Кредит за умершего родственника

Как правило, кредит за умершего родственника выплачивают наследники. Однако, законом определён круг иных лиц, на которых также может быть возложена обязанность уплаты. В статье подробно рассмотрим, кто выплачивает кредит после смерти заёмщика.

Как не платить кредит за умершего родственника

Для того, чтобы не платить кредит за умершего родственника, есть несколько способов, а именно:

  • ​Отказ от наследства. Именно в таком случае родственник избавит себя от всех долговых обязательств покойного. А в случае принятия наследства, гражданин будет обязан выплачивать долги умершего в соответствии с долей полученного имущества. Невозможно одновременно вступить в наследство и при этом отказаться от долгов.Отказот наследства может быть совершён путем бездействия. По правилу, если родственники умершего не обратятся к нотариусу за оформлением наследства в течение 6 месяцев после смерти наследодателя, то они утратят свое право претендовать на имущество. Однако, данное право возможно восстановить в судебном порядке.
  • ​В случаях если кредит умершего был застрахован, то обязательства по его погашению ложатся на страховую компанию. Однако, важно, чтобы смерть заемщика соответствовала перечню, указанному в договоре страхования.
  • ​Если в договоре страхования участвует поручитель, то обязанность выплаты кредита переходит к нему, в случае его согласия (ч. 2 ст. 367 ГК РФ).
  • ​При кредитных обязательствах с участием созаёмщика, в случае смерти одного из должников, ответственность за выплату ссуды переходит на второго гражданина. Часто созаёмщиками при ипотечном кредитовании выступают супруг или супруга.

Наследование долгов умершего

В соответствии с законодательством РФ, при вступлении в наследство, наследники принимают не только имущество и личные вещи, но и долги умершего (наследственная масса).

Принятие наследства происходит в соответствии с очерёдностью, установленной ст. 63 ГК РФ:

  • Право наследования по закону в первую очередь предоставляется детям, супругам и родителям наследодателя.
  • При отсутствии наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сёстры наследодателя, дедушки и бабушки со стороны отца и со стороны матери.
  • Если нет наследников первой и второй очереди, наследниками третьей очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры родителей умершего гражданина (дяди и тёти наследодателя).

Многих родственников интересует вопрос, если человек умер, а кредит остался, то можно ли при вступлении в наследство отказаться от долгов? По действующему законодательству, наследование имущества умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, а значит, наследники могут отказаться от всего имущества и долгов, или же наследовать всё имущество и долговые обязательства.

очередность наследования

Кто платит кредит после смерти заёмщика

В случае смерти заёмщика, обязанность уплаты кредита ложится на следующих лиц:

  • Наследники. В соответствии со ст. 1175 Гражданского Кодекса РФ на наследников возложена обязанность уплаты кредита в размере, равном их доле в наследуемом имуществе. Если сумма долгов больше, чем стоимость наследуемого имущества, то целесообразно отказаться от принятия такого наследства.

    Нотариальный отказ является безотзывным, даже в случае с завещанием.

  • Созаёмщик. Если один из получателей ссуды умер, то второй несёт солидарную ответственность при выплате кредита. Например, долг по ипотеке в случае смерти заёмщика перейдёт на супруга/супругу. Если у умершего клиента был оформлен договор страхования, то денежная выплата покроет его долю кредита.
  • Поручитель. При кредитовании с поручительством, обязанность выплачивать долг перейдёт на поручителя, в том случае, если это предусмотрено кредитным договором. И если он дал согласие на переход долга в соответствии с ч. 2 ст. 367 ГК РФ. После уплаты обязательств, поручитель имеет право компенсировать свои расходы, предъявив требования к законным получателям наследства. Если же гражданин отказался от правопреемства и в договоре нет пункта о переходе ответственности, то банк выставит финансовые претензии к наследникам.
  • Страховая компания. Чаще всего все банковские кредиты застрахованы. Это условие выгодно и кредитному учреждению и клиенту, ведь при наступлении страхового случая, кредитор получает гарантию выплаты, а гражданин страховку. Однако, некоторые причины летального исхода не являются страховыми. Например: смерть от хронических болезней. Конкретные условия указаны в договоре страхования. Если же случай относится к страховым, то нужно уведомить страховую компанию, предоставить документы, которые запросит страхователь и ожидать оплату по кредитному договору. До того, как страховая компания перечислит деньги в банк, платежи по кредиту должны вносить наследники.

В случаях, когда отсутствуют наследники, созаёмщик, поручитель и кредит не застрахован имущество переходит к государству. 

кто платит кредит после смерти заемщика

Законодательство о смерти заемщика

Гражданский кодекс РФ регулирует вопрос оплаты долговых обязательств при смерти заёмщика.

В соответствии со ст. 1110, 1112, 1175 ГК РФ, кредиты входят в наследственную массу и считаются таким же объектом наследства, как и имущество. Именно поэтому, после принятия наследства, родственник обязан выплачивать задолженность усопшего.

Однако, в наследуемую массу не входят обязательства связанные с личностью умершего: например, алименты на ребенка. Кроме этого, родственники имеют равные права в отношении всех долговых обязательств. Ответственность конкретного человека будет зависеть от того, какую долю активов умершего он получил при принятии наследства.

Вопрос эксперту
Должен ли человек платить кредит за умершего родственника?
Если человек НЕ принимает наследство, то он не обязан выплачивать долг за своего умершего родственника.

Вступление в наследство происходит в течение полугода со дня смерти гражданина (ст. 1154 ГК РФ). Указанное правило применяется в отношении родственников 1 линии родства. Для остальных родных предусмотрены иные сроки.

Через 6 месяцев родственники умершего получают причитающиеся им доли в наследстве и долги наследодателя. Если наследников несколько, то они обязаны отвечать перед кредитными учреждениями солидарно (ст. 1175 ГК РФ).

Долговые обязательства перед банками наступают у родственников умершего спустя полгода, после кончины родственника. Наследники признаются полноправными владельцами имущества, как только получат свидетельства и зарегистрируют право собственности.

Не наследуемые по закону долги

Закон выделяет категории долгов, которые не переходят по наследству и аннулируются:

  1. Долги по алиментным обязательствам на содержание несовершеннолетних детей, родителей, супругов, детей-инвалидов.
  2. Возмещение морального вреда (например, ущерб от преступления).
  3. Возмещение материального ущерба (например, ДТП с участием наследодателя).
  4. Неустойка по договорам.

Указанные долговые обязательства связаны с личностью умершего и взыскать их невозможно.

Выплачивать долг за умершего родственника наследники должны только в случае вступления в право наследства.

Как поступить поручителю?
При кредитовании, поручитель выступает в качестве гаранта для финансового учреждения. Если основной заёмщик скончался, то права и обязанности по договору перейдут к поручителю, который будет обязан выплачивать сумму долга, проценты и штрафы.
В случаях, когда родные отказывается от приятия наследства, то поручитель может в будущем возместить свои убытки, путём продажи выявленного имущества.
Размер выплат по кредиту умершего
Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в солидарном порядке (ст. 323 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. При этом, кредитор не имеет права требовать с наследников сумму, которая превышает цену наследуемого имущества. Например: покойный должен банку 200 000 руб., а стоимость имущества составляет 150 000 руб. – значит, кредитор не имеет права требовать сумму более 150 000 руб.

Как происходит взыскание

После смерти заёмщика, кредитор предъявляет требования к наследникам, в рамках срока исковой давности.

Самостоятельно банк не имеет возможности установить наследников умершего и состав имущества составившего наследуемую массу.

В связи с этим, взыскание происходит поэтапно:

  1. Подача банком заявления в суд о взыскании задолженности по кредитному договору.
  2. Суд запрашивает информацию у нотариуса и приостанавливает делопроизводство до получения сведений о лицах вступивших в наследство и об имуществе.
  3. Производство по делу возобновляется.
  4. Банк направляет уточнённый иск к наследникам на основании судебного решения.

Именно так, наследник становится должником со дня открытия наследства.

Какие долги переходят по наследству

На основании правопреемства, к наследникам переходят следующие долги:

  • Любые банковские кредиты ипотека, потребительские, автокредит, задолженность по кредитным картам.
  • Займы микрофинансовых компаний.
  • Налоговые обязательства транспортный налог, земельный налог и налог на имущество физических лиц.
  • Оплата долга за жилищно-коммунальные услуги.
Задайте вопрос эксперту
Еськова Наталья
Еськова Наталья
Эксперт по банковскому делу. Кредитный эксперт. Опыт работы в банковских организациях более 8 лет.
Задать вопрос

Каков порядок погашения унаследованного кредита

При взаимодействий с кредиторами, наследник должен учитывать тот факт, что долговые обязательства наследодателя переходят к нему с момента смерти, а не с момента выдачи нотариусом свидетельства о праве на наследство.

Во избежание штрафов и просрочки, родственникам следует сразу сообщить банку о смерти заёмщика и предоставить соответствующие документы.

Также необходимо обсудить с кредитором порядок дальнейшей оплаты кредита умершего, который будет зависеть от:

  • Текущего размера задолженности и начисленных штрафов и пеней по кредиту.
  • Кредитной истории наследника.
  • Наличия или отсутствия страхового полиса.
  • Графика выплат.
  • Количества наследников.

Банк может предложить рефинансирование кредита, отсрочку, списание штрафных санкций или объединение личных кредитов и унаследованных обязательств.

Cмерть заёмщика – не является основанием для приостановления начисления процентов по кредиту, а вот начисление иных штрафов – прекращается, после уведомления кредитора о смерти заёмщика.

Случаи наследования кредита страховой компанией

В ситуациях, когда кредит застрахован, страховая компания погасит задолженность за заёмщика при условии, что смерть усопшего попадает под критерии страхового случая.

Для того, чтобы узнать был ли кредит застрахован, необходимо запросить сведения у кредитора или самостоятельно найти договор в документах наследодателя и внимательно его изучить. Кроме этого, можно направить запрос в БКИ или обратиться в страховые компании в городе проживания заёмщика.

Часто, банки имеют лицензию ЦБ на выдачу кредитов и страховую деятельность, одновременно выступая кредитором и страхователем. Например, кредитор ПАО Сбербанк, а страхователь ООО СК «СберСтрахование». В таких случаях, наследники должны обратиться в банк.

Если умерший застраховал свою жизнь у другого страховщика и срок действия страхового полиса не истёк, то родственники должны подать заявление в СК, предоставив следующие документы: заявление, паспорт, кредитный договор и договор страхования, свидетельство о смерти, свидетельство о праве на наследство и иные документы предусмотренные соглашением. В противном случае, СК не станет выплачивать страховку по собственной инициативе.

При принятии положительного решения, страхователь переведёт деньги в нужный банк для погашения долгового обязательства. Более подробную информацию можно найти на официальном сайте компании.

В ситуациях, когда у наследодателя был оформлен автокредит, то при наличии КАСКО возможно погасить долг по кредиту за счёт страховой выплаты. При отсутствии страхового полиса, наследники могут принять имущество и выплачивать кредит в соответствии с графиком платежей или продать автомобиль и закрыть долг.

При отказе родственников от наследства имущество умершего заёмщика перейдёт банку.

Возможное освобождение от страховых обязательств

В некоторых случаях, страховая компания освобождается от необходимости оплачивать обязательства застрахованного лица:

  • Смерть заемщика произошла в результате самоубийства.
  • При кончине гражданина в результате смерти от хронической болезни, которая была диагностирована у клиента до заключении страхового договора.
  • Если заемщик умер в местах заключения свободы.
  • Если клиент погиб при занятиях экстремальными видами спорта.
  • В случае гибели из-за ядерной аварии.
  • Смерть должника произошла в результате военных действий.
  • При истечении срока действия страхового полиса.

Полный перечень указан в страховом полисе.

Немногие люди при оформлении кредита задумываются о возможных негативных событиях. Однако, при оформлении займа гражданин получает не только деньги, но и обязательство по их возврату. Чтобы обезопасить своих родственников от долговых обязательств, нужно заранее продумать варианты оплаты задолженности. Например, оформить страхование жизни. Тогда в случае смерти гражданина, его долговые обязательства по кредиту перейдут к страховой компании. Кроме этого, стоит рассказывать близким людям об оформлении займов и кредитов, чтобы в дальнейшем это не было для них сюрпризом.

Вопросы

Юрист сайта business-mama.ru с опытом работы в Федеральной службе судебных приставов, экономист, эксперт в теме кредитов дает ответы на ваши вопросы.

Переходят ли кредиты родителей на детей

Долговые обязательства при смерти родителей переходят к детям. Связано это с тем что, дети являются наследниками первой очереди. Очерёдность вступления регламентируется гл. 63 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме детей в данную категорию попадают супруги и родители. Однако долги родителя могут не перейти детям в том случае, если те откажутся от наследуемого имущества, а значит, автоматически от долгов умершего родственника. Отказ от наследства выгоден в том случае, если сумма долговых обязательств усопшего превышает стоимость наследуемого имущества. В случае принятия наследства, выплата по кредиту умершего станет законной обязанностью наследников.

В случаях, когда наследники малолетние – то их интересы представляют законные представители (родители, опекуны, усыновители). Если же умерли оба родителя, то опекунами могут выступать бабушки и дедушки и другие родственники. В данном случае, именно они будут принимать решение о принятии наследства.

Если опекуны приняли решение об отказе вступать в наследство, то им необходимо заручиться согласием органов опеки.

При отказе наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону признаются полнородные и неполнородные братья и сёстры наследодателя, дедушки и бабушки со стороны матери и отца.

Если наследники первой и второй очереди отсутствуют, то наследниками третьей очереди будут полнородные и неполнородные братья и сестры родителей погибшего (дяди и тёти наследодателя).

Кто платит ипотеку в случае смерти заемщика

В случае смерти заёмщика, обязанность выплаты ипотеки может перейти к следующим лицам:

  • Страховая компания. Для этого у гражданина должен быть оформлен договор страхования жизни. Однако, важным условием получения страховой выплаты является тот факт, что смерть заемщика соответствует перечню в договоре.
  • Созаемщик. Если при ипотеке, кроме основного заемщика есть и созаемщик, то обязанность по выплате ссуды переходит к нему. Чаще всего супруги выступаютсозаемщиками при кредитовании.
  • Поручитель. Обязанность уплаты кредита перейдет на поручителя в тех случаях, если он даст согласие на переход долга в соответствии с ч. 2 ст. 367 ГК РФ и если это предусмотрено кредитным договором. После уплаты обязательств, поручитель имеет право компенсировать свои расходы, предъявив требования к законным получателям наследства. Если же гражданин откажется от перехода долга и в договоре отсутствует пункт о переходе ответственности, то банк выставит финансовые претензии к получателям наследства.
  • Наследники. Переход к родственникам может произойти только в случае принятия наследства вместе со всеми долгами.

В случаях отсутствия правопреемников квартира переходит в распоряжение кредитного учреждения, а затем выставляется на продажу на открытых торгах по решению судебной инстанции.

Для защиты своих финансовых интересов, кредиторы активно предпринимают действия гарантирующие возврат долга. Например, при отказе от оформления страхования – ставка по кредиту становится значительно выше, также банк может вовсе отказать в предоставлении заёмных денежных средств.

Порядок переоформления ипотеки в случае смерти заёмщика следующий:

  1. Необходимо уведомить банк в письменном виде о смерти гражданина и предоставить соответствующие документы – свидетельство о смерти, копию завещания или заявлении о наследовании.
  2. Кредитор остановит начисление штрафных санкций, пока родственники не оформят право собственности на наследуемое имущество.
  3. Через полгода наследник должен обратиться в банк и переоформить долговое обязательство на себя.
  4. Кредитор и гражданин подпишут дополнительное соглашение, в котором будет указаны сумма оставшихся обязательств, размер процентной ставки, сроки и порядок погашения ссуды.

Как происходит погашение кредитов, застрахованных на случай смерти заемщика

В случае смерти заёмщика, погашение застрахованного кредита – обязанность страховой компании.

Для этого, родственникам умершего необходимо убедиться, что смерть усопшего попадает под критерии страхового случая и подать заявление о выплате страхового возмещения.

Юристы рекомендуют оформлять указанное заявление в офисе страховщика, что поможет избежать ошибок при составлении, а также проконсультироваться по имеющимся вопросам.

С собой заявителю нужно взять следующие документы:

  • паспорт;
  • кредитный договор и договор страхования;
  • свидетельство о смерти;
  • свидетельство о праве на наследство.

Также, договором страхования могут быть предусмотрены дополнительные документы.

Кроме этого, в договоре страхования указан срок, в течение которого граждане в праве обратиться за страховым возмещением. Однако, если сроки вышли, то страховая компания всё равно обязана принять и рассмотреть документы.

В случае отказа из-за пропуска, наследник может в судебном порядке обжаловать решение, подав иск о взыскании страхового возмещения.

Если сумма иска не превышает 50 000 руб., то заявление подается в мировой суд, а если равна или превышает эту сумму – в районный суд. Срок исковой давности равен трём годам с момента наступления страхового случая.

После погашения кредита страховой выплатой, необходимо запросить у банка справку об отсутствии финансовых претензий.

 

 

Могут ли банки передать долг коллекторам?
Кредитное учреждение или МФО вправе передать долг гражданина третьим лицам, в т. ч. коллекторскому агентству без согласия должника. Для этого необходимо заключить договор цессии (ст. 382 ГК РФ). Возможность уступки права требования указывается в кредитном договоре. Если кредитный договор не содержит данный пункт, то кредитор не вправе передавать долг заёмщика третьим лицам без его согласия.

В соответствии с законодательством РФ – у нового взыскателя должна быть лицензия на осуществление банковской деятельности.
Деятельность коллекторов регулируется Федеральным законом N 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Если же коллекторы начинают требовать долг с наследников умершего, то нужно направить в агентство копию свидетельства о смерти заёмщика заказным письмом, а так же, можно продублировать по электронной почте.
На практике коллекторы не любят суды и всячески пытаются избежать разрешения проблемы подобным способом. Если звонки от коллекторов не прекращаются, следует подать жалобу в Роспотребнадзор или ФССП. Кроме этого, родным усопшего необходимо получить выписку из кредитного учреждения о произведённых ранее выплатах. Для предоставления данной информации потребуются свидетельство о смерти, свидетельство о заключении брака, паспорт заемщика и свидетельство о рождении.
Как поступить второму заемщику, если первый умер?
Созаёмщик – лицо, обязанное оплачивать кредит наравне с заёмщиком с начала действия договора. В связи с этим, он вправе претендовать на часть имущества, приобретённого за счет заёмных денежных средств.
Привлечение созаёмщика чаще всего происходит по ипотеке или автокредиту. В случае смерти одного заёмщика,права и обязанности по выплате долга перейдут к другому. Созаёмщик может продолжить платить кредит умершего в соответствии в графиком платежей или продать имущество и досрочно закрыть кредит.
Если кредит застрахован, то в случае смерти одного из граждан, страховая компания выплатит его часть кредита и второму созаёмщику ничего платить не потребуется, кроме своей части долгового обязательства.

Как поступить наследнику при страховке займа?
Если срок действия страховки не истек на момент смерти наследодателя, то наследникам нужно подготовить документы и подать заявление на выплату в страховую компанию. Пакет документов для получения страховки зависит от выбранной организации. Детали можно узнать на сайте страховщика.
Если решение по заявке будет положительным, то страховая компания переведёт указанную в договоре сумму в банк для погашения кредита.
Должен ли наследник выплачивать кредиты умершего, если его займы застрахованы?
Наследник не должен выплачивать застрахованные кредиты умершего. Это обязана сделать страховая компания, с которой у покойного заключён договор. Однако, важно детально изучить все пункты документа, так как для выплаты страхового возмещения – смерть усопшего должна попадать под критерии страхового случая.
Если же уход заёмщика из жизни не попадет под критерии, то страховая компания откажет в выплате и платить по обязательствам придётся наследникам.
Когда страховщик освобождается от обязательств?
Страховщик освобождается от обязательства выплачивать страховку в следующих случаях:
•Если заемщик умер в результате самоубийства.
•В случаях смерти от хронической болезни, которая была диагностирована у клиента до заключении страхового договора.
•Если гражданин скончался в местах лишения свободы.
•Если клиент погиб при занятиях экстремальными видами спорта.
•В случае смерти из-за ядерной аварии или военных действий, радиации или радиоактивного заражения.
•При истечении срока действия страховки.
Полный перечень указывается в договоре страхования.
Что происходит, если наследовать некому?
В случае, если наследники как по очерёдности так и по завещанию отсутствуют, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования, либо никто из родственников умершего не принял наследство, или все отказались от наследства и при этом никто из них не отказался в пользу другого наследника, имущество составляющее наследственную массу – признается выморочным (категория наследуемого имущества, на которое в силу определенных причин не могут претендовать (или отказываются от получения) наследники покойного) и переходит в собственность городского или сельского поселения, муниципального района, городского округа, города федерального значения, субъекта Российской Федерации, Российской Федерации.
Как происходит погашение кредитов, если усопший заемщик не был застрахован?
Если заёмщик умер, родственники должны предоставить кредитору копию свидетельства о смерти. Документ можно направить заказным письмом с описью вложения, или отвезти в банк самостоятельно. Далее нужно узнать, была ли у умершего страховка по кредиту и относится ли смерть гражданина к страховому случаю.
При отсутствии страховки, до принятия наследства родственникам стоит взвесить все «за» и «против». Ведь если долговые обязательства заёмщика по сумме больше наследуемого имущества, то лучше отказаться от наследства.
При принятии наследства, долг разделится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.Также, из-за долгого срока принятия наследства (6 месяцев), банк успеет начислить неустойку из-за неуплаты по кредиту. Однако, если родственники, планируют вступать в наследство, то им лучше добровольно оплачивать кредит в соответствии с графиком платежей.
Может ли банк требовать выплаты пени с наследников?
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ граждане, принявшие наследство, отвечают по обязательствам умершего в солидарном порядке и исключительно в рамках стоимости унаследованного имущества. До принятия наследства, финансовые требования банка могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к имуществу умершего. При этом, кредитор не имеет права требовать с наследников сумму, которая превышает цену наследуемого имущества. Например: покойный должен банку 500 000 руб., а стоимость имущества составляет 370 000 руб. – значит, кредитор не имеет права требовать сумму более 370 000 руб.
Таким образом начисление процентов после смерти заемщика не допустимо и требование об оплате данных процентов – незаконно, так как это не является долгами наследодателя.
Поэтому если банк требует выплатить пени, родственникам усопшего необходимо написать официальное заявление в адрес банка и изложить свою правовую позицию по данному вопросу.
Кроме того, в дальнейшем требовать от банка признать условия кредитного договора в части уплаты комиссии, штрафа недействительными, тем самым уменьшив размер задолженности по обязательствам.
Как уже указывалось выше, законом предусмотрен отказ от выплаты долгов умершего заемщика только в случае, оформленного надлежащим образом в нотариальной форме. Порой отказ от наследства - это самый верный способ решения проблем, особенно если долги наследодателя значительно превышают стоимость наследуемого имущества.
Как узнать застрахован ли долг умершего перед банком по кредиту после смерти заемщика?
Для того, чтобы узнать был ли кредит застрахован, наследнику необходимо:
▪ Запросить сведения у банковского учреждения.
▪ Самостоятельно найти договор в документах.
▪ Направить запрос в БКИ.
▪ Обратиться в страховые компании в городе проживания заёмщика.

Часто, крупные коммерческие банки имеют лицензию ЦБ на страховую деятельность, одновременно выступая кредитором и страхователем.
Например, кредитор – АО «Альфа-Банк», страхователь – AO «АльфаСтрахование».
В таких случаях, для получения страхового возмещения, наследники должны обратиться в банк.

Как происходит погашение долгов если кредит взят под залог?
В соответствии с законом, получатели наследства несут ответственность по долговым обязательствам усопшего пропорционально своим долям в полученном имуществе, в том числе и предметах залога. После смерти клиента, банк сохраняет своё право на взыскание долга путём конфискации и реализации имущества, находящегося в залоге.
Вощможно следующие варианты развития событий:
• Если наследники согласны оплачивать долг, то права на находящееся в залоге имущество перейдут к ним после оплаты. График платежей при этом может изменится или остаться прежним по договорённости сторон.
• При отказе наследников от оплаты задолженности, вернуть непогашенную сумму кредита банк может путём продажи заложенного имущества. Оставшиеся деньги достанутся кредитному учреждению.

• Если наследники согласны на принудительное взыскание, то имущество выставляется на реализацию через аукцион. Вырученные денежные средства будут использованы для погашения задолженности а остаток вернётся наследникам.
Можно ли отказаться от наследства с долгами?
Невозможно принять в наследство имущество и при этом отказаться от долгов. Связано это с универсальным правопреемством. Наследники могут отказаться от всего имущества и долгов, или же наследовать всё имущество и долговые обязательства умершего. Для принятия решения нужно оценить стоимость наследуемого имущества и объём долговых обязательств.
Для оформления отказа от наследства, необходимо в течение полугода с момента открытия наследства (смерти заёмщика) обратиться к нотариусу.

Как происходит погашение, если кредит взят с поручительством?
При уходе из жизни одного из заёмщиков, поручитель по долговому обязательству может выплачивать задолженность только в случае своего согласия отвечать за переход долга к новому должнику, в соответствии с ч. 2 ст. 367 ГК РФ. Поручившееся лицо обязано отвечать по ссуде в любом случае, если кредитным договором предусмотрен автоматический переход поручительства при смене кредитоплательщика.
Ссуды с поручительством имеют определённые нюансы:
• Смерть одного из заёмщиков – не является основанием для прекращения обязанности поручителя по выплате долга.
• Даже при наличии наследников, учреждение сначала обращается за выплатой долгового обязательства к поручившемуся лицу.
• Если наследники отказались от имущества умершего, то оно признаётся выморочным и переходит в собственность к государству, которое будет считаться заёмщиком. Поручитель должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после может требовать возмещения своих расходов.
• Поручитель по кредиту имеет право выставить финансовые претензии к гражданам, унаследовавшим имущество усопшего.
Таким образом, если договором кредитования не предусмотрен пункт об автоматическом переходе поручительства, и поручившаяся строона не согласна принять на себя обязательства, то финансовые претензии к ней кредитное учреждение выставить не сможет. В случаях, когда по кредитному соглашению предусмотрен автоматический переход поручительства или поручитель готов взять на себя ответственность по оплате долгового обязательства, то кредитор потребует возврат ссуды первую очередь от него.
После погашения всех долгов заемщика, поручитель может компенсировать все свои траты в том числе штрафы и пени. До этого ему нужно выставить требования к наследникам. Если же они откажутся компенсировать расходы добровольно, то поручитель должен обратиться в суд.
По закону наследники должны ввести ответственность по кредиту перед поручившимся лицом в размере доли полученного наследства.



При смерти одного банк вполне может потребовать найти другого поручителя. Если гражданин откажется, то кредитор может изменить условия кредитования, например – повысить ставку. Права кредитного учреждения в подобных случаях прописаны в кредитном договоре.
Как проверить наличие долгов перед принятием наследства?
Перед принятием наследства целесообразно проверить наличие долгов у умершего родственника. Сделать это можно следующими способами:
•На сайте Федеральной службы судебных приставов. Для этого необходимо перейти на официальный сайт ведомства https://fssp.gov.ru/ и в графе для поиска ввести Ф.И.О, дату рождения и регион проживания умершего. Если у гражданина остались долги то сайт покажет сумму, предмет исполнения и контактный телефон пристава ведущего дело.
•Узнать были ли какие-то судебные решения в отношении умершего, можно на официальном сайте суда, воспользовавшись поиском по судебным делам.
•Через нотариуса. С 2020 года в нотариате начал действовать новый электронный сервис, позволяющий быстро узнать о наличии счетов умерших людей.
• Направить запрос в бюро кредитных историй на предмет задолженностей и перехода долгов.
• Запросить в росреестре сведения о наличии обременений. Однако, проверить это можно только в случае нахождения дела на стадии решения суда, залога или ипотеки.

Перед принятием наследства, гражданину нужно сравнить стоимость наследуемого имущество с суммой долга. К примеру, если жилье оценивается в 2 млн руб., а сумма задолженности 1,5 млн руб., то разумнее будет вступить в наследство.

Юристы рекомендуют на протяжении нескольких лет хранить все квитанции об оплате кредитных обязательств. Необходимо это для того, чтобы родственники в любой момент могли найти нужные документы для разрешения возникших вопросов.

 

Читайте далее:
Юрист Елена Макарова
Оцените статью
Бизнес-мама
Добавить комментарий

Должен ли человек платить кредит за умершего родственника?
Если человек НЕ принимает наследство, то он не обязан выплачивать долг за своего умершего родственника.
Как поступить поручителю?
При кредитовании, поручитель выступает в качестве гаранта для финансового учреждения. Если основной заёмщик скончался, то права и обязанности по договору перейдут к поручителю, который будет обязан выплачивать сумму долга, проценты и штрафы.
В случаях, когда родные отказывается от приятия наследства, то поручитель может в будущем возместить свои убытки, путём продажи выявленного имущества.
Размер выплат по кредиту умершего
Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в солидарном порядке (ст. 323 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. При этом, кредитор не имеет права требовать с наследников сумму, которая превышает цену наследуемого имущества. Например: покойный должен банку 200 000 руб., а стоимость имущества составляет 150 000 руб. – значит, кредитор не имеет права требовать сумму более 150 000 руб.
Могут ли банки передать долг коллекторам?
Кредитное учреждение или МФО вправе передать долг гражданина третьим лицам, в т. ч. коллекторскому агентству без согласия должника. Для этого необходимо заключить договор цессии (ст. 382 ГК РФ). Возможность уступки права требования указывается в кредитном договоре. Если кредитный договор не содержит данный пункт, то кредитор не вправе передавать долг заёмщика третьим лицам без его согласия.

В соответствии с законодательством РФ – у нового взыскателя должна быть лицензия на осуществление банковской деятельности.
Деятельность коллекторов регулируется Федеральным законом N 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Если же коллекторы начинают требовать долг с наследников умершего, то нужно направить в агентство копию свидетельства о смерти заёмщика заказным письмом, а так же, можно продублировать по электронной почте.
На практике коллекторы не любят суды и всячески пытаются избежать разрешения проблемы подобным способом. Если звонки от коллекторов не прекращаются, следует подать жалобу в Роспотребнадзор или ФССП. Кроме этого, родным усопшего необходимо получить выписку из кредитного учреждения о произведённых ранее выплатах. Для предоставления данной информации потребуются свидетельство о смерти, свидетельство о заключении брака, паспорт заемщика и свидетельство о рождении.
Как поступить второму заемщику, если первый умер?
Созаёмщик – лицо, обязанное оплачивать кредит наравне с заёмщиком с начала действия договора. В связи с этим, он вправе претендовать на часть имущества, приобретённого за счет заёмных денежных средств.
Привлечение созаёмщика чаще всего происходит по ипотеке или автокредиту. В случае смерти одного заёмщика,права и обязанности по выплате долга перейдут к другому. Созаёмщик может продолжить платить кредит умершего в соответствии в графиком платежей или продать имущество и досрочно закрыть кредит.
Если кредит застрахован, то в случае смерти одного из граждан, страховая компания выплатит его часть кредита и второму созаёмщику ничего платить не потребуется, кроме своей части долгового обязательства.

Как поступить наследнику при страховке займа?
Если срок действия страховки не истек на момент смерти наследодателя, то наследникам нужно подготовить документы и подать заявление на выплату в страховую компанию. Пакет документов для получения страховки зависит от выбранной организации. Детали можно узнать на сайте страховщика.
Если решение по заявке будет положительным, то страховая компания переведёт указанную в договоре сумму в банк для погашения кредита.
Должен ли наследник выплачивать кредиты умершего, если его займы застрахованы?
Наследник не должен выплачивать застрахованные кредиты умершего. Это обязана сделать страховая компания, с которой у покойного заключён договор. Однако, важно детально изучить все пункты документа, так как для выплаты страхового возмещения – смерть усопшего должна попадать под критерии страхового случая.
Если же уход заёмщика из жизни не попадет под критерии, то страховая компания откажет в выплате и платить по обязательствам придётся наследникам.
Когда страховщик освобождается от обязательств?
Страховщик освобождается от обязательства выплачивать страховку в следующих случаях:
•Если заемщик умер в результате самоубийства.
•В случаях смерти от хронической болезни, которая была диагностирована у клиента до заключении страхового договора.
•Если гражданин скончался в местах лишения свободы.
•Если клиент погиб при занятиях экстремальными видами спорта.
•В случае смерти из-за ядерной аварии или военных действий, радиации или радиоактивного заражения.
•При истечении срока действия страховки.
Полный перечень указывается в договоре страхования.
Что происходит, если наследовать некому?
В случае, если наследники как по очерёдности так и по завещанию отсутствуют, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования, либо никто из родственников умершего не принял наследство, или все отказались от наследства и при этом никто из них не отказался в пользу другого наследника, имущество составляющее наследственную массу – признается выморочным (категория наследуемого имущества, на которое в силу определенных причин не могут претендовать (или отказываются от получения) наследники покойного) и переходит в собственность городского или сельского поселения, муниципального района, городского округа, города федерального значения, субъекта Российской Федерации, Российской Федерации.
Как происходит погашение кредитов, если усопший заемщик не был застрахован?
Если заёмщик умер, родственники должны предоставить кредитору копию свидетельства о смерти. Документ можно направить заказным письмом с описью вложения, или отвезти в банк самостоятельно. Далее нужно узнать, была ли у умершего страховка по кредиту и относится ли смерть гражданина к страховому случаю.
При отсутствии страховки, до принятия наследства родственникам стоит взвесить все «за» и «против». Ведь если долговые обязательства заёмщика по сумме больше наследуемого имущества, то лучше отказаться от наследства.
При принятии наследства, долг разделится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.Также, из-за долгого срока принятия наследства (6 месяцев), банк успеет начислить неустойку из-за неуплаты по кредиту. Однако, если родственники, планируют вступать в наследство, то им лучше добровольно оплачивать кредит в соответствии с графиком платежей.
Может ли банк требовать выплаты пени с наследников?
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ граждане, принявшие наследство, отвечают по обязательствам умершего в солидарном порядке и исключительно в рамках стоимости унаследованного имущества. До принятия наследства, финансовые требования банка могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к имуществу умершего. При этом, кредитор не имеет права требовать с наследников сумму, которая превышает цену наследуемого имущества. Например: покойный должен банку 500 000 руб., а стоимость имущества составляет 370 000 руб. – значит, кредитор не имеет права требовать сумму более 370 000 руб.
Таким образом начисление процентов после смерти заемщика не допустимо и требование об оплате данных процентов – незаконно, так как это не является долгами наследодателя.
Поэтому если банк требует выплатить пени, родственникам усопшего необходимо написать официальное заявление в адрес банка и изложить свою правовую позицию по данному вопросу.
Кроме того, в дальнейшем требовать от банка признать условия кредитного договора в части уплаты комиссии, штрафа недействительными, тем самым уменьшив размер задолженности по обязательствам.
Как уже указывалось выше, законом предусмотрен отказ от выплаты долгов умершего заемщика только в случае, оформленного надлежащим образом в нотариальной форме. Порой отказ от наследства - это самый верный способ решения проблем, особенно если долги наследодателя значительно превышают стоимость наследуемого имущества.
Как узнать застрахован ли долг умершего перед банком по кредиту после смерти заемщика?
Для того, чтобы узнать был ли кредит застрахован, наследнику необходимо:
▪ Запросить сведения у банковского учреждения.
▪ Самостоятельно найти договор в документах.
▪ Направить запрос в БКИ.
▪ Обратиться в страховые компании в городе проживания заёмщика.

Часто, крупные коммерческие банки имеют лицензию ЦБ на страховую деятельность, одновременно выступая кредитором и страхователем.
Например, кредитор – АО «Альфа-Банк», страхователь – AO «АльфаСтрахование».
В таких случаях, для получения страхового возмещения, наследники должны обратиться в банк.

Как происходит погашение долгов если кредит взят под залог?
В соответствии с законом, получатели наследства несут ответственность по долговым обязательствам усопшего пропорционально своим долям в полученном имуществе, в том числе и предметах залога. После смерти клиента, банк сохраняет своё право на взыскание долга путём конфискации и реализации имущества, находящегося в залоге.
Вощможно следующие варианты развития событий:
• Если наследники согласны оплачивать долг, то права на находящееся в залоге имущество перейдут к ним после оплаты. График платежей при этом может изменится или остаться прежним по договорённости сторон.
• При отказе наследников от оплаты задолженности, вернуть непогашенную сумму кредита банк может путём продажи заложенного имущества. Оставшиеся деньги достанутся кредитному учреждению.

• Если наследники согласны на принудительное взыскание, то имущество выставляется на реализацию через аукцион. Вырученные денежные средства будут использованы для погашения задолженности а остаток вернётся наследникам.
Можно ли отказаться от наследства с долгами?
Невозможно принять в наследство имущество и при этом отказаться от долгов. Связано это с универсальным правопреемством. Наследники могут отказаться от всего имущества и долгов, или же наследовать всё имущество и долговые обязательства умершего. Для принятия решения нужно оценить стоимость наследуемого имущества и объём долговых обязательств.
Для оформления отказа от наследства, необходимо в течение полугода с момента открытия наследства (смерти заёмщика) обратиться к нотариусу.

Как происходит погашение, если кредит взят с поручительством?
При уходе из жизни одного из заёмщиков, поручитель по долговому обязательству может выплачивать задолженность только в случае своего согласия отвечать за переход долга к новому должнику, в соответствии с ч. 2 ст. 367 ГК РФ. Поручившееся лицо обязано отвечать по ссуде в любом случае, если кредитным договором предусмотрен автоматический переход поручительства при смене кредитоплательщика.
Ссуды с поручительством имеют определённые нюансы:
• Смерть одного из заёмщиков – не является основанием для прекращения обязанности поручителя по выплате долга.
• Даже при наличии наследников, учреждение сначала обращается за выплатой долгового обязательства к поручившемуся лицу.
• Если наследники отказались от имущества умершего, то оно признаётся выморочным и переходит в собственность к государству, которое будет считаться заёмщиком. Поручитель должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после может требовать возмещения своих расходов.
• Поручитель по кредиту имеет право выставить финансовые претензии к гражданам, унаследовавшим имущество усопшего.
Таким образом, если договором кредитования не предусмотрен пункт об автоматическом переходе поручительства, и поручившаяся строона не согласна принять на себя обязательства, то финансовые претензии к ней кредитное учреждение выставить не сможет. В случаях, когда по кредитному соглашению предусмотрен автоматический переход поручительства или поручитель готов взять на себя ответственность по оплате долгового обязательства, то кредитор потребует возврат ссуды первую очередь от него.
После погашения всех долгов заемщика, поручитель может компенсировать все свои траты в том числе штрафы и пени. До этого ему нужно выставить требования к наследникам. Если же они откажутся компенсировать расходы добровольно, то поручитель должен обратиться в суд.
По закону наследники должны ввести ответственность по кредиту перед поручившимся лицом в размере доли полученного наследства.



При смерти одного банк вполне может потребовать найти другого поручителя. Если гражданин откажется, то кредитор может изменить условия кредитования, например – повысить ставку. Права кредитного учреждения в подобных случаях прописаны в кредитном договоре.
Как проверить наличие долгов перед принятием наследства?
Перед принятием наследства целесообразно проверить наличие долгов у умершего родственника. Сделать это можно следующими способами:
•На сайте Федеральной службы судебных приставов. Для этого необходимо перейти на официальный сайт ведомства https://fssp.gov.ru/ и в графе для поиска ввести Ф.И.О, дату рождения и регион проживания умершего. Если у гражданина остались долги то сайт покажет сумму, предмет исполнения и контактный телефон пристава ведущего дело.
•Узнать были ли какие-то судебные решения в отношении умершего, можно на официальном сайте суда, воспользовавшись поиском по судебным делам.
•Через нотариуса. С 2020 года в нотариате начал действовать новый электронный сервис, позволяющий быстро узнать о наличии счетов умерших людей.
• Направить запрос в бюро кредитных историй на предмет задолженностей и перехода долгов.
• Запросить в росреестре сведения о наличии обременений. Однако, проверить это можно только в случае нахождения дела на стадии решения суда, залога или ипотеки.

Перед принятием наследства, гражданину нужно сравнить стоимость наследуемого имущество с суммой долга. К примеру, если жилье оценивается в 2 млн руб., а сумма задолженности 1,5 млн руб., то разумнее будет вступить в наследство.

Юристы рекомендуют на протяжении нескольких лет хранить все квитанции об оплате кредитных обязательств. Необходимо это для того, чтобы родственники в любой момент могли найти нужные документы для разрешения возникших вопросов.
Adblock
detector