Эквайринг: что это такое простыми словами, виды, как работает и как подключить

Сегодня оплата товаров и услуг банковской картой или смартфоном обычное явление. И это неудивительно – ведь безналичная оплата это удобно и быстро. Такая возможность есть у граждан благодаря услуге эквайринга, которую банки предоставляют владельцам бизнеса.

Что такое эквайринг

Эквайринг — это услуга, позволяющая принимать безналичную оплату товаров и услуг банковскими картами через платежные терминалы.

Как устроен процесс оплаты по эквайрингу

Процесс оплаты пошаговый:

1. Покупатель вставляет банковскую карту в терминал или прикладывает к нему смартфон, и карта считывается. При покупке онлайн покупатель вводит данные карты в специальном веб-интерфейсе.
2. Сведения о платеже передаются в процессинговый центр банка-эмитента. Это подразделение обеспечивает бесперебойное проведение операций и контроль.
3. Банк-эмитент проверяет сумму средств на счёте владельца карты, который подтверждает сделку ПИН-кодом или кодом из СМС-сообщения. Этот шаг защищает от мошенников и незаконного применения банковской карты.
4. Процессинговый центр банка-эмитента списывает средства с расчетного счёта покупателя и направляет в банк-эквайер.
5. POS- или мобильный mPOS-терминал распечатывает два экземпляра слипа. Вместе с ним покупатель получит свой кассовый чек.
6. Банк-эквайер перечислит средства со своего счёта на счёт продавца (с учетом комиссии). Период обработки платежа зависит от условий договора, как правило не превышает трёх рабочих дней.

Плюсы и минусы

Виды эквайринга

Существует несколько типов эквайринга:

1. Торговый – работает в точках общепита, магазинах и предприятиях сферы услуг. Банк-эквайер установит оборудование, обучит кассиров и предоставит круглосуточное обслуживание. Бизнес в свою очередь должен оплачивать комиссию, размер которой установлен в договоре и зависит от денежного оборота и сферы торговли.
2. Мобильный – встречается в ларьках, в такси, у курьеров. Оплата товара принимается через приложение для планшета или смартфона. Процент комиссии зависит от типа используемой банковской карты.
3. Интернет-эквайринг – используется в интернет-магазинах, где покупатели оплачивают товары карточками или электронными деньгами. Банк гарантирует безопасность сделки и сохраняет конфиденциальность платежных данных покупателя.
4. АТМ – это эквайринг используемый в банкоматах или специальных терминалах. Такой вид эквайринга предоставляет возможность оплатить услуги в банкомате, например – пополнить счет мобильного, а также снимать наличные или вносить деньги на карту банка.
5. Оплата по QR-коду – дистанционная оплата за товары или услуги с применением СБП, заменяющая эквайринг для предприятий малого бизнеса. Перечисление денег между банками происходит через платежные системы: «MasterCard», «Maestro», «VISA», «МИР», «American Express», «UnionPay», JCB и другие. В качестве подтверждения операции терминал выдаст чек с данными о платеже.

Что такое банк-эквайер

Банк-эквайер — это банк, который:

• предоставляет услугу и оборудование
• обслуживает расчетный счет продавца
• получает комиссию от поступлений
• несет ответственность за техническую сторону операций по картам в торговой точке

Многие российские коммерческие банки предоставляют услуги эквайринга для бизнеса. Каждое учреждение самостоятельно устанавливает размер комиссии и иные платежи за услугу. Подробная информация отображена на официальных сайтах банков.

При подключении, между банком и клиентом заключается договор эквайринга, который содержит все условия и порядок оказания услуги. В нем прописываются основные права и обязанности сторон, величина комиссии, дополнительные условия и обязательные платежи. Единого шаблона договора для всех банков не существует. Однако документ должен содержать следующие пункты:

1. Предмет договора.
2. Размер комиссии за оказание услуги.
3. Права и обязанности сторон.
4. Ответственность за невыполнение обязательств.
5. Порядок урегулирования споров.
6. Срок действия.

Договор составляется в двух экземплярах, по одному для каждой стороны.

В рамках договора проводятся эквайринговые операции – это процессы, необходимые для перечисления денежных средств.

Кто участвует в эквайринге?

• Торговая точка – владелец бизнеса, или интернет-магазин который обязан или хочет принимать оплату картами и заключает договор эквайринга с кредитным учреждением.
• Банк-эквайер предоставит услугу и оборудование, будет обслуживать расчётный счёт продавца и получать за это комиссию от поступлений.
• Банк-эмитент – банк, который выпустил карту, которой пользуется клиент. Возможно использование расчетного счета и эквайринга в одном кредитном учреждении.
• Покупатели. Чтобы воспользоваться услугой, у них должна быть банковская карта той платежной системы, которую принимает продавец. В России это «MasterCard», «Maestro», «VISA», «МИР».

Что такое ставка торгового эквайринга

Ставка торгового эквайринга – это комиссия (процент), которую продавец товаров, работ или услуг должен уплатить банку-эквайеру. Каждое кредитное учреждение самостоятельно устанавливает ставку торгового эквайринга. Она может быть единой или отличаться в зависимости от вида деятельности, объема продаж и другим критериям.

Кроме процента за эквайринг, финансовое учреждение может взимать плату за аренду терминала и его обслуживание. Также, придется заплатить за ведение расчетного счета.

Задать вопрос эксперту

Еськова Наталья

Эксперт по банковскому делу. Кредитный эксперт. Опыт работы в банковских организациях более 8 лет.

Задать вопрос

Как работает эквайринг

Схема простая эквайринга простая:

1. При покупке кассир вводит необходимую сумму.
2. Покупатель производит оплату товар или услуги через терминал.
3. Данные об оплате направляются в процессинговый центр. Если денег на карточке хватает для покупки, то эмитент подтвердит сделку и направит деньги в банк-эквайер.
4. Затем распечатаются два чека. Продавец подписывает их и один экземпляр отдает покупателю.
5. Эквайер удерживает комиссию и переводит средства на счет продавца. Самый высокая комиссия у торгового эквайринга. Срок обработки платежа составляет не более 3 дней.

Как выбрать банк-эквайер

При выборе банка нужно обратить внимание на следующие аспекты:

• Комиссия за перевод – один из ключевых критериев. Если у продавца товары с невысокой маржинальностью (гигиенические принадлежности, бытовая химия и пр.), то высокие проценты ухудшат его финансовое состояние.
• Клиентский сервис – оперативное решение возникших проблем (например – зависло оборудование). Но если специалисты работают только в будние дни, то от услуг такого банка стоит отказаться.
• Удобный личный кабинет – непременно должен иметь понятный интерфейс, так как именно через ЛК продавец будет уплачивать налоги, заработную плату, переводить средства контрагентам и выполнять другие функции.
• Возможность работы в интернет-банкинге или в мобильном приложении – упрощает все финансовые процессы.
• Время зачисления денег на расчетный счет – идеально, когда средства поступают на следующий день. А задержки могут привести к финансовым затруднениям.
• Поддержка популярных платежных систем – если банк-эквайер не принимает платежи от Samsung Pay, Android Pay и Apple Pay, то продавец потеряет немало покупателей.
• Безопасность транзакций – наличие двойной аутентификации пользователей.
• Возможность международных транзакций – актуально, при продаже товаров иностранным покупателям.
• Действия и простота подключения системы – насколько легко продавец сможет сам подключаться.
• Дополнительные удобные опции – например, привязка банковской карты.

Топ-10 банков эквайеров в России

Как видно, комиссия в каждом банке разная. Также, на стоимость влияет и вид эквайринга.

Рассмотрим размер комиссии на примере Сбербанка.

К примеру, выберем Ленинградскую область, сфера – красота, тип – торговая точка и оборот за месяц в размере 500 000 руб. Итого плата составит 2,05 % или 10 250 руб. в месяц.

Если при аналогичных условиях изменить тип бизнеса на интернет-магазин, то ставка увеличится до 2,3 % или 11 500 руб. в месяц.

Более подробно ознакомиться со всеми тарифами можно на официальных сайтах кредитных учреждений. 

Терминалы для эквайринга

Для эквайринга используется специальное оборудование – терминал. Они бывают трех видов: POS-принтеры, импринтеры и кассовые аппараты с функцией эквайринга.

Чтобы средства попали на расчетный счет продавца, платежный терминал требуется использовать в соответствии с его инструкцией.

За обеспечение безопасности интернет-эквайринга отвечает торговый шлюз, благодаря которому осуществляется платеж. Его также контролирует банк, который следит за передачей информации.

Как подключить эквайринг

Для подключения нужно воспользоваться инструкцией:

1. Выбрать онлайн-кассу и терминал. При выборе важно убедиться, что их можно подключить друг к другу. Для этого рекомендуется подбирать оборудование одного производителя. Часто бани предоставляют терминалы клиентам, за плату или без (зависит от тарифа).
2. Выбрать банк-эквайер.
3. Открыть расчетный счет. Некоторые банки предоставляют эквайринг только при открытии расчетного счета именно у них. Но если у клиента уже есть счет, и он не планирует заводить другой, то можно обратиться в другой банк, где нет таких условий.
4. Подписать договор с финансовым учреждением.
5. Подключить оборудование.

Для услуги эквайринга необходимы регистрационные документы:

• Для ИП – паспорт предпринимателя, ИНН, свидетельство ОГРНИП или выписка из ЕГРИП.
• Для организации – решение о назначении директора, копия устава, свидетельство о регистрации ОГРН или выписка из ЕГРЮЛ, ИНН, доверенность для лица заключающего договор.

Какой счет открыть для ИП

Документы для расчетного счета отличаются в зависимости от кредитного учреждения и вида самого эквайринга. Банк может потребовать заявку заполненную по установленной форме, анкету, копии документов подтверждающих адрес торговой точки, фото и другие. Это необходимо, чтобы банк был уверен, что эквайринг подключают действующему бизнесу, а не для использования для мошеннических действий.

Если у организации или предпринимателя уже имеется расчетный счет в банке и он хочет подключить эквайринг там же, то может потребоваться только заявка.

Как заключается договор? Чтобы подключить эквайринга необходимо подписать соглашение с кредитным учреждением. Договор может быть подписан на бумаге или в электронном формате, например заявку можно направить через личный кабинет и подтвердить ее кодом из СМС.

• Без открытия расчетного счета. Можно заключить договор эквайринга с одним банком, а расчетный счет открыть в другом банке. Однако, перед заключением договора нужно узнать, согласится ли учреждение на такое условие.
• Без кассового аппарата. Эквайринг представляет собой самостоятельную услугу и напрямую с кассой они могут быть не связаны. Но они неразрывны, так как у бизнеса обязан предоставлять клиенту кассовые чеки, в том числе и на оплату банковскими картами.

Интернет-магазины могут обходиться при эквайринге облачной кассой без покупки самого кассового аппарата. Это арендованная касса, которая находится в дата-центре. Связано это с тем, что кассовый чек можно направить клиенту на телефон или электронную почту, если он их предоставил до момента расчета. Клиент при заказе дает адрес электронной почты, оплачивает покупку картой через интернет-эквайринг и получает на электронную почту чек, выданный облачной кассой. Требования закона таким образом не нарушены.

Без расчетного счета. Эквайринг без р/с возможен только в банке-эквайере, но невозможен без расчетного счета в принципе, так как на расчетный счет продавца зачисляются средства со счетов физических лиц-покупателей.

Основные требования к участникам

Чтобы пользоваться эквайрингом, бизнес должен соответствовать законодательству. К примеру, нельзя через интернет продавать алкоголь или вейпы – такому предпринимателю банк откажет.

Проверку бизнеса перед подключением банк проведет самостоятельно. Каждое кредитное учреждение устанавливает свой перечень критериев для принятия решения в подключении или отказе от подключения услуги эквайринга.

Таким образом, подключить эквайринг достаточно просто. Многие банки предлагают эту услугу для владельцев бизнеса. Предпринимателю остается лишь выбрать подходящее кредитное учреждение и тариф. Более подробно ознакомиться с тарифами можно на официальных сайтах банков.

Несмотря на имеющиеся недостатки этой услуги, для некоторых категорий она является обязательной, независимо от желания бизнесмена. Если не исполнить требование закона – то предпринимателя ждут серьезные штрафные санкции. 

Чем эквайринг отличается от кассы

Эквайринг – это процесс, позволяющий произвести оплату платёжной картой или иным средством платежа.

ККТ – это техника, предназначенная для того, чтобы зафиксировать фискальные данные и передать их в налоговые органы.

Применение эквайринга не освобождает бизнес от использования кассы. При приеме денежных средств (наличных, по карте), продавец обязан предоставить покупателю фискальный чек. Это установлено законодательством РФ.

Существуют терминалы два в одном, объединяющие в себе функции эквайрингового терминала и кассового аппарата. Такой аппарат выдает фискальный чек вместе с квитанцией.

Транзакция: что это такое простыми словами, виды, статусы, как происходит защита

Овердрафт — что это такое простыми словами

Бенефициар: что это такое простыми словами, виды, обязанности, примеры в страховании

Скоринг: что это такое простыми словами

EBITDA: что это такое простыми словами

Делистинг — что это простыми словами

• Об авторе
• Недавние публикации

Юрист Елена Макарова

Экономист. Юрист. Опыт работы в Федеральной службе судебных приставов 2,5 года. Опыт работы в микрофинансовой компании 1 год.

Юрист Елена Макарова недавно публиковал (посмотреть все)

• Социальный контракт: что это и кому положено, бизнес-план - 22.12.2023
• Внутреннее совместительство и совмещение: в чем разница по ТК РФ - 30.06.2023
• Счет эскроу: что это простыми словами - 16.03.2022