Когда появилась услуга покупки недвижимости в кредит, многие российские граждане оформили займы с повышенным процентом, именно поэтому так актуальна опция рефинансирование ипотеки. Такая процедура доступна, если кредит брался на строительство жилого дома, вторички, на комнату или на покупку элитных апартаментов. Чтобы понять, в каком банке перекредитование ипотеки выгоднее, следует рассмотреть условия, требования и нюансы процедуры.
- Что это такое простыми словами
- Плюсы и минусы
- Условия, требования, документы.
- Этапы как оформить
- Калькулятор
- Налоговый вычет
- Что нужно знать
- Возврат страховки
- Как получить рефинансирование ипотеки под 3 процента
- Рефинансирование ипотеки без подтверждения дохода
- Где лучше рефинансировать ипотеку
- Частые ошибки
- Отзывы
Что это такое простыми словами
Определение рефинансирование ипотеки звучит так: оформление нового кредита с пониженной ставкой, которым погашается действующий долг. Эта услуга предусмотрена для улучшения условий кредитования. Важные нюансы:
- Необходимо вывести квартиру из-под залога для продажи.
- Возможно рефинансирование проводится до оформления права собственности.
- Услуга доступна только физическим лицам, но некоторые банки дают разрешение на перекредитование для ИП (например, УБРиР банк).
- Можно провести оформление в том же банке, но процент одобрения невысокий.
- Можно перекредитоваться с отсрочкой первых платежей по новому договору. После кредитных каникул процесс погашения проводится по стандартной схеме.
- Ряд кредитных организаций предоставляют эту услугу без оценки недвижимости и без справки о доходах.
Даже если кредит брался на частный дом с земельным участком или процесс оформления осуществился на этапе строительства жилья, рефинансирование доступно. Банковский процент от этого не измениться, но могут разниться суммы дополнительных затрат из-за того или иного вида собственности. Например, по вторичке показатель оценки недвижимости не измениться, что не сказать о новостройке, цена которой возрастает после сдачи объекта.
Плюсы и минусы
Прежде чем взять новые обязательства, стоит рассмотреть преимущества и недостатки процесса:
Если ипотека платится аннуитетными платежами и погашено уже более 20% задолженности, то рефинансирование неактуально.
Условия, требования, документы.
Рефинансирование жилищных кредитов, будь то загородная недвижимость или новостройка, требует соблюдения условий и требований. Они стандартны и знакомы лицам, которые уже проходили процедуру получения ипотеки. Предварительное решение от банковского предприятия можно получить в дистанционном режиме, как и рассчитать кредит. Общий срок перевода ипотеки в другой банк может занимать от 20 дней до 2 месяцев.
Переоформление такого вида долга сопряжено с тратами: госпошлины, вторичная оценка недвижимости, оформление доверенностей и другие справки. Если на жилье в новостройках банки изначально предлагают более низкий процент, чем на покупку загородного дома или вторички, то в случае переоформления, квартира, купленная в новом фонде потребует больше затрат, чем вторичное жилье. Поэтому выгоднее переоформлять ту недвижимость, чья рыночная стоимость не увеличилась в цене.
Чтобы понять, с чего начать, следует проанализировать основные требования и необходимые бумаги:
| Стандартные требования | Список документации |
| Возраст от 19 до 75 лет | Паспорт |
| Гражданство РФ | СНИЛС |
| Стабильный доход (не менее 1000 руб/мес) | ИНН |
| Регистрация на территории нахождения банка | Выписка из ПФ |
| Непрерывный стаж от 3 месяцев. Для ИП – срок работы «на себя» не менее года | Справка о доходах с печатью организации или по форме банка |
| Отсутствие судимостей и открытых судебных процессов | Копия трудовой книжки или рабочего контракта |
В некоторых случаях требуется оплатить первый взнос, потому что банк не предоставит сумму полной стоимости недвижимости.
Этапы как оформить
Предварительная онлайн заявка заполняется на официальном сайте банковского учреждения, которое выбрано заемщиком. Алгоритм действий:
- Зайти на ресурс.
- Выбрать позицию «рефинансирование».
- Заполнить анкету.
- Выбрать сумму, которую необходимо рефинансировать.
- Срок кредитования.
Если будет принято положительное решение, то с потенциальным клиентом свяжется сотрудник банка. Дальнейшее оформление может проводиться в банковском офисе или при личной встрече с курьером. Процесс состоит из нескольких этапов, поэтому нужно набраться терпения. Дальнейший порядок действий:
Для окончательно решения кредитная организация берет 2-3 дня. Потом проводится сбор документации на недвижимость – 2-3 дня.
Переданные документы будут рассматриваться около недели, после чего производится оплата расходов и только потом долга по старому договору. Больше всего времени занимает процесс снятия обременения и регистрация новой ипотеки в Росреестре (около двух недель).
| Ссылка на страницу подачи заявки на РЕФИНАНСИРОВАНИЕ | Годовая ставка | Срок | Сумма | Рейтинг |
|---|---|---|---|---|
| Райффайзенбанк | 7,99% | До 5 лет | До 2 млн. р. | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| Альфа Банк | От 6,5% | До 7 лет | До 5 млн. р. | ⭐⭐⭐⭐☆ |
| Росбанк | От 6,5% | До 7 лет | 50 тр.- 3 млн. р. | ⭐⭐⭐⭐☆ |
| ВТБ | От 6,4% | До 7 лет | До 5 млн. р. | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| УБРиР | От 6,5% | До 10 лет | До 1,6 млн. р. | ⭐⭐⭐⭐☆ |
| МТС Банк | От 6,9% | До 5 лет | До 5 млн. р. | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| ТрансКапиталБанк | От 6,99% | До 20 лет | До 1,6 млн. р. | ⭐⭐⭐☆☆ |
| МеталлинвестБанк | От 6,8% | До 5 лет | 50 тр.- 2 млн. р. | ⭐⭐⭐⭐☆ |
| ПСБ | От 5,5% | До 7 лет | До 5 млн. р. | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
Калькулятор
Налоговый вычет
При рефинансировании ипотеки, право на получение налогового вычета сохраняется, если человек еще не пользовался этим преимуществом. Налогоплательщику предоставляется имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных расходов на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования.
Подать всю необходимую документацию в Налоговые органы можно дистанционно, через Госуслуги, если у пользователя имеется там подтвержденный аккаунт.
Что нужно знать
Если финансовое положение в семье не стабильно, актуально оформлять рефинансирование с дополнительными средствами на личные нужды. Важно учитывать, что не все кредитные предприятия проводят снятие обременения с недвижимости во время этой процедуры, поэтому стоит обращаться в ту компанию, которая выводит жилье из-под залога.
Существуют особые условия по государственным программам. После рождения второго ребенка можно рефинансировать ипотеку вторичного жилья или в строящемся доме под 6 %, если кредит оформлен не раньше 1 августа 2018 года. Лицам с двумя детьми, при рождении 3-го, 4-го или следующего по счету ребенка, которые появились на свет не ранее 1 января 2018 года, предусмотрены аналогичные условия. Акция действует до 31 марта 2023 года.
Иногда рефинансирование требуется после развода супругов, чтобы вывести недвижимость из-под залога для продажи. Процесс запускает после официального расторжения брака. В банк предоставляется договор, и справки о доходах каждого созаемщика для раздела ипотеки и ее дальнейшем рефинансировании. Такая же ситуация в случае долевой собственности.
Возврат страховки
Полностью вернуть страховые средства не получится, но часть вполне реально. Для этого нужно написать заявление в организацию, которая выступает страховщиком, в котором указывается причина расторжения договора (рефинансирование и переход в другой банк). В заявлении следует упомянуть статью №958 ГК РФ. В ней прописано, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. Помимо письменного обращения, необходимо собрать перечень документов:
- паспорт гражданина РФ;
- ипотечный договор кредитования;
- страховой полис;
- справка об отсутствии текущих задолженностей;
- подтверждение оплаты страхового взноса.
Страховая компания обязана ответить на обращение в течение 10 дней, поэтому заявление следует подавать сразу, после того, как банк одобрил рефинансирование.
Если пришел отказ в возврате страховки, можно обратиться с жалобой в Центробанк России или в Роспотребнадзор.
Как получить рефинансирование ипотеки под 3 процента
Самые выгодные условия сейчас предлагает Промсвязьбанк. Рефинансирование с господдержкой – это помощь, которая предлагает сниженную процентную ставку. Порядок перекредитования стандартный, но есть свои нюансы, как по условиям, так и по оформлению. Рекламные данные:
| Ставка | От 3.99% |
| Максимальная сумма | До 15000000 рублей |
| Срок | До 25 лет |
| Комиссии и поручители | Не требуется |
Существует две программы: стандартное рефинансирование и «Семейная ипотека». Срок действия госпрограммы: с 01 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Сотрудники ПСБ берут на себя рассмотрение документов, подготовку сделки и завершение расчетов. При переоформлении ипотеки учитываются доходы всей семьи. Реальные условия:
| Основные позиции | Программа «Рефинансирование» | Программа «Рефинансирование. Семейная ипотека» |
| Сумма | От 1 до 20 миллионов рублей | От 500000 до 6 миллионов рублей (для Москвы и Петербурга до 12 млн руб.) |
| Срок | От 3 до 25 лет | От 3 до 25 лет |
| Процентная ставка | От 8,05% | От 3,99% |
| Коэффициент залог/кредит | От 20% до 85% | От 20% до 85% |
| Комиссии | Отсутствуют | Отсутствуют |
| Изменение условий | +3% — при условии отсутствия комплексного страхования | +5% — при условии отсутствия комплексного страхования |
Как видно из таблицы даже начальная ставка не равна 3%, как обещают людям рекламные ролики. В лучшем случае, по госпрограмме можно рефинансировать ипотечный займ под 8% годовых + дополнительные страховые взносы.
Рефинансирование ипотеки без подтверждения дохода
Перекредитование ипотеки или потребительского кредита по 2 документам, без справок о доходах возможно с некоторыми неудобными аспектами. Можно взять новый кредит под залог недвижимости, при наличии поручителя или согласиться на более внушительную ставку. Страхование жизни обязательное условия для тех заемщиков, которые не совсем соответствуют требованиям банка.
Банки, которые рефинансируют ипотеку без подтверждения доходов: ВТБ, Тинькофф, Райффайзенбанк.
Где лучше рефинансировать ипотеку
В сводной таблице прописаны самые низкие ставки на январь месяц 2021 года:
Сводная таблица по ставкам:
| Банки | % | Срок/лет | Сумма/руб. |
| Райффайзенбанк | 13,99 | 5 | 1000000 |
| Альфа банк | От 9,9 до 17,99 | 7 | 3000000 |
| Росбанк | От 10,9 до 16,5 | 7 | 1500000 |
| ВТБ | От 6,4 до 10 | 5 | До 5000000 |
| ПСБ | От 3,99 до 11,9 | 7 | 3000000 |
Показатели народного рейтинга и анализ финансовой стабильности по ТОПу банков:
Преимущества предложений других банков:
- Райффайзен позволяет рефинансировать ипотеку с минимальным пакетом документации.
- Альфа банк: предлагает хорошие условия только для «клиентов банка».
- Росбанк предлагает ускоренную процедуру оформления.
- ПСБ можно принять участие в государственной программе.
- ВТБ: самые выгодные условия по рефинансированию ипотечного кредита.
Ставки рефинансирования ипотеки в банках на сегодня, сумма и срок кредитования может меняться из-за информации в анкете или после анализа предъявленной документации.
Частые ошибки
Рефинансировать можно только займы, которые оформлялись на клиента. Лучше выбирать вариант оформления с дифференцированными платежами с досрочным погашением. Тогда есть возможность снизить переплату, если появится возможность закрыть ипотеку раньше времени. Те люди, которые периодически просматривают предложения финансовых предприятий, могут заметить, что цифры постоянно меняются.
Эксперты уверены, что если разница в процентной ставке равна или менее 1,5%, то перекредитование не принесет существенной выгоды. Лучшие предложения предусмотрены по госпрограммам: многодетным и молодым семьям, но не всегда изначальные условия сохраняются до конца перекредитации.
Реальный процент по рефинансированию варьируется от 7 до 9,5%.
Отзывы
Ренат, 40 лет, г. Москва
Мне переоформил ипотеку Райффайзенбанк, после того, как я получил отказ в 3 банках из вашего списка. Чтобы подстраховаться и провести перекредитование на лучших условиях, следует подать заявку в несколько банков.
Читайте далее:Николай, 48 лет, г. Казань
Не стал рефинансировать ипотеку, потому что по итогу оформления понял, что выгоды нет никакой, только волокита с документацией и ожидание. Если банк предлагает хороший процент, то выгоду съедает процент по страховке.
Кредитный эксперт.
Опыт работы в банке более 8 лет.
- Инвестиционные платформы, которые реально платят - 01.01.2023
- Рейтинг вкладов для физических лиц на сегодня - 05.03.2022
- SWOT-анализ: что это, из каких блоков состоит, примеры матрицы - 17.01.2022
Задумываюсь о рефинансировании ипотеки, вроде и текущий процент не невысокий, но возможность снизить очень заманчива, полезная статья, которая поможет решить стоит или нет рефинансировать текущую ипотекуВам нравится комментарий?