Как правило, кредит за умершего родственника выплачивают наследники. Однако, законом определён круг иных лиц, на которых также может быть возложена обязанность уплаты. В статье подробно рассмотрим, кто выплачивает кредит после смерти заёмщика.
- Как не платить кредит за умершего родственника
- Наследование долгов умершего
- Кто платит кредит после смерти заёмщика
- Законодательство о смерти заемщика
- Не наследуемые по закону долги
- Как происходит взыскание
- Какие долги переходят по наследству
- Каков порядок погашения унаследованного кредита
- Случаи наследования кредита страховой компанией
- Возможное освобождение от страховых обязательств
- Вопросы
- Переходят ли кредиты родителей на детей
- Кто платит ипотеку в случае смерти заемщика
- Как происходит погашение кредитов, застрахованных на случай смерти заемщика
Как не платить кредит за умершего родственника
Для того, чтобы не платить кредит за умершего родственника, есть несколько способов, а именно:
- Отказ от наследства. Именно в таком случае родственник избавит себя от всех долговых обязательств покойного. А в случае принятия наследства, гражданин будет обязан выплачивать долги умершего в соответствии с долей полученного имущества. Невозможно одновременно вступить в наследство и при этом отказаться от долгов.Отказот наследства может быть совершён путем бездействия. По правилу, если родственники умершего не обратятся к нотариусу за оформлением наследства в течение 6 месяцев после смерти наследодателя, то они утратят свое право претендовать на имущество. Однако, данное право возможно восстановить в судебном порядке.
- В случаях если кредит умершего был застрахован, то обязательства по его погашению ложатся на страховую компанию. Однако, важно, чтобы смерть заемщика соответствовала перечню, указанному в договоре страхования.
- Если в договоре страхования участвует поручитель, то обязанность выплаты кредита переходит к нему, в случае его согласия (ч. 2 ст. 367 ГК РФ).
- При кредитных обязательствах с участием созаёмщика, в случае смерти одного из должников, ответственность за выплату ссуды переходит на второго гражданина. Часто созаёмщиками при ипотечном кредитовании выступают супруг или супруга.
Наследование долгов умершего
В соответствии с законодательством РФ, при вступлении в наследство, наследники принимают не только имущество и личные вещи, но и долги умершего (наследственная масса).
Принятие наследства происходит в соответствии с очерёдностью, установленной ст. 63 ГК РФ:
- Право наследования по закону в первую очередь предоставляется детям, супругам и родителям наследодателя.
- При отсутствии наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сёстры наследодателя, дедушки и бабушки со стороны отца и со стороны матери.
- Если нет наследников первой и второй очереди, наследниками третьей очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры родителей умершего гражданина (дяди и тёти наследодателя).
Многих родственников интересует вопрос, если человек умер, а кредит остался, то можно ли при вступлении в наследство отказаться от долгов? По действующему законодательству, наследование имущества умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, а значит, наследники могут отказаться от всего имущества и долгов, или же наследовать всё имущество и долговые обязательства.
Кто платит кредит после смерти заёмщика
В случае смерти заёмщика, обязанность уплаты кредита ложится на следующих лиц:
- Наследники. В соответствии со ст. 1175 Гражданского Кодекса РФ – на наследников возложена обязанность уплаты кредита в размере, равном их доле в наследуемом имуществе. Если сумма долгов больше, чем стоимость наследуемого имущества, то целесообразно отказаться от принятия такого наследства.
Нотариальный отказ является безотзывным, даже в случае с завещанием.
- Созаёмщик. Если один из получателей ссуды умер, то второй несёт солидарную ответственность при выплате кредита. Например, долг по ипотеке в случае смерти заёмщика перейдёт на супруга/супругу. Если у умершего клиента был оформлен договор страхования, то денежная выплата покроет его долю кредита.
- Поручитель. При кредитовании с поручительством, обязанность выплачивать долг перейдёт на поручителя, в том случае, если это предусмотрено кредитным договором. И если он дал согласие на переход долга в соответствии с ч. 2 ст. 367 ГК РФ. После уплаты обязательств, поручитель имеет право компенсировать свои расходы, предъявив требования к законным получателям наследства. Если же гражданин отказался от правопреемства и в договоре нет пункта о переходе ответственности, то банк выставит финансовые претензии к наследникам.
- Страховая компания. Чаще всего все банковские кредиты застрахованы. Это условие выгодно и кредитному учреждению и клиенту, ведь при наступлении страхового случая, кредитор получает гарантию выплаты, а гражданин страховку. Однако, некоторые причины летального исхода не являются страховыми. Например: смерть от хронических болезней. Конкретные условия указаны в договоре страхования. Если же случай относится к страховым, то нужно уведомить страховую компанию, предоставить документы, которые запросит страхователь и ожидать оплату по кредитному договору. До того, как страховая компания перечислит деньги в банк, платежи по кредиту должны вносить наследники.
В случаях, когда отсутствуют наследники, созаёмщик, поручитель и кредит не застрахован – имущество переходит к государству.
Законодательство о смерти заемщика
Гражданский кодекс РФ регулирует вопрос оплаты долговых обязательств при смерти заёмщика.
В соответствии со ст. 1110, 1112, 1175 ГК РФ, кредиты входят в наследственную массу и считаются таким же объектом наследства, как и имущество. Именно поэтому, после принятия наследства, родственник обязан выплачивать задолженность усопшего.
Однако, в наследуемую массу не входят обязательства связанные с личностью умершего: например, алименты на ребенка. Кроме этого, родственники имеют равные права в отношении всех долговых обязательств. Ответственность конкретного человека будет зависеть от того, какую долю активов умершего он получил при принятии наследства.
Вступление в наследство происходит в течение полугода со дня смерти гражданина (ст. 1154 ГК РФ). Указанное правило применяется в отношении родственников 1 линии родства. Для остальных родных предусмотрены иные сроки.
Через 6 месяцев родственники умершего получают причитающиеся им доли в наследстве и долги наследодателя. Если наследников несколько, то они обязаны отвечать перед кредитными учреждениями солидарно (ст. 1175 ГК РФ).
Долговые обязательства перед банками наступают у родственников умершего спустя полгода, после кончины родственника. Наследники признаются полноправными владельцами имущества, как только получат свидетельства и зарегистрируют право собственности.
Не наследуемые по закону долги
Закон выделяет категории долгов, которые не переходят по наследству и аннулируются:
- Долги по алиментным обязательствам – на содержание несовершеннолетних детей, родителей, супругов, детей-инвалидов.
- Возмещение морального вреда (например, ущерб от преступления).
- Возмещение материального ущерба (например, ДТП с участием наследодателя).
- Неустойка по договорам.
Указанные долговые обязательства связаны с личностью умершего и взыскать их невозможно.
Выплачивать долг за умершего родственника наследники должны только в случае вступления в право наследства.
Как происходит взыскание
После смерти заёмщика, кредитор предъявляет требования к наследникам, в рамках срока исковой давности.
Самостоятельно банк не имеет возможности установить наследников умершего и состав имущества составившего наследуемую массу.
В связи с этим, взыскание происходит поэтапно:
- Подача банком заявления в суд о взыскании задолженности по кредитному договору.
- Суд запрашивает информацию у нотариуса и приостанавливает делопроизводство до получения сведений о лицах вступивших в наследство и об имуществе.
- Производство по делу возобновляется.
- Банк направляет уточнённый иск к наследникам на основании судебного решения.
Именно так, наследник становится должником со дня открытия наследства.
Какие долги переходят по наследству
На основании правопреемства, к наследникам переходят следующие долги:
- Любые банковские кредиты – ипотека, потребительские, автокредит, задолженность по кредитным картам.
- Займы микрофинансовых компаний.
- Налоговые обязательства – транспортный налог, земельный налог и налог на имущество физических лиц.
- Оплата долга за жилищно-коммунальные услуги.
Каков порядок погашения унаследованного кредита
При взаимодействий с кредиторами, наследник должен учитывать тот факт, что долговые обязательства наследодателя переходят к нему с момента смерти, а не с момента выдачи нотариусом свидетельства о праве на наследство.
Во избежание штрафов и просрочки, родственникам следует сразу сообщить банку о смерти заёмщика и предоставить соответствующие документы.
Также необходимо обсудить с кредитором порядок дальнейшей оплаты кредита умершего, который будет зависеть от:
- Текущего размера задолженности и начисленных штрафов и пеней по кредиту.
- Кредитной истории наследника.
- Наличия или отсутствия страхового полиса.
- Графика выплат.
- Количества наследников.
Банк может предложить рефинансирование кредита, отсрочку, списание штрафных санкций или объединение личных кредитов и унаследованных обязательств.
Cмерть заёмщика – не является основанием для приостановления начисления процентов по кредиту, а вот начисление иных штрафов – прекращается, после уведомления кредитора о смерти заёмщика.
Случаи наследования кредита страховой компанией
В ситуациях, когда кредит застрахован, страховая компания погасит задолженность за заёмщика при условии, что смерть усопшего попадает под критерии страхового случая.
Для того, чтобы узнать был ли кредит застрахован, необходимо запросить сведения у кредитора или самостоятельно найти договор в документах наследодателя и внимательно его изучить. Кроме этого, можно направить запрос в БКИ или обратиться в страховые компании в городе проживания заёмщика.
Часто, банки имеют лицензию ЦБ на выдачу кредитов и страховую деятельность, одновременно выступая кредитором и страхователем. Например, кредитор ПАО Сбербанк, а страхователь ООО СК «СберСтрахование». В таких случаях, наследники должны обратиться в банк.
Если умерший застраховал свою жизнь у другого страховщика и срок действия страхового полиса не истёк, то родственники должны подать заявление в СК, предоставив следующие документы: заявление, паспорт, кредитный договор и договор страхования, свидетельство о смерти, свидетельство о праве на наследство и иные документы предусмотренные соглашением. В противном случае, СК не станет выплачивать страховку по собственной инициативе.
При принятии положительного решения, страхователь переведёт деньги в нужный банк для погашения долгового обязательства. Более подробную информацию можно найти на официальном сайте компании.
В ситуациях, когда у наследодателя был оформлен автокредит, то при наличии КАСКО возможно погасить долг по кредиту за счёт страховой выплаты. При отсутствии страхового полиса, наследники могут принять имущество и выплачивать кредит в соответствии с графиком платежей или продать автомобиль и закрыть долг.
При отказе родственников от наследства имущество умершего заёмщика перейдёт банку.
Возможное освобождение от страховых обязательств
В некоторых случаях, страховая компания освобождается от необходимости оплачивать обязательства застрахованного лица:
- Смерть заемщика произошла в результате самоубийства.
- При кончине гражданина в результате смерти от хронической болезни, которая была диагностирована у клиента до заключении страхового договора.
- Если заемщик умер в местах заключения свободы.
- Если клиент погиб при занятиях экстремальными видами спорта.
- В случае гибели из-за ядерной аварии.
- Смерть должника произошла в результате военных действий.
- При истечении срока действия страхового полиса.
Полный перечень указан в страховом полисе.
Немногие люди при оформлении кредита задумываются о возможных негативных событиях. Однако, при оформлении займа гражданин получает не только деньги, но и обязательство по их возврату. Чтобы обезопасить своих родственников от долговых обязательств, нужно заранее продумать варианты оплаты задолженности. Например, оформить страхование жизни. Тогда в случае смерти гражданина, его долговые обязательства по кредиту перейдут к страховой компании. Кроме этого, стоит рассказывать близким людям об оформлении займов и кредитов, чтобы в дальнейшем это не было для них сюрпризом.
Вопросы
Юрист сайта business-mama.ru с опытом работы в Федеральной службе судебных приставов, экономист, эксперт в теме кредитов дает ответы на ваши вопросы.
Переходят ли кредиты родителей на детей
Долговые обязательства при смерти родителей переходят к детям. Связано это с тем что, дети являются наследниками первой очереди. Очерёдность вступления регламентируется гл. 63 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме детей в данную категорию попадают супруги и родители. Однако долги родителя могут не перейти детям в том случае, если те откажутся от наследуемого имущества, а значит, автоматически от долгов умершего родственника. Отказ от наследства выгоден в том случае, если сумма долговых обязательств усопшего превышает стоимость наследуемого имущества. В случае принятия наследства, выплата по кредиту умершего станет законной обязанностью наследников.
В случаях, когда наследники малолетние – то их интересы представляют законные представители (родители, опекуны, усыновители). Если же умерли оба родителя, то опекунами могут выступать бабушки и дедушки и другие родственники. В данном случае, именно они будут принимать решение о принятии наследства.
Если опекуны приняли решение об отказе вступать в наследство, то им необходимо заручиться согласием органов опеки.
При отказе наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону признаются полнородные и неполнородные братья и сёстры наследодателя, дедушки и бабушки со стороны матери и отца.
Если наследники первой и второй очереди отсутствуют, то наследниками третьей очереди будут полнородные и неполнородные братья и сестры родителей погибшего (дяди и тёти наследодателя).
Кто платит ипотеку в случае смерти заемщика
В случае смерти заёмщика, обязанность выплаты ипотеки может перейти к следующим лицам:
- Страховая компания. Для этого у гражданина должен быть оформлен договор страхования жизни. Однако, важным условием получения страховой выплаты является тот факт, что смерть заемщика соответствует перечню в договоре.
- Созаемщик. Если при ипотеке, кроме основного заемщика есть и созаемщик, то обязанность по выплате ссуды переходит к нему. Чаще всего супруги выступаютсозаемщиками при кредитовании.
- Поручитель. Обязанность уплаты кредита перейдет на поручителя в тех случаях, если он даст согласие на переход долга в соответствии с ч. 2 ст. 367 ГК РФ и если это предусмотрено кредитным договором. После уплаты обязательств, поручитель имеет право компенсировать свои расходы, предъявив требования к законным получателям наследства. Если же гражданин откажется от перехода долга и в договоре отсутствует пункт о переходе ответственности, то банк выставит финансовые претензии к получателям наследства.
- Наследники. Переход к родственникам может произойти только в случае принятия наследства вместе со всеми долгами.
В случаях отсутствия правопреемников квартира переходит в распоряжение кредитного учреждения, а затем выставляется на продажу на открытых торгах по решению судебной инстанции.
Для защиты своих финансовых интересов, кредиторы активно предпринимают действия гарантирующие возврат долга. Например, при отказе от оформления страхования – ставка по кредиту становится значительно выше, также банк может вовсе отказать в предоставлении заёмных денежных средств.
Порядок переоформления ипотеки в случае смерти заёмщика следующий:
- Необходимо уведомить банк в письменном виде о смерти гражданина и предоставить соответствующие документы – свидетельство о смерти, копию завещания или заявлении о наследовании.
- Кредитор остановит начисление штрафных санкций, пока родственники не оформят право собственности на наследуемое имущество.
- Через полгода наследник должен обратиться в банк и переоформить долговое обязательство на себя.
- Кредитор и гражданин подпишут дополнительное соглашение, в котором будет указаны сумма оставшихся обязательств, размер процентной ставки, сроки и порядок погашения ссуды.
Как происходит погашение кредитов, застрахованных на случай смерти заемщика
В случае смерти заёмщика, погашение застрахованного кредита – обязанность страховой компании.
Для этого, родственникам умершего необходимо убедиться, что смерть усопшего попадает под критерии страхового случая и подать заявление о выплате страхового возмещения.
Юристы рекомендуют оформлять указанное заявление в офисе страховщика, что поможет избежать ошибок при составлении, а также проконсультироваться по имеющимся вопросам.
С собой заявителю нужно взять следующие документы:
- паспорт;
- кредитный договор и договор страхования;
- свидетельство о смерти;
- свидетельство о праве на наследство.
Также, договором страхования могут быть предусмотрены дополнительные документы.
Кроме этого, в договоре страхования указан срок, в течение которого граждане в праве обратиться за страховым возмещением. Однако, если сроки вышли, то страховая компания всё равно обязана принять и рассмотреть документы.
В случае отказа из-за пропуска, наследник может в судебном порядке обжаловать решение, подав иск о взыскании страхового возмещения.
Если сумма иска не превышает 50 000 руб., то заявление подается в мировой суд, а если равна или превышает эту сумму – в районный суд. Срок исковой давности равен трём годам с момента наступления страхового случая.
После погашения кредита страховой выплатой, необходимо запросить у банка справку об отсутствии финансовых претензий.
Читайте далее:
- Социальный контракт: что это и кому положено, бизнес-план - 22.12.2023
- Внутреннее совместительство и совмещение: в чем разница по ТК РФ - 30.06.2023
- Счет эскроу: что это простыми словами - 16.03.2022
Вот поэтому поручителем не иду ни к кому. Статья лишний раз напомнила об обязательствах при взятии кредита. Не забывать о страховке на всякий случай и просчитывать возможные варианты. В юности был поручителем у лучшего друга, так он постоянно забывал оплатить проценты и приходилось мне. Потом долг он отдал, но пришлось долго напоминать.Вам нравится комментарий?
Не дай Бог, конечно, столкнуться с такой ситуацией. Хорошо, что хотя бы есть условия, позволяющие не выплачивать чужие кредиты. Ведь с некоторыми родственниками связь даже не поддерживается.Вам нравится комментарий?