заявления о банкротстве может быть не в курсе, кому именно он должен.

Дальнейшие этапы процедуры банкротства тоже имеют множество нюансов, с которыми юристы хорошо знакомы. Например, гражданина могут заподозрить в фиктивном банкротстве, что приведёт к крайне негативным последствиям. Однако, если вы тесно сотрудничаете с юристом, то этого можно избежать.

Получить консультацию и помощь в списании долгов можно в следующих организациях:

  • Центр списания кредитных долгов.
  • Юридическое бюро.
  • Финансово-правовые альянсы.

Важно понимать, что цены на услуги по ведению банкротства не малые. Кроме этого, при судебной процедуре, гражданин должен будет оплатить вознаграждение финансовому управляющему в размере 25 тыс. руб., и процент от реализации имущества, составившего конкурсную массу.

судебные приставы

Какие способы не подходят для списания долгов

Кроме способов списания долгов, указанных выше, злостные неплательщики надеются на списание долгов следующими способами:

  • Выкуп долга. По закону банк может продать долг только коллекторам (договор цессии/уступки требований). Продажа долга происходит как правило через несколько месяцев после начала просрочки. И в дальнейшем сотрудники коллекторского бюро взыскивают задолженность в соответствии с ФЗ № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Если же в сети попадаются предложения выкупить долг, то можно не сомневаться, что это мошенники.
  • Скрываться от кредитора. Даже если гражданин скрывался какое-то время от банка, в дальнейшем, после передачи дела судебным приставам, высока вероятность того, что должник сам выйдет на контакт. Связано это с тем, что госслужащие наделены большим количеством мер принудительного взыскания задолженности. Например: арест счетов в банках, удержания из пенсии/заработной платы в размере 50 % из официального дохода, запрет регистрационных действий в отношении транспортных средств и недвижимого имущества, ограничение на выезд из РФ, розыск должника и другие. Как правило, приставам не составляет особого труда найти гражданина. Точнее говоря, должник сам будет заинтересован прийти в ФССП. И тогда срок для списания долга по сроку давности начнётся заново.
  • Окончание исполнительного производства в соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229 «Об исполнительном производстве». Если долги находятся на взыскании у приставов и госслужащий принял все меры принудительного исполнения, но их применение не позволило взыскать задолженность, то пристав оканчивает дело и возвращает исполнительный документ взыскателю. Однако, тот имеет право предъявить лист через полгода и тогда взыскание долга начнётся заново.
  • В случае смерти, долги заёмщика переходят его наследникам (за исключением алиментов и возмещению ущерба здоровью). Кроме этого, наследник освобождается от уплаты кредита умершего, если: 1 – наследнику не исполнилось 18 лет, 2 – завершился срок давности, 3 – кредит оформлен со страховкой на случай ухода заёмщика из жизни.

продажа с молотка

Последствия процедуры законного списания долгов

Банкротство физических лиц имеет свои негативные последствия, а именно:

  • Гражданину в течение 5 лет запрещено оформлять кредиты и займы не сообщив кредитному учреждению о факте несостоятельности.
  • В ближайшие 3 года банкрот не может быть на руководящей должности в организациях являющихся юридическими лицами.
  • В срок 10 лет гражданину запрещено быть на руководящих должностях в кредитных организациях.
  • В срок 5 лет банкроту запрещено быть руководителем в страховых компаниях, НПФ, МФО, паевых инвестиционных фондах.
  • Если гражданин менее чем за один год до того, как подать заявление о банкротстве перестал быть ИП, то в ближайшие 5 лет он не сможет стать ИП и руководить юридическим лицом.
  • Нельзя повторно проходить процедуру в судебном порядке в ближайшие 5 лет, а внесудебном – 10 лет.

Как списывают долги по кредитам

На практике имеется большое количество положительных отзывов клиентов о работе организаций, предлагающих услуги банкротства.

Каждая ситуация индивидуальна. Многие граждане оформляли кредиты для открытия своего дела, но по разным причинам бизнес не принёс ожидаемых доходов. Некоторые люди попали в тяжелую финансовую ситуацию из-за серьёзных заболеваний или потери работы.

Опытные юристы знают, как списать долги через суд и легко добиваются аннулирования кредитов своих клиентов, а также помогают сохранить имущество граждан, ставших банкротами.

Добиться полного списания кредитов или снижения финансовой нагрузки по ним – возможно. Важно понимать, какие последствия ожидают заёмщика после проведённой процедуры.

Именно поэтому гражданину необходимо тщательно взвесить все «за» и «против» перед принятием решения.

Читайте далее:
Юрист Елена Макарова
Оцените статью
Бизнес-мама
Добавить комментарий

Adblock
detector