Любое кредитование сопряжено с рисками. Чтобы понять, какие существуют подводные камни рефинансирования ипотеки, следует проанализировать преимущества и недостатки этой процедуры, а также факторы, когда с перекредитованием следует повременить.
В чем подвох рефинансирования ипотеки
Рефинансирование позволяет снизить процентную ставку, переплату, а иногда и ежемесячный платеж. Кредитование недвижимости в отличие от оформления другого рода займов, требует дополнительных расходов. В отличие от реструктуризации долга, рефинансирование квартиры или другого вида недвижимого имущества обязывает проводить повторное оформление собственности в кредит, даже если у человека идеальная кредитная история, и он вовремя платит по долгам. Чтобы понимать, для чего проводится перекредитование, и какие существуют неприятные нюансы, следует рассмотреть пример.
Если гражданин приобрел жилье стоимостью 5000000 рублей, внес первоначальный взнос в размере 1000000 рублей, а оставшиеся денежные средства взяли в долг под 11% в другом банке. Ежемесячный платеж составит 45 464 рубля, с учетом того, что ипотека взята сроком на 15 лет. Рефинансирование предлагается по сниженной ставке. Например, под 8,5%. В этом случае ежемесячный платеж составит 39 400 рублей, соответственно, общая переплата снизится более чем на 72000 рублей.
Разница между ставками – 2,5% и на таких условиях выгодно проводить перекредитования, невзирая на расходы (вторичная оценка недвижимости и дополнительные траты).
Если разница в процентной ставке ниже 1,5%, то, по мнению специалистов, рефинансирование не актуально (выгодна незначительная или вовсе отсутствует).
Банки, рефинансирующие кредиты
| Ссылка на страницу подачи заявки на РЕФИНАНСИРОВАНИЕ | Годовая ставка | Срок | Сумма | Рейтинг |
|---|---|---|---|---|
| Райффайзенбанк | 7,99% | До 5 лет | До 2 млн. р. | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| Альфа Банк | От 6,5% | До 7 лет | До 5 млн. р. | ⭐⭐⭐⭐☆ |
| Росбанк | От 6,5% | До 7 лет | 50 тр.- 3 млн. р. | ⭐⭐⭐⭐☆ |
| ВТБ | От 6,4% | До 7 лет | До 5 млн. р. | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| УБРиР | От 6,5% | До 10 лет | До 1,6 млн. р. | ⭐⭐⭐⭐☆ |
| МТС Банк | От 6,9% | До 5 лет | До 5 млн. р. | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| ТрансКапиталБанк | От 6,99% | До 20 лет | До 1,6 млн. р. | ⭐⭐⭐☆☆ |
| МеталлинвестБанк | От 6,8% | До 5 лет | 50 тр.- 2 млн. р. | ⭐⭐⭐⭐☆ |
| ПСБ | От 5,5% | До 7 лет | До 5 млн. р. | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
Стоит ли сейчас рефинансировать ипотеку или подождать
Банковские предприятия постоянно проводят акции по рефинансированию ипотечного кредита, а государство разрабатывает новые программы, чтобы улучшить финансовое положение граждан. Понять, стоит ли подождать или начать процесс пререкредитования, позволят ряд факторов:
- Разница в процентной ставке. Если она ниже 1%, то рефинансирование ипотеки грозит не выгодой, а дополнительными затратами.
- Размер оставшейся задолженности. Большинство банков разрешают перекредитацию через полгода, после оформления, а УБРиР готов рефинансировать долги через 60 дней, после заключения договора. Чем больше долг, чем выше экономическая выгода. Если до конца выплат осталось менее 50%, то от услуги стоит отказаться.
- Если ипотека выплачивается аннуитетными платежами, то перекредитование бессмысленная и даже убыточная процедура. Такой вариант оплаты подразумевает, что сначала отдаются проценты банку, а только потом происходит погашение основного долга.
- Если у человека изменилось финансовое положение и требуется уменьшение ежемесячного платежа, то рефинансирование актуально. Если не получится получить выгоду в процентном эквиваленте, то новый банк сможет увеличить срок кредитования и снизить месячные затраты. По такому принципу работает реструктуризация долга, но воспользоваться этой опцией крайне сложно.
- Человек зря потратит время на сбор документов, если имеет просроченные задолженности.
Нельзя забывать о такой услуге, как страховка. Если человеку удалось взять ипотеку без этой опции, то рефинансирование в 90% случаев потребует ее оформления.
Рефинансирование актуально, если предлагаемая ставка ниже, минимум на 1,5%, а выгода от процедуры превышает 2-3%, с учетом всех расходов, связанных с переоформлением.
Через сколько можно рефинансировать ипотеку
Большинство банков предлагают идентичные условия по срокам. Процесс перекредитования проходит в несколько этапов:
- Рассмотрение заявки – 2-3 дня. Сбор документации на недвижимость – 3 дня.
- Рассмотрение документов на жилье – 5 рабочих дней.
- Процедура выплаты долга по старому договору – 2 дня.
- Снятие обременения с недвижимости – до 10 дней.
- Регистрация ипотеки в Росреестре – до 10 дней.
В итоге, минимальный срок – не меньше месяца. Ускорить процесс может только обращение в банк, с которым у заемщика есть «общая история».
Если интересует вопрос через какой период времени после получения самого кредита можно рефинансироваться, то у каждого банка этот период разный. Средний показатель варьируется от 3 до 6 месяцев, но есть исключения. Например, в УБРиР доступно перекредитование займов и других видов кредитов, которые оформлены за 60 дней до обращения. В Сбербанк можно обращаться только по истечению 180 дней, а в банк Открытие – через 3 месяца. Существует крайний порог. Большинство кредитных предприятий не предоставляет рефинансирование, если до окончания договора осталось 3-6 месяцев.
ЗА и ПРОТИВ рефинансирования ипотеки
Сводная таблица позволит выяснить, когда в перекредитовании есть смысл:
В случае с ипотечным кредитованием, иногда выгоднее взять денежный кредит на личные нужды, без услуги рефинансирование. Это особенно актуально, если человек платит ипотечный кредит аннуитетными платежами и погашено уже более 20% задолженности.
Почему банки неохотно делают рефинансирование ипотеки
Процент одобрения по рефинансированию невелик так же, как и по реструктуризации долга. Основная причина: банковским предприятиям приходится отходить от стандартных условий ипотеки и предлагать более низкий процент. Если оценочная стоимость недвижимости небольшая и превышает сумму, которая планируется оформляться, кредитная организация откажет в рефинансировании. Это связано с тем, что банковский залог на 10-20 % меньше, чем её рыночная стоимость.
Реструктуризация проводится в том же банке, где изначально оформлялась ипотека. Чтобы воспользоваться данной услугой, требуются серьезные основания: потеря работы, болезнь или иные обстоятельства, не позволяющие выплачивать займ.
Отзывы
Илья, 45 лет, г. Москва
Мне отказали в перекредитации, потому что помимо ипотеки (по которой у меня нет просрочек) есть дополнительные открытые кредиты, которые банк объединять в один больший займ рефинансирования отказался.
Анна, 29 лет, г. Курск
Не стала проводить рефинансирование. Взяла обычный кредит и им закрыла большую часть ипотеки, что позволило сократить переплату на последующие выплаты.
Читайте далее:
Кредитный эксперт.
Опыт работы в банке более 8 лет.
- Инвестиционные платформы, которые реально платят - 01.01.2023
- Рейтинг вкладов для физических лиц на сегодня - 05.03.2022
- SWOT-анализ: что это, из каких блоков состоит, примеры матрицы - 17.01.2022
Когда мне потребовалось рефинансирование ипотеки, то походила по банкам, ох и походила… И так прикидывала, и так – выбрала ВТБ. Повезло, заканчиваю выплачивать.Вам нравится комментарий?